第 六 課 投 資 理 財(cái) 的 選 擇第 一 課 時(shí) 儲(chǔ) 蓄 存 款 和 商 業(yè) 銀 行 0 如 何 “ 讓 錢 生 錢 ” ？投 資 理 財(cái) 的 選 擇 0 第 六 課 投 資 理 財(cái) 的 選 擇 -p46 0 出 示 目 標(biāo)1、 什 么 是 儲(chǔ) 蓄 存 款 ？ 我 國 的 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 主 要 是 什 么 ？2、 什 么 是 存 款 利 息 ？ 存 款 利 息 的 多 少 取 決 于 幾 個(gè) 因 素 ？3、 比 較 活 期 存 款 和 定 期 存 款 的 異 同 ?4、 什 么 是 商 業(yè) 銀 行 ？ 其 地 位 如 何 ？5、 商 業(yè) 銀 行 的 主 要 業(yè) 務(wù) 是 什 么 ？ 除 外 還 提 供 什 么 業(yè) 務(wù) ？ 0 王 嬸 ， 66歲 ， 在 外 打 工 的 兒 子 給 留 了8000元 貼 補(bǔ) 家 用 。 王 嬸 暫 時(shí) 用 不 著 ， 覺 得 放 在家 里 又 不 安 全 ， 決 定 存 到 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 。 王 嬸 的 這 種 活 動(dòng) 叫 什 么 ？儲(chǔ) 蓄 存 款 0 一 、 儲(chǔ) 蓄 存 款1.儲(chǔ) 蓄 存 款 的 含 義 ： -p46 是 指 居 民 個(gè) 人 將 屬 于 其 所 有 的 人 民 幣 或 外 幣 存 入 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) ，儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 開 具 憑 證 ， 個(gè) 人 依 據(jù) 憑 證 可 以 支 取 存 款 的 本 金 和 利 息 ，儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 依 照 規(guī) 定 支 付 存 款 本 金 和 利 息 的 活 動(dòng) 。注 意 ： 在 我 國 ,儲(chǔ) 蓄 存 款 的 對(duì) 象 是 居 民 個(gè) 人 ， 政 府 和 企 事 業(yè) 單 位 的 錢存 入 銀 行 一 般 稱 為 對(duì) 公 存 款 ， 不 是 儲(chǔ) 蓄 存 款 。 居 民 的 存 款 必 須 是 合 法 的 擁 有 的 ,非 法 擁 有 的 存 款 是 不 受 法 律保 護(hù) 的 。 (儲(chǔ) 蓄 存 款 具 有 合 法 性 ) 在 我 國 ,居 民 儲(chǔ) 蓄 存 款 實(shí) 行 實(shí) 名 制 。2.為 什 么 要 把 錢 存 入 銀 行 ？ -p46目 的 :為 孩 子 上 學(xué) 作 準(zhǔn) 備 ， 購 房 、 買 車 ， 養(yǎng) 老 ， 資 金 安 全 ， 獲得 利 息 。 0 儲(chǔ) 蓄 存 款 直 接 的 目 ： 利 息 (儲(chǔ) 蓄 存 款 的 唯 一 的 收 益 )(2)影 響 利 息 的 三 個(gè) 因 素 ：(3)計(jì) 算 公 式 ：年 利 率 月 利 率 12（ 月 ） 日 利 率 360（ 天 ）(1)利 息 的 含 義 -它 是 銀 行 因 為 使 用 儲(chǔ) 戶 存 款 而 支 付 的 報(bào) 酬 ， 是存 款 本 金 的 增 值 部 分 。 本 金 、 存 期 和 利 息 率利 息 本 金 利 息 率 存 款 期 限 。3.儲(chǔ) 蓄 存 款 的 利 息 -p47提 示 ： 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 必 須掛 牌 公 告 儲(chǔ) 蓄 存 款 利 率 ， 不 得 擅 自 變 動(dòng) 。 -p47（ 利 率 由 央 行 制 定 ，不 是 市 場(chǎng) 化 形 成 ）2） 一 般 來 說 ， 利 率 上 升 則 收 益 增 加 ； 利 率 下 降 則 收 益 下 降 。 利 率漲 幅 高 于 物 價(jià) 漲 幅 時(shí) ， 存 款 儲(chǔ) 蓄 才 有 實(shí) 際 收 益 。 反 之 ， 存 款 收 益 縮水 ， 甚 至 實(shí) 際 收 益 為 負(fù) 。 0 辨 析 ： 國 家 大 幅 度 下 調(diào) 銀 行 存 貸 款 利 率 ， 有 利 于搞 活 企 業(yè) ， 但 會(huì) 影 響 居 民 儲(chǔ) 蓄 存 款 的 實(shí) 際 收 益 。（ 1） 貸 款 利 率 下 調(diào) 有 利 于 降 低 企 業(yè) 生 產(chǎn) 經(jīng) 營 成 本 ， 從 而 增強(qiáng) 其 活 力 。（ 2） 存 款 利 率 下 調(diào) 并 不 一 定 使 存 款 者 的 實(shí) 際 收 益 減 少 。 當(dāng)利 率 下 調(diào) 但 利 率 水 平 仍 高 于 同 期 物 價(jià) 漲 幅 時(shí) ， 存 款 者 的 實(shí) 際收 益 仍 然 存 在 ， 甚 至 可 能 增 加 。（ 3） 只 有 當(dāng) 物 價(jià) 漲 幅 等 于 或 高 于 存 款 利 率 水 平 時(shí) ， 存 款 者的 實(shí) 際 收 益 才 不 復(fù) 存 在 。 0 注 ： 利 率 變 動(dòng) 的 影 響(1)當(dāng) 物 價(jià) 持 續(xù) 上 漲 ， 出 現(xiàn) 通 貨 膨 脹 時(shí) ， 一 般 上 調(diào)利 率 。 上 調(diào) 存 款 利 率 ， 居 民 儲(chǔ) 蓄 增 多 ， 上 調(diào) 貸 款利 率 ， 貸 款 數(shù) 量 減 少 ， 從 而 可 以 減 少 流 通 中 的 貨幣 量 ， 抑 制 總 需 求 和 物 價(jià) 增 長 。(2)當(dāng) 物 價(jià) 持 續(xù) 低 迷 ， 出 現(xiàn) 通 貨 緊 縮 時(shí) ， 一 般 下 調(diào)利 率 。 存 款 利 率 下 調(diào) ， 會(huì) 使 儲(chǔ) 蓄 減 少 ， 有 利 于 促進(jìn) 消 費(fèi) 。 也 會(huì) 使 居 民 改 變 投 資 方 向 。 貸 款 利 率 下調(diào) ， 會(huì) 減 小 借 款 成 本 ， 刺 激 貸 款 ， 有 利 于 促 進(jìn) 企業(yè) 發(fā) 展 。 0 公 民 存 款 儲(chǔ) 蓄 的 最 終 目 的 是 多 種 多 樣 的 ， 但 直 接 動(dòng)機(jī) 和 目 的 是 （ ） A. 為 了 更 好 的 消 費(fèi) B. 為 了 支 援 現(xiàn) 代 化 建 設(shè)C. 為 了 獲 得 利 息 收 益 D. 為 子 女 籌 備 教 育 費(fèi) 用 答 案 C人 們 參 加 儲(chǔ) 蓄 的 目 的 各 不 相 同 ， 有 的 是 為 孩 子 上 學(xué) 做 準(zhǔn) 備 ，有 的 是 為 了 購 房 、 買 車 ， 有 的 是 為 了 養(yǎng) 老 ， 還 有 的 是 為 了 資 金安 全 。 但 最 直 接 的 目 的 和 動(dòng) 機(jī) 還 是 因 為 存 款 儲(chǔ) 蓄 是 一 種 理 財(cái) 的手 段 ， 人 們 可 以 通 過 儲(chǔ) 蓄 獲 得 資 產(chǎn) 的 增 值 。 故 應(yīng) 選 C項(xiàng) 。 0 老王已存了20000元的活期，現(xiàn)將之轉(zhuǎn)為定期三年，按照年息4.77 %的利率計(jì)算：3年到期后的利息總額是多少？所得利息：20000 4.7732862（元）注：在我國，利息收入現(xiàn)在已經(jīng)免收利息稅。 0 易 錯(cuò) 點(diǎn) -利 息 計(jì) 算 有 失 誤 提 醒靈 活 運(yùn) 用 利 息 的 計(jì) 算 公 式 ： 利 息 本 金 利 率 存 款 期 限 。 某 商 業(yè) 銀 行 發(fā) 售 的 一 款 理 財(cái) 產(chǎn) 品 期 限 為 133天 ， 認(rèn) 購 金 額 在 5萬 至 10萬 元 之 間 的預(yù) 計(jì) 到 期 年 化 收 益 率 (即 當(dāng) 前 收 益 率 換 算 成 年 收 益 率 )為 6.20%。 一 市 民 購 買 7萬元 該 產(chǎn) 品 ， 其 預(yù) 期 收 益 的 計(jì) 算 方 法 為 A 70 000 6.20% B 70 000 6.20% 365 C 70 000 6.20% 365 133 D 70 000 6.20% 133 答 案C 解 析由 題 意 可 知 ， 該 理 財(cái) 產(chǎn) 品 的 年 收 益 為 70 000 6.20%， 所 以 每 天 收 益 為 70 000 6.20% 365。 由 于 該 理 財(cái) 產(chǎn) 品 期 限 為 133天 ， 所 以 其 預(yù) 期 收 益 為 70 000 6.20% 365 133。 故 選 C項(xiàng) 。 0 4.儲(chǔ)蓄類型-p47活期儲(chǔ)蓄-儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取、不規(guī)定存期、存款金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。流動(dòng)性強(qiáng)，靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金儲(chǔ)蓄。定期儲(chǔ)蓄-事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。存期有限定，流動(dòng)性較差。 0 5.儲(chǔ) 蓄 投 資 的 特 點(diǎn) 及 風(fēng) 險(xiǎn) 特 點(diǎn) ： 儲(chǔ) 蓄 存 款 靈 活 方 便 ， 收 益 比 較 低 的 ， 風(fēng) 險(xiǎn)也 較 低 。 風(fēng) 險(xiǎn) ： 1） 在 通 貨 膨 脹 情 況 下 ， 存 款 可 能 貶 值 。2） 定 期 存 款 如 果 提 前 支 取 ， 有 損 失 利 息 的 風(fēng) 險(xiǎn) ，注 ： （ 因 為 銀 行 規(guī) 定 ， 定 期 存 款 如 果 提 前 支 取 ， 則 在 一 定 時(shí)間 內(nèi) 按 活 期 計(jì) 息 。 ）儲(chǔ) 蓄 存 款 有 風(fēng) 險(xiǎn) 嗎 ？ 有 什 么 風(fēng) 險(xiǎn) ？ 0 王 嬸 在 存 錢 的 路 上 看 到 了 以 下 機(jī) 構(gòu) ： 郵 政 儲(chǔ) 蓄 銀 行 、中 國 銀 行 、 中 國 工 商 銀 行 、 中 國 人 民 銀 行 和 農(nóng) 商 銀 行 。王 嬸 不 知 道 能 把 錢 存 到 哪 里 。 請(qǐng) 你 告 訴 王 嬸 ， 他 不 能 把 錢 存 到 哪 家 銀 行 ？ 中 國 人 民 銀 行 是 我 國 中 央 銀 行 ， 是 重 要 的 政府 機(jī) 關(guān) ， 不 是 商 業(yè) 銀 行 。我 國 的 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 有 很 多 ， 主 要 是 各 商 業(yè) 銀 行 。 0 1.商 業(yè) 銀 行 的 含 義 -p48 是 指 吸 收 公 眾 存 款 、 發(fā) 放 貸 款 、 辦 理 結(jié)算 等 業(yè) 務(wù) ， 并 以 銀 行 利 潤 為 主 要 經(jīng) 營 目 標(biāo) 的金 融 機(jī) 構(gòu) 。 (金 融 企 業(yè) 法 人 )2.商 業(yè) 銀 行 的 地 位 -p48我 國 商 業(yè) 銀 行 以 國 家 控 股 銀 行 為 主 體 ， 是我 國 金 融 體 系 中 最 重 要 的 組 成 部 分 。二 、 我 國 的 商 業(yè) 銀 行 0 3.商 業(yè) 銀 行 的 主 要 業(yè) 務(wù) -p48（ 1） 存 款 業(yè) 務(wù)（ 2） 貸 款 業(yè) 務(wù)（ 3） 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 基 礎(chǔ) 業(yè) 務(wù) 主 體 業(yè) 務(wù) ， 營 利 的 主 要 來 源 銀 行 利 潤 的 重 要 來 源銀 行 利 潤 =貸 款 利 息 -存 款 利 息 -經(jīng) 營 成 本 。 0 李 先 生 到 銀 行 申 請(qǐng) 買 車 貸 款 ， 工 作 人 員 從 電 腦 中調(diào) 出 他 的 資 信 情 況 后 ， 告 訴 他 現(xiàn) 在 無 法 在 銀 行 貸 到 款 。原 來 兩 年 前 在 辦 理 住 房 貸 款 時(shí) ， 李 先 生 沒 有 按 貸 款 合同 如 期 還 款 ， 曾 有 幾 次 逾 期 。 由 于 有 不 守 信 用 的 記 錄 ，在 近 期 內(nèi) 李 先 生 不 會(huì) 從 銀 行 貸 到 任 何 款 項(xiàng) 。 看 來 實(shí) 現(xiàn)“ 轎 車 夢(mèng) ” 的 日 子 只 有 延 期 了 。為 什 么 李 先 生 貸 不 到 款 呢 ？商 業(yè) 銀 行 貸 款 原 則 ： 貸 款 時(shí) ， 銀 行 要 評(píng) 估 借 款 人 的 信 用 狀 況 ，根 據(jù) 評(píng) 估 的 結(jié) 果 決 定 是 否 發(fā) 放 貸 款 。 -p48 0 債券買賣及兌付代理買賣外匯代理保險(xiǎn)提供保管箱代收相關(guān)費(fèi)用商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)： 0 4.商 業(yè) 銀 行 的 作 用 :（ A） 為 國 家 經(jīng) 濟(jì) 建 設(shè) 籌 集 和 分 配 資 金 ，是 再 生 產(chǎn) 順 利 進(jìn) 行 的 紐 帶 。 （ 蓄 水 池 ）（ B） 掌 握 和 反 映 社 會(huì) 經(jīng) 濟(jì) 活 動(dòng) 的 信 息 ，為 企 業(yè) 和 國 家 作 出 正 確 的 經(jīng) 濟(jì) 決 策 提 供必 要 的 依 據(jù) 。（ C） 對(duì) 國 民 經(jīng) 濟(jì) 各 部 門 和 企 業(yè) 的 生 產(chǎn)經(jīng) 營 活 動(dòng) 進(jìn) 行 監(jiān) 督 和 管 理 ， 可 以 優(yōu) 化 產(chǎn)業(yè) 結(jié) 構(gòu) ， 提 高 國 民 經(jīng) 濟(jì) 效 益 。 （ 調(diào) 節(jié) 器 ）（ 氣 象 站 ） 課 本 ： 專 家 點(diǎn) 評(píng) -p49 0 儲(chǔ) 蓄 增 長 的 影 響 ： （ 居 民 儲(chǔ) 蓄 存 款 越 多 越 好 ？ ） （ 利 、 弊 ）(1)居 民 適 度 的 存 款 有 利 于 居 民 培 養(yǎng) 科 學(xué) 合 理 的 生 活 習(xí) 慣 ， 建 立 文明 健 康 的 生 活 方 式 。 還 可 以 為 國 家 和 企 業(yè) 積 累 資 金 ， 服 務(wù) 現(xiàn) 代 化建 設(shè) 。（ 2） 居 民 存 款 儲(chǔ) 蓄 過 高 增 長 ， 會(huì) 抑 制 居 民 消 費(fèi) 和 生 活 水 平 提 高 。不 利 于 消 費(fèi) 對(duì) 經(jīng) 濟(jì) 增 長 的 拉 動(dòng) 作 用 ， 會(huì) 制 約 經(jīng) 濟(jì) 的 發(fā) 展 。拓 展 -如 何 看 待 居 民 儲(chǔ) 蓄 增 長 的 現(xiàn) 象儲(chǔ) 蓄 增 長 的 原 因 ：（ 1） 、 我 國 經(jīng) 濟(jì) 持 續(xù) 健 康 發(fā) 展 ， 城 鄉(xiāng) 居 民 收 入 增 加 ， 儲(chǔ) 蓄 不 斷增 長 。 (根 本 原 因 )（ 2） 、 儲(chǔ) 蓄 存 款 能 獲 得 利 息 收 入 ， 比 較 安 全 ， 風(fēng) 險(xiǎn) 較 低 ；(3)、 社 會(huì) 保 障 體 系 不 健 全 ， 居 民 對(duì) 未 來 收 入 預(yù) 期 不 樂 觀 ， 不 敢花 錢 。(4)、 投 資 體 系 不 夠 健 全 ， 居 民 投 資 渠 道 單 一 。(5)、 傳 統(tǒng) 觀 念 、 攢 錢 養(yǎng) 老 等 思 想 觀 念 影 響 0 1）存款準(zhǔn)備金-指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提 取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。 2）存款準(zhǔn)備金率-中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。 0 課 堂 小 結(jié)儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄存款商業(yè)銀行 含 義儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu)收 益 利 息 ： 含 義 及 計(jì) 算儲(chǔ) 蓄 存 款 的 種 類 及 特 點(diǎn) 種 類特 點(diǎn)含 義主 要 業(yè) 務(wù) 存 款 業(yè) 務(wù)貸 款 業(yè) 務(wù)結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 活 期定 期作 用 0 1、 下 列 屬 于 我 國 的 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu) 的 是 （ ）（ 1） 中 國 人 民 銀 行 （ 2） 中 國 工 商 銀 行 （ 3） 中 國 農(nóng) 業(yè) 銀 行 （ 4） 農(nóng) 村 信 用 合 作 社 （ 5） 交 通 銀 行 （ 6） 上 海 浦 東 發(fā) 展 銀 行 A、 （ 1） （ 2） （ 3） （ 4） B、 （ 1） （ 2） （ 3） （ 4） （ 5） C、 （ 1） （ 2） （ 3） （ 5） （ 6） D、 （ 2） （ 3） （ 4） （ 5） （ 6） D2、 我 國 商 業(yè) 銀 行 的 基 礎(chǔ) 業(yè) 務(wù) 是 （ ） A、 發(fā) 放 貸 款 B、 辦 理 結(jié) 算 C、 吸 收 存 款 D、 代 理 外 匯 買 賣C【 練 習(xí) 題 】 0 3、 商 業(yè) 銀 行 的 主 體 業(yè) 務(wù) 和 利 潤 主 要來 源 是 （ ） A、 向 借 貸 人 提 供 貨 幣 資 金 B、 為 企 業(yè) 辦 理 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) C、 接 收 企 業(yè) 和 居 民 存 款 D、 提 供 債 券 買 賣 及 兌 現(xiàn) 服 務(wù) A課 堂 鞏 固 0 4、 商 業(yè) 銀 行 是 （ ）A、 國 有 獨(dú) 資 銀 行 和 國 家 控 股 銀 行B、 其 建 立 是 為 了 完 善 國 家 的 宏 觀 調(diào) 控 體 系C、 是 以 利 潤 為 主 要 經(jīng) 營 目 標(biāo) 的 金 融 機(jī) 構(gòu)D、 是 以 吸 收 存 款 為 主 要 經(jīng) 營 目 標(biāo) 的 金 融 機(jī)構(gòu) C 0 5 我 國 居 民 儲(chǔ) 蓄 增 長 的 根 本 原 因 是 （ ）A 我 國 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 ， 居 民 可 支 配 收 入 增 多 B 人 民 生 活 水 平 提 高C 我 國 實(shí) 行 鼓 勵(lì) 個(gè) 人 儲(chǔ) 蓄 的 改 革 政 策 D 我 國 居 民 消 費(fèi) 觀 念 改 善6 居 民 儲(chǔ) 蓄 的 直 接 目 的 是 （ ）A 為 了 更 好 的 消 費(fèi) B 為 了 獲 得 利 息C 為 了 支 持 國 家 建 設(shè) D 為 經(jīng) 濟(jì) 建 設(shè) 籌 集 資 金 A B