,*,,,,,,,,,,單擊此處編輯母版標題樣式,,單擊此處編輯母版文本樣式,,第二級,,第三級,,第四級,,第五級,,,,,,,,,,,,,,,單擊此處編輯母版標題樣式,,單擊此處編輯母版文本樣式,,第二級,,第三級,,第四級,,第五級,,,,*,商業(yè)銀行的概念,以營利為目的，以吸收存款、發(fā)放貸款為主要業(yè)務的銀行,,是企業(yè)，屬于商事主體〔區(qū)別于中央銀行和政策性銀行〕,,金融企業(yè)，以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務〔區(qū)別于其他非銀行金融機構〕,,具有企業(yè)法人資格,1,商業(yè)銀行法所標準的商業(yè)銀行的一般活動原那么,商業(yè)銀行的經(jīng)營原那么：平安性、流動性、效益性,,商業(yè)銀行業(yè)務交易原那么：平等、自愿、公平、老實信用,,商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)那么原那么：保護存款人合法權益、經(jīng)營自由,,商業(yè)銀行競爭原那么：公平競爭,,商業(yè)銀行依法接受監(jiān)管,2,商業(yè)銀行的組織形式和治理結構,組織形式：公司制〔有限責任公司和股份〕,,治理結構：除建立完善的公司內(nèi)部治理結構之外，還要建立以保護投資人利益為核心的金融行業(yè)內(nèi)部治理結構,3,商業(yè)銀行的設立條件,有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程,,有符合商業(yè)銀行法規(guī)定的最低限額的注冊資本,,有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員,,有健全的組織機構和管理制度,,有符合要求的營業(yè)場所、平安防范措施和與業(yè)務有關的其他設施,4,商業(yè)銀行的變更,事項變更須經(jīng)銀監(jiān)會 名稱、注冊資本、總行或分支行的所在地、業(yè)務范圍、變更持有資本總額或股份總額5％以上的股東、修改章程、銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項,,主體變更須經(jīng)銀監(jiān)會審批：合并與分立,5,商業(yè)銀行的接管,中國銀監(jiān)會在商業(yè)銀行,已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人利益,時，對該銀行采取的整頓和改組等措施，其目的是為了保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力,,接管期限：最長不超過兩年,6,商業(yè)銀行的終止,商業(yè)銀行因出現(xiàn),解散、被撤銷,和,被宣告破產(chǎn),等法律規(guī)定的情形，消滅其法律主體資格的法律行為,,商業(yè)銀行的終止事由：,1.,解散,,,2.,被撤消,,,3.,宣告破產(chǎn),,7,商業(yè)銀行的終止原因,解散，銀行由于出現(xiàn)了法定事由〔主要是指合并與分立〕或公司章程規(guī)定情形，而停止對外的經(jīng)營活動，清算未了結的債權債務，使銀行法人資格消滅的法律行為,,撤銷，中國銀監(jiān)會對經(jīng)其批準設立的具有法人資格的商業(yè)銀行依法采取行政強制措施，終止其經(jīng)營活動，并予以解散,,破產(chǎn)，商業(yè)銀行因不能支付到期債務，可以經(jīng)中國銀監(jiān)會同意后，由人民法院依法宣告破產(chǎn)，商業(yè)銀行因破產(chǎn)而終止,8,商業(yè)銀行清算,商業(yè)銀行解散的，應當成立清算組〔自行組成〕進行清算。清算組對外代表銀行進行經(jīng)營活動，依法進行債權和債務的處理，按照經(jīng)過中國銀監(jiān)會批準的清償方案及時歸還存款本金和利息等債務,,商業(yè)銀行被撤消的，由銀監(jiān)會組織清算組,,商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。這是商業(yè)銀行法為保護儲蓄存款人利益的特別規(guī)定,9,商業(yè)銀行的一般業(yè)務,負債業(yè)務：商業(yè)銀行籌措資金以形成其經(jīng)營資產(chǎn)的業(yè)務。,,資產(chǎn)業(yè)務：商業(yè)銀行運用自己的資產(chǎn)獲得利潤的業(yè)務,,中間業(yè)務：商業(yè)銀行不動用自己的資產(chǎn)，憑借其業(yè)務條件經(jīng)營的金融效勞，收取效勞費的業(yè)務。,10,,二、商業(yè)銀行的法定業(yè)務范圍,,1、商業(yè)銀行可以經(jīng)營的業(yè)務,,根據(jù)?商業(yè)銀行法?第三條,,(1)吸收公眾存款。 (2)發(fā)放短期、中期、長期貸款。 (3)辦理國內(nèi)外結算。,,(4)辦理票據(jù)貼現(xiàn)。,,(5)發(fā)行金融債券。 (6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券。 (7)買賣政府債券。,,(8)從事同業(yè)拆借。 (9)買賣、代理買賣外匯。,,(10)提供信用證效勞及擔保。 (11)代理收付款項及代理保險業(yè)務。,,(12)提供保管箱效勞。,,(1 3)經(jīng)中國人民銀行批準的他業(yè)務。,11,禁止商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務,?商業(yè)銀行法?第四十三條規(guī)定了商業(yè)銀行在境內(nèi)不得經(jīng)營的幾種業(yè)務。(法律另有規(guī)定除外),,(1)商業(yè)銀行不得從事信托業(yè)務。,,(2)商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務。股份有限商業(yè)銀行為籌集資本而發(fā)行股票不在此限。,,(3)不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產(chǎn)或股票，應當自取得之日起兩年予以處分。,,(4)商業(yè)銀行不得向非銀行金融機構投資。,12,商業(yè)銀行存款業(yè)務根本規(guī)那么〔１〕,商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯,,商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原那么；,,商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行確定的存款利率的上、下限確定存款利率，并予以公告,,商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金，并應當保證存款人存款本金和利息的支付，不得拖延和拒付存款本金和利息,13,商業(yè)銀行存款業(yè)務根本規(guī)那么〔２〕,商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息和為存款人保密的原那么。除法律另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或個人查詢、凍結和扣劃存款人的儲蓄存款。,,對于單位存款，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或個人查詢；除法律另有規(guī)定外，有權拒絕任何單位或個人凍結、扣劃,14,存款法律關系,存單的法律性質,,1、存單是一種完全有價證券。用來證明銀行必須無條件支付給客戶一定金額的合同憑證。,,2、存單是金錢債權證券。,,3、存單是一種提示證券。,,4、存單是繳回證券。,,5、存單不具有無因性。最高院?關于審理存單糾紛案件的假設干規(guī)定?對存單的真?zhèn)?，確立了以存單的真實性和存款關系的真實性為內(nèi)容的雙重真實性。主要是存款關系的真實性。注意法律規(guī)定的舉證責任。,15,,儲戶張某去銀行存款，他將5000元現(xiàn)金及存折和填好的憑條交與柜臺業(yè)務員甲，經(jīng)清點無誤后，甲記帳、蓋章，并給了張某一個號牌“10〞，再遞與復核員乙。在此期間有一實習生為練習點鈔，動過現(xiàn)金，當乙清點時，發(fā)現(xiàn)只有4600元，銀行以“二人臨柜，復核為準〞的業(yè)務標準為據(jù)，認為應當由儲戶張某負責損失，雙方發(fā)生爭議，儲戶訴諸法院，,16,,儲蓄合同的原那么:,,平等原那么、自愿原那么、公平原那么、老實信用原那么、合法原那么,,儲蓄合同的特征:,,是格式合同、是要式合同 、是實踐合同,,儲蓄合同的成立 ：,,成立時間、成立方式,17,儲蓄存款損失的法律責任,考察金融機構和客戶是否嚴格遵守有關掛失的規(guī)定,,存款人是否及時掛失,,金融機構接受掛失后是否及時辦理掛失止付手續(xù),,考察金融機構在辦理非存款人代領款項時是否手續(xù)齊全,,考察金融機構在辦理取款時是否核對密碼、印鑒,,分析雙方的過錯以及過錯大小，從而劃分責任,18,銀行借款合同與民間借貸合同的區(qū)別,當事人不同,,形式不同,,性質不同,,有償性不同,,設定擔保不同,,適用法律不同,19,貸款業(yè)務根本規(guī)那么,貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)那么,,嚴格貸款審查規(guī)那么,,貸款擔保規(guī)那么,,借款合同規(guī)那么,,執(zhí)行利率政策規(guī)那么,,資產(chǎn)負債比例管理規(guī)那么,,關系人貸款規(guī)那么,,依法貸款規(guī)那么,,自主貸款規(guī)那么,20,,一、1997年3月5日，某機電設備廠將其廠區(qū)空閑的100畝國有土地使用權作抵押，向該市工商銀行貸款1000萬元用于技術改造資金。雙方在抵押協(xié)議中的約定：“貸款期限為一年，利息按還款時銀行同期貸款利率計息，抵押期間，抵押人不得擅自處分抵押物，也不得以該抵押物另行設定擔保，假設到期無法還清貸款，除應加收遲延罰息外，抵押物擔保直至債務人還清貸款為止。〞同年3月8日，機電設備廠持100畝國有土地使用權證及有關法律文件與銀行一同去土地管理局辦理了抵押登記手續(xù)，登記簿上記載的的抵押期限為一年〔至1998年3月8日止〕。,,1997年8月，因國家公路建設的需要，征用了機電設備廠空閑的100畝土地中的80畝土地使用權，國家有關部門向該廠支付了800萬元土地征用補償費，后該廠利用此筆費用修建了一幢培訓樓，因技改資金缺乏，1997年9月5日，機電設備廠又以培訓樓為抵押，向該市的交通銀行貸款500萬元，期限為一年，雙方簽訂了抵押貸款協(xié)議并辦理了抵押物登記手續(xù)。,,1998年3月5日，工商銀行的貸款到期后，機電設備廠歸還了200萬元貸款，并向工商銀行解釋，因新上工程尚未完全翻開銷路，請求余款延期支付，銀行方面在進行了市場調(diào)查后，表示同意延期半年還款，但需加收遲延罰息。雙方為此簽訂了延期還款協(xié)議。半年后〔1998年9月8日〕由于市場變化，機電設備廠的產(chǎn)品滯銷，無力按期還款，工商銀行提出拍賣剩余的20畝土地使用權和培訓樓，用于歸還銀行貸款本息，機電設備廠以已過抵押期限為由加以拒絕，交通銀行在得知工商銀行要拍賣培訓樓的消息后，也對此提出異議，三方訴之法院，,21,,劉某租用某運輸公司的老汽車站開辦美食中心，因改造該車站需向銀行貸款30萬元。1996年11月2日，美食中心經(jīng)理劉某、運輸公司經(jīng)理張某和某信用社主任賈某簽訂一份協(xié)議。協(xié)議的主要內(nèi)容包括：⑴運輸公司為美食中心的30萬元貸款提供保證擔保，為確保美食中心按期歸還銀行貸款，劉某愿把個人在該信用社的32萬元存款單質押給運輸公司，假設美食中心到期無法歸還銀行貸款，運輸公司將把劉某的存折收歸自己所有。⑵信用社確認劉某在該社有32萬元現(xiàn)金存款，在該存單質押給運輸公司后，貸款本息歸還前，此款不得掛失，不得以任何其他手段取走，只能憑運輸公司總務處、財務處蓋章的證件及現(xiàn)有存單〔帳號0152〕方可取走。假設不按上述約定辦理，運輸公司可追究該信用社的一切責任。⑶美食中心獲得的30萬元貸款只能用于汽車站侯車室的內(nèi)部改造裝修，不得挪作他用，運輸公司有權監(jiān)督對該貸款的使用。協(xié)議簽訂后，三方法人代表均在協(xié)議上簽字、蓋章。同年11月5日，運輸公司拿走了劉某的存單。該存單載明：存入人民幣32萬元，期限三年〔95年5月1日—98年5月1日〕，利率按月息10.2‰計算，存單上蓋有某信用社和經(jīng)辦人的印章。1997年1月20日至同年11月13日，運輸公司分4次為美食中心在中國農(nóng)業(yè)銀行某市分行營業(yè)部等四家金融機構的貸款39萬元提供了擔保。由于美食 中心不能在規(guī)定的期限內(nèi)歸還貸款，1997年4月25日和同年7月25日，運輸公司已三次被劃款116991.64元代償。定期存單到期后，信用社拒絕兌付，為此發(fā)生糾紛，運輸公司訴到法院。,,另查明：劉某交給運輸公司的30萬元存單是劉某與該信用社主任賈某以該信用社名義合伙偽造的假存單，雖然存單上的印鑒和簽名均是真實的，但該信用社并未收到此筆存款。目前，檢察院正在對劉某、賈某以涉嫌偽造有價證券案進行審理。,22,請根據(jù)案情答復以下問題：,,1,、在抵押物協(xié)議約定的抵押期與抵押登記的期限不一致的情況下，登記的抵押期限屆滿，抵押權人的抵押權是否消滅？為什么？,,2,、本案中，用征地補償費修造的培訓樓是否應當納入第一次抵押的抵押物中？為什么？,,3,、機電設備廠的培訓樓為抵押設定的第二次抵押擔保是否有效？為什么？,,23,商業(yè)銀行的客戶,在銀行開有帳戶，與銀行有存款、貸款、拆借等交易或通過銀行與第三方進行結算支付交易及接受銀行其他效勞的自然人、法人和不具備法人資格的其他社會組織,,銀行與客戶之間是合同關系,,銀行與客戶之間的關系包括存款關系、貸款關系、代理關系、寄托關系,24,商業(yè)銀行對客戶的權利義務,商業(yè)銀行的權利：１、完全支配客戶存款資金的權利；２、收回本息的權利；３、抵銷的權利；４、收費的權利,,商業(yè)銀行的義務：,1,、代客支付的義務、執(zhí)行客戶支付委托或命令的義務；,2,、代客收款并結賬的義務；,3,、保密的義務,,,25,客戶對商業(yè)銀行的權利與義務,客戶的權利：1、請求兌付存款本金的權利；　　　　　　２、取得利息的權利,,3、簽發(fā)支票的權利,,客戶的義務：1、歸還銀行貸款本息和透支　　　　　　　本息的義務,,2、向銀行交付效勞費的義務　　　　　　3、自我保護的義務,26,商業(yè)銀行的財務會計制度,,商業(yè)銀行應當編制年度財務會計報告，報送會計報表，并不得在法定賬冊外另立會計賬冊即設立賬外賬。商業(yè)銀行應當于每一會計年度終了前,3,個月內(nèi)，按照中國人民銀行的規(guī)定，公布其上年度的經(jīng)營業(yè)績和審計報告。,,27,呆賬準備金的提取,商業(yè)銀行應當按照國家有關規(guī)定提取呆賬準備金，及時沖銷呆賬。彌補商業(yè)銀行以下?lián)p失：,,借款人和擔保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)、進行清償后不能還清的貸款,,借款人死亡或依?民法通那么?規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款,,借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大，確實無力歸還的局部或全部貸款或以保險賠償清償后，未能還清的貸款,,經(jīng)國務院專案批準核銷的逾期貸款,28,,商業(yè)銀行的監(jiān)督管理,,商業(yè)銀行的監(jiān)督管理主要包括商業(yè)銀行的內(nèi)部自律監(jiān)管〔主要是風險管理和內(nèi)部控制制度〕和銀行同業(yè)組織他律監(jiān)管、國家金融監(jiān)管機關的監(jiān)管〔銀行業(yè)專門監(jiān)管機構〕、中央銀行、審計機關的外部監(jiān)管,,此外，還包括財政、稅收征管、工商行政管理等部門的監(jiān)督管理，這些構成商業(yè)銀行的監(jiān)管體系,29,商業(yè)銀行的內(nèi)部自律監(jiān)督管理,商業(yè)銀行以金融法律法規(guī)和銀行監(jiān)管當局的政策為依據(jù)，以平安性、流動性和營利性為經(jīng)營原那么，完善公司治理結構，加強內(nèi)部控制，遵守和實施各項審慎性經(jīng)營規(guī)那么，自我約束、自我監(jiān)察、自覺糾錯的行為的總和,,內(nèi)部監(jiān)管是現(xiàn)代金融監(jiān)管的根底,30,商業(yè)銀行的資本監(jiān)管,商業(yè)銀行資本監(jiān)管的國際慣例——?巴塞爾協(xié)議?,,1988年7月底，西方十國集團的中央銀行行長通過了國際銀行管理與監(jiān)督委員會提出的?關于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準的協(xié)議?，即?巴塞爾協(xié)議?或稱?1988年資本協(xié)議?，規(guī)定商業(yè)銀行必須對信用風險計提8%的資本。2004年公布了?新巴塞爾資本協(xié)議?旨在最終取代1988年的?巴塞爾協(xié)議?，根本內(nèi)容包括：最低資本規(guī)定、監(jiān)管當局的檢查以及市場約束,31,我國商業(yè)銀行資本監(jiān)管原那么,商業(yè)銀行資本應抵御信用風險和市場風險,,商業(yè)銀行資本充足率的計算應建立在充分計提貸款損失準備等各項損失準備的根底之上,,商業(yè)銀行應同時計算未并表的資本充足率和并表后的資本充足率,,商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%,32,商業(yè)銀行資本的監(jiān)督檢查,商業(yè)銀行應當建立起完善的資本充足率評估程序和管理制度,,董事會承擔本銀行資本充足率管理的最終責任,,商業(yè)銀行應同時向銀監(jiān)會和中國人民銀行報告資本充足率情況，銀監(jiān)會有權進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查,33,商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理,商業(yè)銀行以其資本和負債制約其資產(chǎn)總量和結構，并通過設置一系列指標體系約束商業(yè)銀行的資金運用，保證商業(yè)銀行實現(xiàn)資金的平安性、流動性、營利性及其均衡和協(xié)調(diào)，以實現(xiàn)經(jīng)營目標,34,商業(yè)銀行風險管理,所謂商業(yè)銀行的風險，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中，由于客觀情況的變化或主觀決策的失誤，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入及信譽遭受損失的可能性。主要有經(jīng)營風險、市場風險、決策風險、政策風險和國家風險等,,風險管理那么是指商業(yè)銀行識別、計量、監(jiān)測和控制所面臨的各類風險的全過程,,目前，商業(yè)銀行風險管理的主要內(nèi)容有：①資產(chǎn)負債風險管理；②信貸風險管理；③投資風險管理；④外匯交易風險管理,35,商業(yè)銀行的風險評級,風險評級是監(jiān)管機構根據(jù)股份制商業(yè)銀行的資本充足、資產(chǎn)平安、管理、盈利、流動性和市場風險敏感性等方面的狀況，對銀行經(jīng)營管理狀況進行全面分析和判斷，并形成綜合評級的過程,,評級結果是規(guī)劃監(jiān)管工作和配置監(jiān)管資源的主要依據(jù)。銀監(jiān)會應結合評級結果，制定每家銀行的綜合方案和監(jiān)管對策,36,商業(yè)銀行的內(nèi)部控制,商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制,,內(nèi)部控制由五大因素構成：內(nèi)部控制環(huán)境〔完善的公司內(nèi)部治理結構〕；風險識別與評估；控制措施與職責分工；信息交流與反響；監(jiān)督與糾正,37,商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核,內(nèi)部稽核是商業(yè)銀行內(nèi)部由專職的稽核部門或稽核人員對各項經(jīng)營管理活動和經(jīng)濟責任履行情況進行的檢查、監(jiān)督與評價,,,38,商業(yè)銀行關聯(lián)交易,商業(yè)銀行與關聯(lián)方之間發(fā)生的轉移資源和義務的交易行為,,商業(yè)銀行的股東利用其對商業(yè)銀行的控制權或影響力從商業(yè)銀行獲取大量的關聯(lián)貸款，損害存款人的利益,,商業(yè)銀行的董事、高級管理人員利用其職務的便利與商業(yè)銀行的關聯(lián)方進行關聯(lián)交易，從中謀取個人利益,,,39,商業(yè)銀行關聯(lián)交易的根本原那么,老實信用及公允原那么,,遵守法律、行政法規(guī)、國家統(tǒng)一的會計制度和有關的銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定原那么,,應當按照商業(yè)原那么，以不優(yōu)于對非關聯(lián)方同類交易的條件進行的原那么,40,商業(yè)銀行的關聯(lián)方的認定標準,依據(jù)關聯(lián)方的法律性質，商業(yè)銀行的關聯(lián)方包括關聯(lián)自然人、關聯(lián)法人或其他組織。,,依據(jù)關聯(lián)方存在的形態(tài)，商業(yè)銀行的關聯(lián)方包括實際關聯(lián)方、潛在關聯(lián)方以及依據(jù)行為性質確認的關聯(lián)方。,,實際關聯(lián)方是指存在客觀關聯(lián)關系的關聯(lián)方。,,潛在關聯(lián)方是指與商業(yè)銀行簽署協(xié)議、做出安排，生效后符合關聯(lián)方條件的關聯(lián)方。,41,商業(yè)銀行的關聯(lián)交易及其類型,,商業(yè)銀行與關聯(lián)方之間發(fā)生的轉移資源和義務的交易行為。主要有授信、資產(chǎn)轉移、提供效勞等交易行為,,一般關聯(lián)交易是指商業(yè)銀行與一個關聯(lián)方之間單筆交易金額占商業(yè)銀行資本凈額1%以下，且該筆交易發(fā)生后商業(yè)銀行與該關聯(lián)方的交易余額占商業(yè)銀行資本凈額5%以下的交易。,,重大關聯(lián)交易是指商業(yè)銀行與一個關聯(lián)方之間單筆交易金額占商業(yè)銀行資本凈額1%以上，或商業(yè)銀行與一個關聯(lián)方發(fā)生交易后商業(yè)銀行與該關聯(lián)方的交易余額占商業(yè)銀行資本凈額5%以上的交易,42,商業(yè)銀行關聯(lián)交易的管理,商業(yè)銀行應建立完善的關聯(lián)交易管理制度,,商業(yè)銀行關聯(lián)交易應建立完備的審批程序,,商業(yè)銀行的局部關聯(lián)交易行的禁止或限制,,商業(yè)銀行關聯(lián)交易的審計、信息披露,,銀監(jiān)會對商業(yè)銀行關聯(lián)交易行為的監(jiān)督管理,43,商業(yè)銀行的信息披露,,商業(yè)銀行依法將反映其經(jīng)營狀況的主要信息，如財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等真實、準確、及時、完整地向投資者、存款人及相關利益人予以公開的過程,44,銀行業(yè)國家監(jiān)管機構的監(jiān)管,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會自2003年4月28日起正式履行職責。,,2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議審議通過了?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法?，該法規(guī)定了中國銀監(jiān)會的機構、職責、措施與責任。,,銀監(jiān)會對商業(yè)銀行監(jiān)管主要為商業(yè)銀行設立、變更、終止的審批，業(yè)務規(guī)那么的制定及監(jiān)督執(zhí)行及風險監(jiān)管。,45,銀行同業(yè)協(xié)會的監(jiān)管,2000年5月，中國銀行業(yè)協(xié)會成立。中國銀行業(yè)協(xié)會是由中華人民共和國境內(nèi)注冊的各商業(yè)銀行、政策性銀行自愿結成的非盈利性社會團體，經(jīng)中國人民銀行批準并在民政部門登記注冊，是我國銀行業(yè)的自律組織。,,中國銀行業(yè)協(xié)會主要發(fā)揮三大職能：加強同業(yè)約束，依據(jù)國家法律法規(guī)和政策，制定行業(yè)規(guī)章，標準執(zhí)業(yè)行為，制止不正當競爭；為銀監(jiān)會加強監(jiān)管發(fā)揮補充作用，催促各家銀行貫徹執(zhí)行國家金融法律法規(guī)和方針政策；提供行業(yè)效勞，抵抗侵害銀行合法權益的行為，開展行業(yè)信息交流和咨詢效勞，調(diào)解業(yè)務糾紛，組織員工培訓等。,46,商業(yè)銀行的法律責任,,違反商業(yè)銀行法的法律責任也分為民事責任、行政責任和刑事責任三種,,商業(yè)銀行違反組織法的行為及其法律責任,,商業(yè)銀行以外的當事人違反商業(yè)銀行組織法的行為及其法律責任,,47,,,48,