法人客戶貸款貸后管理辦法 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范我行貸后管理， 防范和控制貸款風險， 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和 效益，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱貸后管理是指貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之時止 的貸款管理。 第三條 本辦法適用于我行辦理的法人客戶貸款。 第二章 貸后管理職責 第四條 支行負有對本支行審批發(fā)放的貸款和經(jīng)總部批準發(fā)放的貸款進行 貸后管理的職責。 第五條 信貸管理部負責全行貸后管理的組織落實工作，主要包括： 1、組織信貸檢查； 2、對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、問題（不良）貸款壓縮目標的制訂和考核； 3、督促落實貸款的過程管理及審貸官提出的貸后管理要求； 4、按季向行長報告全行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，提出防范化解風險的意見和 建議； 5、我行貸后管理的其他工作。 第六條 支行信貸人員職責： 1、負責對分管企業(yè)進行貸后檢查和本息催收； 2、收集企業(yè)各種經(jīng)營管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況， 登記貸款管理系統(tǒng)； 3、按要求寫出借款企業(yè)貸后檢查分析報告及測算貸款風險度，填寫信貸業(yè) 務流程登記卡，經(jīng)支行行長審簽后，上報信貸管理部監(jiān)督檢查崗； 4、落實本支行和上級管理部門對借款企業(yè)的監(jiān)管措施； 5、及時上報和反映貸后管理中存在的問題。 支行會計部門通過監(jiān)測重點客戶有關(guān)賬戶收支情況， 了解和掌握客戶現(xiàn)金流 量的變化情況，定期或及時向信貸人員通報。 第七條 支行行長（市場經(jīng)理）職責： 1、負責組織、督促本支行貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果審簽； 2、逐戶研究、制定防范和化解貸款風險以及提高優(yōu)質(zhì)客戶服務質(zhì)量的具體 措施，并監(jiān)督落實； 3、年初向信貸管理部提交本支行的借款企業(yè)上一年情況的分析報告； 4、對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，在上報信貸管理部的同時向?qū)徺J官及行 長報告。 第八條 審貸官職責： 對自己審批貸款的貸后管理進行檢查監(jiān)督。審閱支行提交的貸后檢查報告 （質(zhì)量） ，向信貸管理部提出風險防范的意見和建議，要求支行落實。 審貸官聯(lián)席會議審查、 行長審批發(fā)放的貸款的貸后檢查報告（質(zhì)量）由首席 審貸官負責審閱，并向信貸管理部提出風險防范意見和建議。 第九條 行長職責： 1、對支行、信貸管理部、審貸官反映的問題負責協(xié)調(diào)并提出解決措施； 2、主持或委派分管行長主持召開由審貸官參加的貸款風險狀況及資產(chǎn)質(zhì)量 分析會； 3、負責向董事會報告全行的信貸管理和風險狀況。 4、對本行貸后管理的效果負責。 第三章 貸后檢查內(nèi)容及報告 第十條 貸款發(fā)放后， 支行信貸人員要監(jiān)管信貸資金的支付。 對需重點監(jiān)管 的貸款， 經(jīng)支行行長批準， 在發(fā)放的同時向會計部門提出具體監(jiān)管要求， 會計部 門從貸款入賬時開始協(xié)助信貸人員對企業(yè)的資金使用情況進行監(jiān)管。 信貸人員要 及時了解貸款用途，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。 項目貸款發(fā)放后， 要轉(zhuǎn)入該項目開設的存款專戶， 實行專戶管理、 ?？顚Ｓ?， 要對項目工程進行監(jiān)理和三算 （預算、 概算和決算） 審核制度， 把好貸款支付關(guān)。 第十一條 貸款發(fā)放五日內(nèi)必須進行第一次貸后檢查， 重點檢查借款人的資 金去向， 是否按合同約定使用資金， 并形成貸后檢查報告， 與貸款業(yè)務資料一起 移交信貸管理部。 第十二條 貸款周轉(zhuǎn)過程中， 信貸人員要深入借款企業(yè)按照如下檢查間隔期 和檢查內(nèi)容定期進行貸后檢查。 1、AA （含）級以上客戶最長不超過半年； 2、A+（含）以下，A級（含）以上客戶最長不超過三個月； 3、A-級（含）以下客戶最長不超過兩個月； 4、分期還款流動資金貸款貸后檢查不得長于 30 天； 5、對停產(chǎn)半停產(chǎn)客戶要隨時密切關(guān)注資產(chǎn)保全情況； 6、對發(fā)生欠息、貸款逾期及承兌、擔保和信用證到期墊付的，應立即進行 特別檢查，查明原因，采取措施。 7、如客戶的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化，或發(fā)生影響貸款安全的情況，必須立 即深入客戶進行檢查。 8、流動資金貸款到期前一個月，信貸人員重點對客戶的還款能力和還款資 金落實情況進行檢查；項目貸款在還款期內(nèi)檢查借款人的還款資金來源是否落 實，能否按期歸還貸款本息。 第十三條 貸后檢查的主要內(nèi)容包括一般檢查內(nèi)容和風險預警分析兩部 分： （一）一般檢查內(nèi)容 1、貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪作他用。 2、生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變 化情況；經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛。 3、企業(yè)管理情況。了解企業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水 平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化； 主要管理人員與銀行合作態(tài)度有無變化， 償 還債務的意愿有無變化。 4、財務狀況。了解財務報表真實情況；資產(chǎn)和負債總量及結(jié)構(gòu)變化情況； 產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量及貨款歸行情況；在各金 融機構(gòu)融資和履約情況（包括信用證、銀行承兌匯票的使用和兌付） ；對外提供 擔保及其他或有負債變化情況。 5、擔保落實情況。了解保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和價 值變化情況。 （二）項目貸款應增加以下檢查內(nèi)容： 1、項目資本金及其它資金來源落實情況； 2、 項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃， 有無延長情況及延長原因， 項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額； 3、項目累計完成工作量與項目累計財務支出數(shù)是否變化； 4、項目投產(chǎn)或項目建成后的效益情況和市場情況； 5、項目建成的設施和設備運轉(zhuǎn)是否正常，是否達到預期的效益指標；住房 銷售計劃進度情況。 （三）貸后管理的風險識別與判斷 貸后管理過程中， 支行信貸人員應對以下預警信號進行調(diào)查和分析， 并針對 發(fā)現(xiàn)的問題進行重點檢查。 1、財務狀況預警信號 （ 1）資產(chǎn)負債率超過行業(yè)平均水平； （ 2）資產(chǎn)負債較年初有大幅上升； （ 3）流動比率低于行業(yè)平均水平； （ 4）流動比率較年初大幅下降； （ 5）速動比率較年初大幅下降；流動負債增加額大于流動資產(chǎn)增加額。 （ 6）工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流動資產(chǎn)比重超過行業(yè)平均水平； （ 7）工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流動資產(chǎn)比重過高； （ 8）應收賬款占流動資產(chǎn)比重過高； （ 9）應收賬款增幅超過銷售收入增幅； （ 10）其他應收賬款占流動資產(chǎn)比重過高； （ 11）應收賬款周轉(zhuǎn)率比同期有較大下降； （ 12）存貨周轉(zhuǎn)率比同期有較大下降； （ 13）累計未彌補虧損占凈資產(chǎn)比重過高； （ 14）對外股本權(quán)益性投資占凈資產(chǎn)比重過高； （ 15）流動負債增加額大于流動資產(chǎn)增加額； （ 16）擠占挪用流動資金搞固定資產(chǎn)投資； （ 17）注冊資本變更減少； （ 18）或有負債增加。 2、經(jīng)營效益狀況預警信號 （ 1）銷售收入較上年同期下降幅度較大； （ 2）利潤較上年同期下降幅度較大； （ 3）銷售利潤率低于同行業(yè)水平或比同期下降較多； （ 4）經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量減少； （ 5）存款下降幅度較大； （ 6）貨款歸行率降低； （ 7）存貨較年初大幅增加。 3 、內(nèi)部核算情況預警信號 （ 1）賬齡 1 年以上的應收賬款占比過高； （ 2）待攤費用占流動資產(chǎn)比重較大； （ 3）無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大； （ 4）遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大； （ 5）存貨帳實不符； （ 6）固定資產(chǎn)折舊或財務費用計提不足； （ 7）存在負債未入賬現(xiàn)象； （ 8）注冊資本未按規(guī)定到位； （ 9）對外投資有損失。 4、擔保狀況預警信號 （ 1）保證人的信用等級下降； （ 2）保證人的生產(chǎn)經(jīng)營惡化； （ 3）抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押； （ 4）抵（質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大； （ 5）抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大； （ 6）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議； （ 7）抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低； （ 8）抵（質(zhì)）押物實際占管人管理不善； （ 9）抵（質(zhì)）押物保險過期； （ 10）擔保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。 5、非財務因素預警信號 1）管理層和董事會成員矛盾較大； （ 2）主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費場所； （ 3）內(nèi)部組織機構(gòu)不合理，管理水平不高，內(nèi)部案件較多； （ 4）財務制度不健全或管理混亂，報表不真實或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊恚? （ 5）財務制度發(fā)生重大變化； （ 6）重大項目未能達到預期目標； （ 7）對外擴張超過自身承受能力； （ 8）經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立； （ 9）存在違法經(jīng)營問題； （ 10）業(yè)務伙伴關(guān)系惡化； （ 11）受到稅務或工商、環(huán)保等部門處罰； （ 12）未按期辦理年檢手續(xù)； （ 13）頻繁更換結(jié)算銀行； （ 14）產(chǎn)生知識產(chǎn)權(quán)糾紛； （ 15）用戶對產(chǎn)品質(zhì)量和服務水平的投訴增多； （ 16）公司業(yè)務性質(zhì)發(fā)生重大變化； （ 17）關(guān)聯(lián)企業(yè)或主要股東發(fā)生重大變化； （ 18）行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè)； （ 19）出現(xiàn)重大技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變； （ 20）經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響； （ 21）市場供求變化； （ 22）政府政策對該行業(yè)發(fā)展做出嚴格限制； （ 23）遭受重大自然災害或意外事故，造成財產(chǎn)損失。 6、與金融部門關(guān)系預警信號 （ 1）被人民銀行或其他金融機構(gòu)宣布為信用不良客戶； （ 2）逃廢銀行債務； （ 3）不能按期償還債務，被債權(quán)人起訴； （ 4）拖欠銀行貸款本息； （ 5）對我行的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領導人約見困難，住 所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系； （ 6）不能及時或拒絕對我行提供財務報告和其他報表資料； （ 7）向我行提供了虛假財務報表或其它資料； （ 8）向他行的信貸申請被拒絕； （ 9）多種還款來源沒有落實； （ 10）固定資產(chǎn)或流動資金的融資計劃不明確； （ 11）企業(yè)在我行存款余額及占比下降； （ 12）以非正式途徑或不合理的條件從其他金融部門取得融資； （ 13）企業(yè)經(jīng)常簽發(fā)空頭支票； 信貸人員對以上兩部分內(nèi)容要進行全面連續(xù)的分析， 按我行規(guī)定的格式在貸 后檢查間隔期內(nèi)形成貸后檢查報告，上報總部信貸管理部監(jiān)督檢查崗。 第十四條 支行上報信貸管理部的貸后檢查報告按照以下程序進行傳遞： 1、信貸管理部監(jiān)督檢查崗收到支行提交的貸后檢查報告后，應當初審報告 內(nèi)容是否完整，出具審查意見，填寫內(nèi)部流程流轉(zhuǎn)單，當日轉(zhuǎn)審貸官。 2、審貸官收到信貸管理部監(jiān)督檢查崗轉(zhuǎn)發(fā)的貸后檢查報告，應當按照本辦 法規(guī)定的項目和內(nèi)容進行審查。 根據(jù)報告的內(nèi)容重點分析貸款風險程度， 書面提 出貸款管理的意見和建議； 如發(fā)現(xiàn)報告缺少檢查事項或不實的， 責成支行補充說 明，或要求支行重點檢查或增加檢查頻度； 如發(fā)現(xiàn)重大問題， 在向信貸管理部提 示的同時上報行長。審查后填寫內(nèi)部流程流轉(zhuǎn)單退信貸管理部監(jiān)督檢查崗。 3、監(jiān)督檢查崗收到審貸官書面提出貸款管理的意見和建議后，連同貸后檢 查報告一起報信貸管理部經(jīng)理， 信貸管理部經(jīng)理提出落實審貸官對貸款管理的意 見和建議的方案， 由監(jiān)督檢查崗負責書面通知支行并督促落實， 原始材料交檔案 管理員登記歸檔。 第四章 貸款收回 第十五條 短期貸款到期一個星期之前， 中期貸款到期一個月之前， 支行向 借款人發(fā)出提示歸還到期貸款通知書。 第十六條 貸款到期借款人不主動歸還貸款的， 經(jīng)支行行長批準后由會計部 門按合同直接從借款人或保證人賬戶上劃收，通知貸款人或擔保人。 第十七條 借款人違反合同約定， 我行要求提前收回貸款的， 通知會計部門 從借款人或保證人賬戶上扣收， 并通知借款人和保證人， 金額不足的要求借款人 和保證人歸還。 第十八條 貸款到期后， 如借款人無法足額歸還貸款符合展期條件， 按照展 期管理的有關(guān)規(guī)定辦理。 第十九條 不符合展期條件，不能及時收回的貸款按照問題貸款管理。 第五章 問題貸款管理 第二十條 對逾期貸款， 信貸人員除加大催收力度， 采取貸款收回和轉(zhuǎn)化措 施外， 每季度必須向借款人和擔保人發(fā)一次催收通知書， 督促借款人和擔保人在 催收通知書回執(zhí)上蓋章或簽字。 第二十一條 對不按期歸還貸款的借款人及其保證人必須確保訴訟時效。 貸 后管理人員無法對借款和人保證人送達催收通知書的， 必須提報總部信貸管理部 采取具有法律效力的方式予以送達。 第二十二條 逾期貸款的起訴。 逾期貸款由總部起訴， 貸后管理人員對需要 起訴的貸款要準備好相關(guān)資料，按我行規(guī)定移交相關(guān)部門。 第二十三條 對問題（不良）貸款的監(jiān)管。 1、信貸管理部對問題（不良）貸款要按季進行分類、監(jiān)測和分析，形成報 告，向主管領導匯報； 2、信貸管理部對問題（不良）貸款、貸款風險度大于 0.6、欠息和BBB級 （含） 以下企業(yè)貸款情況加強監(jiān)管， 會同支行逐筆列出處置意見和風險控制措施， 進行清收和轉(zhuǎn)化。 （ 3）支行貸后管理人員要按我行相關(guān)規(guī)定，逐筆落實問題（不良）貸款處 置意見，并上報執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)重大問題及時上報。 第二十四條 轉(zhuǎn)為抵債資產(chǎn)的貸款。 經(jīng)批準轉(zhuǎn)為抵債資產(chǎn)的貸款， 由信貸管 理部門會同支行準備相關(guān)資料，做好資產(chǎn)移交的準備工作。 第二十五條 不良貸款核銷。 已成為損失或雖未形成損失， 但實際上已無望 收回的不良貸款，搜集好相關(guān)資料，做好貸款核銷的準備工作。 （不良資產(chǎn)經(jīng)討 論轉(zhuǎn)由特種資產(chǎn)管理部門處置，信貸管理部只負責問題貸款的管理） 第六章 貸款利息管理 第二十六條 支行行長（市場經(jīng)理） 、信貸人員負責利息催收。加強對欠息 大戶的利息催收工作， 落實企業(yè)還息計劃， 督促企業(yè)將各種現(xiàn)金及時送存支行增 加企業(yè)貨幣資金歸行率。 督促企業(yè)預先備足還息款項， 監(jiān)管企業(yè)賬 支行會計結(jié)算人員負責準確計息， 戶，做到應收盡收。 第二十七條 信貸管理部、財務等部門督促支行利息催收工作。 第二十八條 利息催收 1、對貸款未到期、尚未欠息的企業(yè)，在距結(jié)息日 3 天前，支行通知客戶準 備資金按時付息。結(jié)息日當天， 會計部門直接從客戶存款賬戶劃收貸款利息。 結(jié) 息日次日， 會計部門向信貸人員提供未能收回利息的客戶利息清單。 信貸人員據(jù) 此向欠息客戶發(fā)出催收通知， 通告我行可能采取的制裁措施， 敦促客戶償還欠息。 對貸款已經(jīng)到期的企業(yè)，利息催收與本金催收同時進行。 2、對經(jīng)過催收尚未收回的利息及以往積欠的利息，信貸、會計部門密切配 合，采取有效方法清收。 （ 1）會計部門密切注意客戶存款賬戶資金變化情況，主動扣收客戶積欠利 息。 （ 2）不定期約見欠息客戶主要負責人，責成其采取措施履行合同。 （ 3）向當?shù)卣I導及工商、財政、外事、公安、人事、證券管理等部門 通報和反映。 （ 4）對惡意拖欠利息的上市公司，向中國證監(jiān)會通報。 （ 5）與法律事務部門協(xié)商，通過新聞媒體公告催收。 （ 6）配合管理部門實行欠息大戶披露制度，對惡意拖欠利息企業(yè)采取同業(yè) 制裁措施。 （ 7）依法清收。包括處分抵押物或質(zhì)物，向保證人催收，向法院申請支付 令，直接提起訴訟等。 第二十九條 對欠息企業(yè)的信貸管理 1、對欠息企業(yè)按我行有關(guān)規(guī)定調(diào)降其信用等級： （ 1）應付利息余額超過1個季度的借款人，信用等級降為 BBBB; （ 2）應付利息余額超過半年的借款人，信用等級調(diào)降為 BB級； （ 3）應付利息余額超過1年的借款人，信用等級調(diào)降為 B級。 2、嚴禁放貸收息。 3、對欠息企業(yè)的貸款從嚴控制，在未歸還欠息前，禁止對企業(yè)增加貸款。 4、對欠息企業(yè)歸還我行本息時應先扣收利息，后收本金。 第七章 其他 第三十條 貸款形態(tài)分類和貸后檔案管理按我行規(guī)定執(zhí)行。 第三十一條 信貸管理部對未按照貸后管理要求及時上報貸后檢查報告， 落 實審貸官及信貸管理部意見（報告） ，上報貸款質(zhì)量分析報告，移交貸款檔案和 總部信貸管理部要求上報的貸款處置意見的支行， 應當發(fā)出警告， 按期通報全行。 第三十二條 對下述問題要查明原因，嚴肅處理： （ 、沒有落實貸后管理責任制； （ 、未按規(guī)定進行貸款檢查； （ 、 對問題 （不良） 貸款監(jiān)管不嚴、 清收轉(zhuǎn)化不力， 造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化； （ 、放貸收息或不積極催收利息； （ 、遺失貸款原始資料，對我行利益造成危害； （ 、隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理下級報告的問題，造成 貸款風險增大； （ 、因管理不善、違規(guī)操作等原因?qū)е碌盅海ㄙ|(zhì)）物被挪作他用或流失、損 壞，使貸款風險增大。 對出現(xiàn)上述情況的支行，由總部采取通報批評，限期整頓、暫停貸款發(fā)放、 降低存貸款比例或?qū)嵭匈J款限額管理等處理措施。對有關(guān)責任人采取批評教育、 扣發(fā)工資獎金、調(diào)離崗位等措施。對情節(jié)嚴重、給我行造成較大損失的，給予紀 律處分，直至依法追究刑事責任。 第三十三條 借款企業(yè)有下列情況之一的，經(jīng)總部認定后，將其列為有不良 記錄的企業(yè)： 1、向我行提供虛假財務報表或情況； 2、未經(jīng)我行同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物； 3、有意拖欠到期貸款或貸款利息； 4、通過各種形式逃廢銀行債務。 對有不良記錄的企業(yè)，由總部做出相應的措施。 第三十四條 內(nèi)部檢查 1、總部信貸管理部對支行每季至少進行 1 次信貸檢查，并形成報告。 2、檢查重點： （ 1）當年貸款發(fā)放情況，包括各個信用等級客戶的貸款分布情況和貸款增 長情況； （ 2）客戶評級過程中使用的評級資料的真實性； （ 3）新增貸款的投向及效果； （ 4）新建立信貸關(guān)系客戶的首筆貸款是否安排雙人調(diào)查、核保、核押； （ 5）壓縮不良貸款、存量移位和信貸退出計劃的完成情況； （ 6）貸款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書是否合法、完 備； （ 7）信貸員對分管借款客戶的貸后管理情況及貸后檢查報告是否詳實； （ 8）貸款日常管理情況。 第三十五條 總部其它有關(guān)部門應積極配合、協(xié)助做好貸后管理工作。 第八章 附 則 第三十六條 本辦法由東營市商業(yè)銀行信貸管理部負責解釋和修改。 第三十七條 本辦法自印發(fā)之日起施行，原有辦法同時廢止。 東營市商業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務檔案管理辦法 第一章總則 第一條為加強法人客戶信貸業(yè)務檔案管理，保證信貸業(yè)務的安全性和合法 性，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等 有關(guān)法律法規(guī)及我行貸后管理規(guī)定，制定本辦法。 第二條信貸業(yè)務檔案是指在辦理信貸業(yè)務過程中形成的，記錄和反映信貸 業(yè)務申請、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理和收回全過程的重要文件和憑據(jù)，主 要由相關(guān)契約及憑證、借款人的基本資料、借款人的信貸業(yè)務資料、本行綜合管 理資料等組成。 本辦法所稱信貸業(yè)務，是指人民幣流動資金貸款、項目貸款、房地產(chǎn)貸款、 銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等業(yè)務。 本辦法所稱借款人，是指法人客戶，即在我行辦理信貸業(yè)務的企（事）業(yè)法 人。 第三條信貸管理部對信貸業(yè)務檔案實行集中統(tǒng)一管理。 第四條 信貸業(yè)務檔案按法人客戶建立，一戶一檔。 第二章信貸業(yè)務檔案的分類分區(qū)及編號 第五條 法人客戶的信貸業(yè)務檔案分四類： 權(quán)證類：抵押和質(zhì)押權(quán)證、有價證券、存單等； 要件類：合同、借據(jù)，以及催收通知和回執(zhí)等用于證明信貸業(yè)務法律行為的 基本要件； 管理類：客戶基本資料、貸款申請審批資料、貸后管理資料和企業(yè)財務報表 等貸款管理資料； 保全類：資產(chǎn)風險管理的相關(guān)業(yè)務資料。 第六條 本行內(nèi)部管理資料列為綜合類指本行內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務的各類報 表，行業(yè)分析，信貸分析、調(diào)查檢查、審計稽核等綜合報告的檔案資料。 第七條 法人客戶的信貸業(yè)務檔案除權(quán)證類單獨存放在出納業(yè)務庫以外， 其 它檔案及權(quán)證類復印件以法人客戶為單位， 分區(qū)、 分類地在信貸業(yè)務檔案庫中存 放，信貸業(yè)務檔案庫分為立卷區(qū)、歸檔區(qū)、綜合區(qū)： 立卷區(qū)：存放業(yè)務執(zhí)行中的權(quán)證類復印件、要件類、管理類、保全類檔案。 歸檔區(qū)：存放業(yè)務已經(jīng)執(zhí)行終了的權(quán)證類、要件類、管理類、保全類、綜合 類檔案。 綜合區(qū)：存放本年度綜合類檔案。 第八條 立卷區(qū)按類別分為 4 個柜，分別存放權(quán)證類、要件類、管理類、保 全類檔案。檔案類別號分別為：權(quán)證類為 1、要件類為 2、管理類為 3、保全類 為 4。 第九條 歸檔區(qū)按類別分為 5 個柜，分別存放權(quán)證類、要件類、管理類、保 全類、綜合類檔案。檔案類別號分別為：權(quán)證類為 1、要件類為 2、管理類為 3、 保全類為 4、綜合類為 5。 第十條 綜合區(qū)檔案按類別分兩個柜。 分別存放報表類和文書類檔案。 檔案 類別號分別為：報表類為 1、文書類為 2。 第十一條 立卷區(qū)： 檔案管理員按支行移交信貸業(yè)務時間先后順序?qū)n案進 行順序編號，此編號為檔案號，同一企業(yè)只有一個檔案號。 同一企業(yè)的多筆信貸業(yè)務按時間先后順序?qū)鄳魉枺?時間相同按借據(jù) 號大小對應流水號。 歸檔區(qū)：歸檔檔案檔案號、流水號不變。 綜合區(qū)： 報表類檔案要按時間先后順序確定檔案號， 文書類檔案一事一卷填 寫檔案皮封面，分類裝入檔案盒中，填寫檔案盒封面。 第三章 信貸業(yè)務檔案的歸檔范圍 第十二條 權(quán)證類檔案包括： 1 、抵押貸款資料：抵押物有效評估報告或作價依據(jù)；不動產(chǎn)權(quán)屬、價值 資料（不動產(chǎn)抵押） ；抵押人的資格證明材料（抵押人為自然人） ；財產(chǎn)共有人出 具的同意抵押的文件；抵押物他項權(quán)證書； 抵押登記文件；抵押物清單、抵押 物存放狀況資料；抵押物保險單；抵押公證書 ; 財產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文 件。 2 、質(zhì)押貸款資料：質(zhì)押財產(chǎn)的權(quán)屬證明文件；出質(zhì)人的資格證明材料；財 產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件；質(zhì)押登記文件；質(zhì)物保險單； 權(quán)利質(zhì)押中的各 種有價單據(jù) ; 財產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。 第十三條 要件類檔案包括： 1、借款合同、保證合同（抵押、保證、最高額抵押、最高額保證） 、借據(jù)留 存聯(lián)、放款通知書、擔保協(xié)議書、核保書、銀企協(xié)議、銀行承兌協(xié)議等各類合同 文本。 2、貸款本息催收通知及回執(zhí)；存單查詢書回執(zhí)；催收到期貸款通知書；催 收欠息通知書；催收逾期貸款本息通知書；履行保證責任通知；提示付息通知； 提示歸還到期貸款通知書；流動資金循環(huán)貸款提款書。 3、貸款訴訟案件的判決書、裁定書、調(diào)解書、債券憑證等法律文書。 第十四條 管理類檔案包括： 1、企業(yè)申請人資料。 《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本復 印件（或其它有效證件復印件） 、 《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證》復印件、企 業(yè)法定代表人法人身份證明復印件、授權(quán)委托人身份證明、 《稅務登記證》副本 復印件、貸款卡復印件、信貸業(yè)務申請書、企業(yè)董事會、股東會等出具的申請信 貸業(yè)務決議或文件、企業(yè)開戶證明、 董事會成員名單、 主要負責人和財務負責人 名單及簽字樣本、信貸業(yè)務授權(quán)委托書、對外擔保情況說明、公司簡介、公司章 程、驗資或出資證明報告、法人履歷、財務報表。 2、擔保人資料。 《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》副本復印件 （或其它有效證件復印件） 、 《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證》復印件、 企業(yè)法 定代表人法人身份證明復印件、 《稅務登記證》副本復印件、 《企業(yè)資質(zhì)等級證》 復印件、 《特種經(jīng)營許可證》復印件、擔保申請書、企業(yè)董事會、股東會等出具 的申請擔保決議或文件、企業(yè)開戶證明、 董事會成員名單、 主要負責人和財務負 責人名單及簽字樣本、公司簡介、公司章程、驗資或出資證明報告、法人履歷、 財務報表。 3、項目貸款還應提供以下資料：可行性研究報告及可行性研究報告總論， 科研報告、初步設計、開工報告的批復文件復印件，項目方案變更、概算調(diào)整的 批復文件復印件， 項目概、 預算審查報告及工程竣工驗收報告， 《資質(zhì)等級證書》 、 我行認為必要的其它文件。 房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款還應提供以下資料： 項目建設開發(fā)可行性研究報告、 項 目立項批準文件、 《建設用地規(guī)劃許可證》 、 《國有土地使用權(quán)證》 、 《建筑工程規(guī) 劃許可證》 、 《施工許可證》 、 《商品房預售許可證》 、 《企業(yè)資質(zhì)等級證》復印件和 項目預、 決算報告等。 特殊行業(yè)還應提供 《特種經(jīng)營許可證》 復印件等相關(guān)證件。 4、我行內(nèi)部的調(diào)查報告、貸款風險度測算表、審查報告、信用等級評定報 告、授信報告、審批報告、審批通知單、表決票、會議記錄等資料。 5、貸后管理資料。貸款變更的有關(guān)資料；信用等級評定報告、授信報告、 貸款五級分類報告、貸后檢查報告等。 第十五條 保全類檔案包括： 1 、訴訟類檔案。起訴書、起訴資料等。 2 、破產(chǎn)類檔案。破產(chǎn)前連續(xù)三年內(nèi)的企業(yè)原始報表，所有原始貸款合同、 借據(jù)等契約。 3 、資產(chǎn)風險管理業(yè)務的其它資料 : 賬戶凍結(jié)通知、質(zhì)押凍結(jié)通知書回執(zhí)； 解除凍結(jié)通知書回執(zhí)；企業(yè)賬戶監(jiān)管通知。 第十六條 綜合類檔案包括： 各類信貸統(tǒng)計旬報、月報、季報、半年報和年報，及各種臨時報表；信貸 分析、行業(yè)分析、調(diào)查檢查、審計稽核報告等檔案資料。 第十七條 權(quán)證類和要件類檔案必須存放原件。其它檔案原則上應存放原 件，如只能存放復印件的，需經(jīng)本行領導批準，并由檔案管理人員核對原件、簽 名確認。 第四章 信貸業(yè)務檔案的管理 第十八條 信貸管理部設置專職檔案管理人員， 專職檔案管理人員應熟悉信 貸業(yè)務、責任心強、能夠嚴守秘密。 第十九條 信貸管理部設立信貸業(yè)務檔案庫，檔案庫要具備防盜、防火、防 漬、防腐蝕、防有害生物等必要的安全防范功能。支行出納設立保險箱，用于存 放抵押和質(zhì)押權(quán)證、有價證券、存單等。地域較遠的支行，經(jīng)總部批準，設立信 貸業(yè)務臨時檔案庫， 參照上述要求管理， 其信貸檔案應在規(guī)定時間移交信貸檔案 庫集中保管。 第二十條 移交。業(yè)務發(fā)生后，信貸人員、信貸管理部綜合崗要在 5 個工作 日內(nèi)整理好貸款原始資料，編制檔案移交清單， 經(jīng)雙方簽字確認后， 將全部應上 交資料移交給檔案管理員， 信貸人員可對業(yè)務資料復印保存。 檔案管理員對該檔 案進行登記并錄入計算機。 第二十一條 立卷。檔案管理員對信貸人員移交的信貸業(yè)務檔案的整理、 立卷工作，要在 3 個工作日之內(nèi)完成。 檔案管理員按筆立卷，按規(guī)定格式填寫檔案皮、卷內(nèi)文件目錄；將以上填好 的檔案以借款人為單位，裝入檔案盒中，填制檔案盒封面。 要件類檔案一式兩份，一份在信貸檔案庫中存放，另一份由支行信貸人員 保管在文件柜中。 管理類檔案和保全類檔案按筆立卷，按規(guī)定填寫檔案皮、卷內(nèi)文件目錄， 以借款人為單位裝入檔案盒中， 填制檔案盒封面。 營銷員應按期及時將貸后管理 資料上交檔案管理員， 檔案管理員對未按期上交貸后管理資料的上報給信貸管理 部經(jīng)理，通知檢查監(jiān)督崗。 第二十二條 歸檔。 檔案管理員憑會計部門的收回貸款本息通知單，將已 結(jié)清債權(quán)債務的合同文本及該筆業(yè)務的其它檔案從立卷區(qū)的檔案盒中抽出， 加蓋 收回印戳，將其轉(zhuǎn)入歸檔區(qū)保管， 在檔案盒和登記薄上注明已歸檔。 綜合類檔案 在次年的 3 月 31 日前歸檔。報表類檔案要按年裝訂，文書類檔案一事一卷填寫 檔案皮封面，分類裝入檔案盒中，填寫檔案盒封面。 第二十三條 調(diào)閱。 總部建立信貸業(yè)務檔案調(diào)閱登記制度。信貸業(yè)務檔案 只能現(xiàn)場調(diào)閱，一律不許外借。信貸專業(yè)人員調(diào)閱信貸業(yè)務檔案應填寫調(diào)閱單， 登記調(diào)閱人姓名、調(diào)閱日期、 調(diào)閱內(nèi)容等。 非信貸專業(yè)人員需要調(diào)閱信貸業(yè)務檔 案的，需經(jīng)信貸管理部門經(jīng)理簽字同意。公安局、檢察院、法院需要調(diào)閱信貸業(yè) 務檔案時，必須持有調(diào)閱公函， 由行長指定專人負責陪同調(diào)閱。 調(diào)閱人對所需的 檔案可以復制，但不得將原件抽走。 第二十四條 保管。 檔案管理人員要對信貸業(yè)務檔案妥善保管，嚴格遵守 保守秘密制度， 不得違章借出信貸業(yè)務檔案或透露檔案內(nèi)容。 要定期檢查各類檔 案的保管情況，檢查間隔為每季一次，并書面記錄檢查結(jié)果。 法人客戶信貸業(yè)務檔案的保管期限為：有貸款關(guān)系的法人客戶的檔案永久 保管； 結(jié)清全部信貸業(yè)務的法人客戶， 從該客戶與我行的最后一筆信貸業(yè)務結(jié)清 后次年的 1 月 1 日算起，保管 5 年。 綜合類信貸業(yè)務檔案（除各種報表的年度匯總表為永久保管外）為長期保 管，保管期限為十五年。 信貸業(yè)務檔案的保管及銷毀清冊為永久保管。 根據(jù)需要，可將非常重要的長期保管檔案轉(zhuǎn)入綜合檔案永久保存。 第二十五條 銷毀。保管期滿信貸業(yè)務檔案，要按照以下程序銷毀： 1 、檔案管理部門提出銷毀意見，編制信貸業(yè)務檔案銷毀清冊，列明銷毀檔 案的名稱、卷號、冊數(shù)、起止年度和檔案編號、應保管期限、已保管期限、銷毀 時間等內(nèi)容。 2 、主管行領導在信貸業(yè)務檔案銷毀清冊上簽署意見。 3 、我行檔案管理部門和信貸管理部門共同派員監(jiān)銷。監(jiān)銷人在銷毀信貸業(yè) 務前， 應按照銷毀清冊上所列內(nèi)容清點核對 ; 銷毀后， 要在銷毀清冊上簽名蓋章， 并將監(jiān)銷情況報告行長，并在銷毀清冊上簽署意見。 第五章 責任追究 第二十六條 對損毀、遺失、擅自銷毀信貸業(yè)務檔案，擅自對外提供、透露 信貸業(yè)務檔案、涂改、偽造信貸業(yè)務檔案，出賣信貸業(yè)務檔案及相關(guān)資料，以及 檔案管理人員玩忽職守造成檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對責任人給與行政處 分；造成損失的，責令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，交司法機關(guān)依法追究刑事責任。 第六章 附 則 第二十七條 信貸業(yè)務檔案涉及國家、我行和企業(yè)秘密，檔案管理員、調(diào)閱 人員均需嚴格執(zhí)行保密制度。 第二十八條 待條件成熟時， 可以利用縮微膠片和計算機存儲介質(zhì)保存已執(zhí) 行終了的管理類、保全類、綜合類等資料。 第二十九條 本規(guī)則由總部負責制定、解釋和修改。 第三十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。