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1、,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)串講,1,保險(xiǎn)學(xué)內(nèi)容回憶,共八章,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第二章 保險(xiǎn)根本內(nèi)容,第三章 保險(xiǎn)合同,第四章 人身保險(xiǎn),第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理,第七章 社會保險(xiǎn),第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管,2,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,講保險(xiǎn)學(xué)為什么要講“風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理？,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理之間有密切關(guān)系。,1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提；,2、風(fēng)險(xiǎn)的開展是保險(xiǎn)開展的客觀依據(jù)；,3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效的措施；,4、保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。,3,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)是一種客

2、觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。,風(fēng)險(xiǎn)三要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失。,風(fēng)險(xiǎn)的分類,按損害對象分：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任,按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹、投機(jī),按損失原因分：自然、社會、經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù),標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)。,4,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的根本方法,風(fēng)險(xiǎn)躲避,損失控制：防損、減損,損失融資：自留、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)、非保險(xiǎn)）,風(fēng)險(xiǎn)管理的效率原則要求期望損失的邊際減少等于采用風(fēng)險(xiǎn)管理手段的邊際本錢。,風(fēng)險(xiǎn)集合,當(dāng)損失是相互獨(dú)立（不相關(guān)）時(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)集合可以降低風(fēng)險(xiǎn)；,當(dāng)損失是正相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)集合仍然可以降低風(fēng)險(xiǎn)，但降幅沒有不相關(guān)情形下大；,完全正相關(guān)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)集合對于降低風(fēng)險(xiǎn)無意義。

3、,5,第二章 保險(xiǎn)根本內(nèi)容,保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,保險(xiǎn)與賭博、救濟(jì)、儲蓄存在相似之處，但區(qū)別也是明顯的。,可保風(fēng)險(xiǎn)的,理想,條件,1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體,2、損失的概率分布是可確定的,3、損失的發(fā)生具有偶然性,4、損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的,5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生,6、經(jīng)濟(jì)上的可行性,6,第二章 保險(xiǎn)根本內(nèi)容,保險(xiǎn)市場的參與者：供給者、需求者、中介人、監(jiān)管者。,保險(xiǎn)市場供求的影響因素，正相關(guān)、負(fù)相關(guān)。,保險(xiǎn)市場價(jià)格是由保險(xiǎn)供給和保險(xiǎn)需求共同決定的。,保險(xiǎn)市場的中介人：代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人。,7,第二章 保險(xiǎn)根本內(nèi)容,保險(xiǎn)法律的調(diào)整對象,調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)

4、系，保險(xiǎn)業(yè)法；,調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系，保險(xiǎn)合同法。,保險(xiǎn)法適用范圍,對人效力：適用于保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和從事商業(yè)保險(xiǎn)活動的公民、法人和其他組織；,空間效力：適用于中華人民共和國境內(nèi)的保險(xiǎn)活動；,時(shí)間效力：生效于1995年10月1日。,保險(xiǎn)活動的根本原則,8,第三章 保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同的特性：最大誠信、雙務(wù)性、時(shí)機(jī)性（射幸性）、補(bǔ)償性、條件性、附和性、個(gè)人性。,保險(xiǎn)合同的根本原則：最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。,保險(xiǎn)合同的主體,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人,保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人,9,第三章 保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：,合法,的利益、合法的,經(jīng)濟(jì),利益

5、、,確定,的經(jīng)濟(jì)利益、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性。,人身保險(xiǎn)合同投保人對以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,確立保險(xiǎn)利益原則的意義：與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。,10,第三章 保險(xiǎn)合同,投保人的主要義務(wù),1、交付保險(xiǎn)費(fèi)；2、如實(shí)告知；3、危險(xiǎn)增加通知；4、保險(xiǎn)事故通知；5、防災(zāi)防損和施救；6、提供有關(guān)證明、單證和資料。,保險(xiǎn)合同無效的原因,1、合同主體不合格；2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)；3、客體不合法；4、內(nèi)容不

6、合法。,保險(xiǎn)合同的解釋原則,1、文義解釋原則；2、意圖解釋原則；3、有利于非起草人的原則。,保險(xiǎn)合同爭議處理方式,1、和解；2、調(diào)解；3、仲裁；4、訴訟。,11,第四章 人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定；,屬于約定給付性合同；,保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的；,人身保險(xiǎn)合同一般為長期性合同。,12,第四章 人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)的分類（按保險(xiǎn)責(zé)任分）,人壽保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn),定期壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn),普通終身壽險(xiǎn),限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn),躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn),生存保險(xiǎn),單純生存保險(xiǎn),年金保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),健康保險(xiǎn),13,第四章 人身保險(xiǎn),年金保險(xiǎn)的特點(diǎn),1、年金；2、免

7、體檢；3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)。,創(chuàng)新壽險(xiǎn),變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)。,意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件,1、傷害,致害物；致害對象；致害事實(shí)。,2、意外,傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的；或者，,傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。,14,第四章 人身保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn)的,責(zé)任期限,條款。,健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款,1、免賠額條款；2、比例給付條款；3、給付限額條款。,人身保險(xiǎn)合同的特有條款,1、不可爭條款；2、年齡誤告條款；3、寬限期條款；4、中止復(fù)效條款；5、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款；6、保單貸款條款；7、自動墊繳保費(fèi)條款；8、紅利任選條款；9、受益人條款；10、保險(xiǎn)金給付任選

8、條款；11、自殺條款；12、完整合同條款。,15,第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為:,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),工程保險(xiǎn),運(yùn)輸工具保險(xiǎn),貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),公眾責(zé)任保險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),雇主責(zé)任保險(xiǎn),職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn),16,第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特有原則,補(bǔ)償原則,含義：有損失有補(bǔ)償；損失多少補(bǔ)償多少。,代位原則,代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件,1、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；,2、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；,

9、3、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。,分?jǐn)傇瓌t,三種分?jǐn)偡椒ǎ罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。,17,第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種特殊形式。,機(jī)動車輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定,負(fù)全部責(zé)任，免賠20%；負(fù)主要責(zé)任，免賠15%；負(fù)同等責(zé)任，免賠10%；負(fù)次要責(zé)任，免賠5%。,機(jī)動車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待,保險(xiǎn)期限必須滿一年,保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款,保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保,優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的10%,18,第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理,保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取以下組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司。,在我國設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備以下條件：,1、有符

10、合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；,2、有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊資本最低限額；,3、具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員；,4、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；,5、有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。,19,第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理,我國壽險(xiǎn)公司解散、撤銷、破產(chǎn)的規(guī)定。,破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，分配順序如下：,（1）所欠職工工資和勞動保險(xiǎn)費(fèi)用；,（2）賠償或給付保險(xiǎn)金；,（3）所欠稅款；,（4）清償公司債務(wù)。,破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。,幾種準(zhǔn)備金的區(qū)別,1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,2、未決賠款準(zhǔn)備金,3、保證金,4、保險(xiǎn)保障基金,20,第六章 保險(xiǎn)公司組織

11、與管理,保險(xiǎn)公司可運(yùn)用資金的來源,資本金,實(shí)收資本（股本）,資本公積,盈余公積,未分配利潤,各項(xiàng)準(zhǔn)備金,未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,未決賠款準(zhǔn)備金,人壽保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,長期責(zé)任準(zhǔn)備金,其他資金,21,第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理,保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則,平安性；效益性；流動性；分散性。,保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的方式,銀行存款,債券,政府債券、金融債券、公司債券,股票,不動產(chǎn),貸款,一般貸款、保單貸款,人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：,死亡率、利率、費(fèi)用率,22,第六章 保險(xiǎn)公司組織與管理,保險(xiǎn)核保劃分風(fēng)險(xiǎn)類別,標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱質(zhì)或弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn),再保險(xiǎn),分出公司：付出分保費(fèi)，攤回分保賠款，收取分保手續(xù)費(fèi)（分

12、保傭金）；,分入公司：收取分保費(fèi)，攤付分保賠款，付出分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）。,再保險(xiǎn)的作用,分散風(fēng)險(xiǎn)；限制責(zé)任；擴(kuò)大承保能力；形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。,再保險(xiǎn)的合同形式,臨時(shí)再保險(xiǎn)、固定再保險(xiǎn)、預(yù)約再保險(xiǎn),23,第七章 社會保險(xiǎn),社會保險(xiǎn)的特點(diǎn),非盈利性；強(qiáng)制性；普遍保障性；權(quán)利與義務(wù)的根本對等性。,社會保險(xiǎn)的主要形式,養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn),養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資模式,現(xiàn)收現(xiàn)付制、完全積累制、局部積累制,我國社會保障體系改革的“十五目標(biāo)是：,根本形成獨(dú)立于企業(yè)事業(yè)單位之外、資金來源多元化、保障制度標(biāo)準(zhǔn)化、管理效勞社會化的社會保障體系，使城鎮(zhèn)勞動者得到根本的社會保障。,24,第

13、八章 保險(xiǎn)監(jiān)管,保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性,廣泛的社會性；技術(shù)要求的復(fù)雜性；保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性。,保險(xiǎn)監(jiān)管的目的,保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；,維護(hù)公平競爭的保險(xiǎn)市場環(huán)境；,防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康開展。,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備條件：,第一，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上；,第二，提出申請前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上；,第三，在中國設(shè)立代表處2年以上。,25,第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管,償付能力監(jiān)管,是國家對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的,首要目標(biāo),，也是保險(xiǎn)監(jiān)管的,核心內(nèi)容,。,對費(fèi)率監(jiān)管的目標(biāo)是：,保證費(fèi)率的充足性（不能太低）,保證費(fèi)率的適當(dāng)性（不能太高）,具體的監(jiān)管途徑主要包括：,現(xiàn)場檢查,常規(guī)檢查,專項(xiàng)檢查,非現(xiàn)場檢查,26,