農村商業(yè)銀行 推進“陽光信貸”工作實施方案 各支行（分理處）、部、室： 為了徹底轉變我行信貸工作作風，變被動調查為主動授信，變等客上門為服務上門，切實解決農戶貸款難、擔保難問題，切實為支持“三農”、服務“三農”，充分發(fā)揮農村商業(yè)銀行職能作用，積極主動為農村經濟發(fā)展作出應有貢獻，經總行研究決定，實施如下方案： 一、總行成立指揮部 （一）組織領導 （二）職責 總指揮負責領導“陽光信貸”工作的實施。 副總指揮負責“陽光信貸”工作的具體實施。 成員具體負責授信工作的開展。 二、授信人員調集 總行根據(jù)各批開展授信支行個數(shù)，從機關抽調相應人員和支行信貸員共同參與。 三、授信單位及時間安排 授信工作按授信部工作計劃序時推進。 四、授信工作的方法、步驟及相關要求 （一）收集授信基礎信息，建立客戶信息檔案。 、協(xié)調當?shù)毓膊块T從戶籍檔案中采集農戶家庭成員姓名、身份證號碼、稱謂、家庭住址、戶號代碼等信息，并填在農戶貸款家庭授信問卷調查表（表一）中。、從村部或財政所農戶承包土地資料中采集農戶家庭承包土地畝數(shù)信息，并填在農戶貸款家庭授信信息檔案表中（表四）。、從支行的存量貸款中按四季分類及表外核銷、置換采集農戶家庭成員貸款信息，并填在農戶貸款家庭授信信息檔案表中（表四）。 4、農戶貸款家庭授信信息檔案表其他項目信息在用信時充實。（二）、 填寫農戶貸款家庭授信問卷調查表。1、從農戶貸款家庭授信信息檔案表中采集“戶號代碼、身份證號、成員姓名、稱謂、家庭住址”信息，打印問卷調查表。2、指定問卷調查表項目：現(xiàn)有經營項目（種植1，養(yǎng)殖2，糧食加工3，飼料加工4，木材加工5，農產品收購儲運6，商品批零7，貨運8，販賣9，苗圃花卉10，飲服11，裝潢12，建筑13，礦產14，釀造-15，其他16），成員務工否、家庭總資產、家庭總負債、家庭凈資產、家庭授信代表人（原則上為戶主，因家庭實際亦可指定其他成員）、授信額度、待授信額度（原因代碼：1-游手好閑、2-欠債較多、3-貧困低保戶、4-五保戶、5-貸款被訴訟、6-坐牢、7-長期不在家、8-信用觀念差、9-其他-賭博、放高利貸；家庭成員中有一項的該戶不予授信）。3、相關要素：問卷調查人（簽字）、調查時間。（三）、成立問卷調查組織，明確責任。 授信部根據(jù)每批授信參與人員的實際情況，單獨制定問卷調查人員表。2、工作要求（1）調查組成員對問卷調查表填注內容的真實性負責，嚴禁私編濫造。（2）每個農戶貸款家庭授信問卷調查不得少于6人次（若遇問卷項目內容不能確定時，應適當增加問卷調查對象）。（3）調查組集每戶6人次問卷調查表信息綜合形成農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表一份，六份問卷調查表作其附件。（4）工作小組人員在每份問卷調查表、問卷調查匯總表上簽字，以示負責。（5）調查組成員對涉及問卷調查的人和問卷調查情況負有嚴格保密責任，總行嚴肅追究泄密者責任。（四）、確定問卷對象。在每村具有公眾影響力的人員中，采取隨機抽選方式任選6名以上作為問卷調查對象。（五）、問卷調查。調查組對6個問卷調查對象單獨實施問卷調查，如實記載問卷調查表。 （六）、授信對象及條件 1、年齡在20周歲以上、60周歲以下農村常住人口，具有完全民事能力行為的自然人； 2、遵紀守法，信用觀念好； 3、有發(fā)家致富愿望，生產經營項目符合國家產業(yè)政策規(guī)定； 4、生產經營活動中資金有有效需求，并具有一定的自有資金。 （七）、調查組確定擬授信對象授信額度。調查組匯總6份農戶貸款家庭授信問卷調查表意見，填制農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表，初步確定授信對象、擬授信額度。擬授信額度確定的辦法為：在農戶家庭授信問卷調查匯總表的“可授信額度”欄，取六個數(shù)據(jù)的平均值，擬授信額度超過信用社權限的按程序審批。 五、外部授信評議。 （一）成立組織。 1、鎮(zhèn)政府成立“農戶貸款家庭授信領導小組”。組長：鎮(zhèn)長副組長：鎮(zhèn)分管農業(yè)領導、總行部門經理、支行行長成員：農經服務中心負責人、財政所長、派出所長、各村主要負責人職責：領導、協(xié)調和處理農戶貸款家庭授信工作2、各行政村成立“農戶貸款家庭授信評議小組”。組長：鎮(zhèn)包村干部副組長：村書記、支行行長成員：村委會全體成員、問卷調查組全體成員。職責：對擬授信對象進行認定，并逐戶議定農戶貸款家庭授信額度 （二）宣傳發(fā)動。1、宣傳目的：通過公開宣傳，使廣大農戶主動、踴躍申請農戶貸款家庭授信額度。2、宣傳內容：凡有正當經營項目、具備一定自有資金實力、誠實守信，現(xiàn)時或近期在生產、經營資金使用上有有效需求的，同時愿意接受支行業(yè)務上管理與監(jiān)督的農戶家庭，都可向當?shù)刂袝婊蚩陬^提出“農戶貸款家庭授信額度”申請。3、宣傳方式：鎮(zhèn)村街道廣播、張貼標語、懸掛橫幅、支行門前廣告欄宣傳。 （三）評議授信額度。1、召開村評議組會議，各支行依據(jù)農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表，填制陽光信貸農戶家庭授信評議表，交評議組評定授信對象、授信額度，超出貸款權限的按程序批準后生效。 （四）授信公示。1、以村授信評議小組名義在村部按村分組張榜公布本村農戶貸款家庭授信額度，公示期3天，超支行權限的上報批準后生效，并在公布榜上標注“擬第一批授信”字樣。2、對有爭議的授信進行復議。3、評議組成員在陽光信貸農戶家庭授信評議表上簽字，以示負責。 六、用信 原則上要組建“授信貸款聯(lián)保小組”（簡稱聯(lián)保小組）用信，也可單戶用信。（一）取得農戶貸款家庭授信額度的農戶組成聯(lián)保小組后，便可向授信支行申請用信，組建聯(lián)保小組的要求如下：1、農戶家庭間自行組建聯(lián)保小組，同時應遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、風險共擔”的原則。2、聯(lián)保小組成員應是本村范圍內，取得授信額度的農戶家庭三（含）個以上。成員未約定不能對外擔保的，可對外擔保，但不能超過其擔保能力。3、聯(lián)保小組成員中最大一戶家庭授信額度，不得大于本組其余家庭授信額度之和。4、聯(lián)保小組自行推選一名組長，以便日常與信用社聯(lián)系工作。5、按村登記農戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表。6、單戶用信的，擔保人不能超過其擔保能力。（二）在用信時，可組建農戶聯(lián)保小組發(fā)放，也可不組建聯(lián)保小組發(fā)放，但必須通過“易貸通”發(fā)放，聯(lián)保小組沒有約定不允許對外擔保的，可以對外擔保，但不能超過擔保人實力。（1）初次用信時的程序：聯(lián)保小組農戶用信：聯(lián)保小組各成員應提供夫妻雙方身份證和婚姻關系證明簽訂農戶借款聯(lián)保合同填寫制式用信申請書客戶經理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見系統(tǒng)信息維護打印出賬單柜面立據(jù)發(fā)放。不是聯(lián)保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關系證明，擔保人提供身份證簽訂最高額個人借款擔保合同填寫制式用信申請書客戶經理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見系統(tǒng)信息維護打印出賬單柜面立據(jù)發(fā)放。聯(lián)保小組第二戶用信時，信貸員必須完成對第一戶的貸后檢查，無問題方可用信，以此類推。金額3萬元（含）以內的，不需貸前調查，直接面簽即可辦理。 （2）再次用信時：借款人夫妻雙方攜帶其身份證最高授信額3萬元以內（含）不需要夫妻共同簽字，直接到柜面填寫用信申請書連同“易貸通”交柜員審核后發(fā)放，金額超過3萬元的，如果夫妻一方不在家，必須由信貸員落實后發(fā)放。當天下班后借據(jù)的第五聯(lián)和一份用信申請書交信貸員以備貸后檢查。（3）無論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩份，一份柜面保存，一份裝訂信貸檔案資料。在此需強調的是：客戶每次填寫用信申請書的金額、用途、到期日期均應是當期實際發(fā)放用信款項的金額、用途、到期日期（不得超過9個月）。 在用信過程中發(fā)生貸款逾期、按季結息過月的將取消本人和擔保人的授信資格，并書面在所在村進行公示，必要的采取法律手段。七、“陽光信貸”將采用動態(tài)管理每半年總行組織人員到開展陽光信貸支行進行民主評議一次，覆蓋面不低于50%的村，抽查的村不重復，并隨機抽取支行一名信貸員存量貸款的50%進行全方位進行檢查，查出問題的按責任追究制度處理。 八、整檔建檔。1、將農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表、陽光信貸農戶家庭授信評議表中的信息，輸入計算中的農戶貸款家庭授信信息檔案表。2、以支行為單位，將紙質農戶貸款家庭授信問卷調查表、農戶貸款家庭授信問卷調查匯總表、陽光信貸農戶家庭授信評議表、農戶貸款家庭授信信息檔案表、農戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表等資料按村、組裝訂成冊，編號后移交檔案管理員保管。九、其他對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機關單位人員、個體工商戶、事實長期居住在本地，而戶口不在本地的自然人（須有所在單位證明或居住地證明），如有貸款需求，由各支行在授權額度內自主營銷。 本方案自發(fā)文之日起實行，之前所發(fā)方案同時廢止。 9