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1、目 錄 內(nèi)容摘要和關(guān)鍵詞……………………………………………………………………………… 2 引言 2 一、個人信貸、個人信貸風(fēng)險及其相關(guān)理論 3 （一）個人信貸 3 （二）個人信貸風(fēng)險涵義 4 二、富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理概述 4 （一）富滇銀行介紹 4 （二）富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 5 （三）富滇銀行在個人信貸風(fēng)險管理的經(jīng)驗和措施 6 三、富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理中存在的問題 7 （一）風(fēng)險管理意識淡薄 7 （二）業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不能很好地適應(yīng)信貸經(jīng)營管理的需要 7 （三）貸款管理制度落實不到位 7 （四）缺少一套適合的激勵約束機制 8 四、加強富滇

2、銀行個人信貸風(fēng)險管理的對策建議 8 （一）增強個人信貸風(fēng)險管理意識 8 （二）不斷提高全行人員的綜合素質(zhì) 9 （三）建立個人貸款中心管理模式，進一步落實個人貸款管理制度 9 （四）建立完善的資產(chǎn)管理量化到人的績效考核機制 10 結(jié)論 10 參考文獻 11 Abstract ………………………………………………………………………………………… 12 Key words ……………………………………………………………………………………… 12 “錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理研究 —以富滇銀行為例 【內(nèi)容摘要】 近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民

3、生活質(zhì)量的提高，人們對于個人信貸的需求越來越大了，這讓個人信貸得到了很好的普及。可是個人信貸的業(yè)務(wù)熟練也不斷的加大，逐漸的顯現(xiàn)出很多信貸的風(fēng)險問題，就是因為個人信貸有一定的分先，因此對信貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展有不利的影響，各個地區(qū)的商業(yè)銀行都想找到合適的方法來解決這一問題。在兩年前，央行就已經(jīng)增加了準備金率，之前已經(jīng)提升過五次了。隨著種種不良現(xiàn)象的發(fā)生，很多公司乃至某些領(lǐng)域上面總是產(chǎn)生“錢荒”情況。在這樣的背景之下，城市商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理現(xiàn)象如何？此篇文章主要就是來對富滇銀行進行解析，對于其風(fēng)險管理如今的狀況進行解析，找到里面的不良天香，而且制定出相關(guān)的應(yīng)對措施。 【關(guān)鍵詞】 錢荒；城市商

4、業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理 引言 自從1949年開始，國民的生活越來越好了，而且也知道怎么合理的使用金錢了，如今消費的主流就是信用消費，個人信貸業(yè)務(wù)也成為了政府和廣大民眾關(guān)注的焦點。 對于富滇銀行來說，個人信貸業(yè)務(wù)也同樣保持了良好的勢頭。不過，這項業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，但是也是存在一些風(fēng)險的。這一切使富滇銀行深刻意識到在中國這個社會信用體系還不完善的市場中，風(fēng)險不可能單方面靠政府或者借款人守信意識來克服，富滇銀行需要做的就是合理的對風(fēng)險進行掌控，爭取讓其處于最低的限度內(nèi)，這樣才可以讓公司繼續(xù)發(fā)展下去。 2011年以來，中國人民銀行為了抑制不斷高企的通貨膨脹水平，貨幣政策由適度寬松變

5、得更穩(wěn)定了，同時讓貨幣政策更具靈活性、有效性與針對性，自2011年伊始，中央人民銀行前后共六次來提升商業(yè)銀行的存款準備金率，三次增加了存貸款的利息。伴隨央行不斷把銀根收緊，金融市場中資金供應(yīng)經(jīng)常出現(xiàn)比較緊張的狀況，在某個領(lǐng)域與公司里開始經(jīng)常會有“錢荒”的情況，諸多公司尤其是一些小規(guī)模的公司缺乏運營資金，而股票市場也受其影響，出現(xiàn)了十分低迷的情況，并且這種很緊的貨幣政策也直接導(dǎo)致了銀行的資金面吃緊。 富滇銀行現(xiàn)在的負擔(dān)可以說非常重，不光是經(jīng)營方面的，還包括了搜索面對的風(fēng)險問題。所以，依據(jù)我國的相關(guān)政策，該銀行增強了對于風(fēng)險的把控，制定出更好的應(yīng)對策略，進而能夠繼續(xù)的為人民提供更好的服務(wù)。 邱

6、龍廣參考了《中國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險及其處理對策》的相關(guān)信息，之后提出了一些看法：商行在個人信貸業(yè)務(wù)上，有很多潛在的危險（風(fēng)險），就是現(xiàn)有的法律法規(guī)還是有一定的缺陷，這樣勢必會對個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響；銀行內(nèi)部管理、控制不夠帶來風(fēng)險；客戶個人信用帶來風(fēng)險；客戶多渠道貸款帶來風(fēng)險。他還說道中國的商行在該項業(yè)務(wù)上面需要有一定的應(yīng)對方法：加強公司內(nèi)部職業(yè)素養(yǎng)；建立、完善客戶的個人信用評價；做好貸前審核的相關(guān)工作；加強貸后管理的貫徹力度以及把個人消費貸款與保險結(jié)合起來。 《全面風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的核心競爭力》一文里，王志勇說道：要想讓商行能夠快速向前邁進，必須要讓所有的決策者擁有靈活的頭

7、腦；增強自主創(chuàng)新能力；增強可持續(xù)競爭能力。 在《淺析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與防范對策》文章中，劉寒秋說道：要想合理的解決當前的銀行面臨的問題，那么就需要做到以下幾個方面，重點包括：各方面的制度一定要健全；有缺陷的法律法規(guī)就要進行修正，讓它能夠更符合當前的需求；要及時的找到更多有了很大潛力的，沒有風(fēng)險的客戶人群；設(shè)定一種銀行內(nèi)部能夠?qū)€人信貸有效掌控的體制；讓擔(dān)保更加安全，更加健全；讓風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，引進個人消費貸款這項業(yè)務(wù)。 一、.個人信貸、個人信貸風(fēng)險及其相關(guān)理論 （一）個人信貸 1.個人信貸的內(nèi)涵 個人信貸有廣義與俠義兩種內(nèi)涵：消費信貸就是所謂的俠義個人信貸，其定義是向人們發(fā)放用

8、來購置相應(yīng)商品的貸款。這類全新的貸款模式就是從消費信用演變而成，通過銀行的信用方式來進行個體乃至是整個家庭的融資，進而可以充分的達到各個方面的要求。 個人信貸從大范圍方面來說囊括了對于個體的貸款和對家庭的貸款，在使用上，沒有絲毫的約束，不僅能夠買到自己需求的商品，更是能夠投資到一些商業(yè)行為中，而對于用于投資的貸款來說，在還款方面，還是要靠其最終的收益而決定的。 本論文中討論的都是廣義個人貸款。 2.個人信貸的特點 個人信貸首先從貸款對象來看，一個是個人，另一個是家庭，從法律角度方面來說，實際上是“自然人”，并不是各個公司、機關(guān)單位等等的“法人代表”；此外，以貸款的用途方面來說，那

9、些能夠讓個人與家庭所使用的商品，和公司所發(fā)放的用在生產(chǎn)與銷售的信貸有不一樣的地方；最后，以還款的來源方面來說，借款人的還款來源普遍是和借款沒有任何關(guān)聯(lián)的收入。 （二）個人信貸風(fēng)險涵義 個人信貸的風(fēng)險是什么呢？就是說在貸款期間，有不確定情況發(fā)生，而這些貸款很可能無法歸還給銀行。它是風(fēng)險的一種，具有風(fēng)險的一般屬性。因為個人信貸第一時間給了客戶資金，但是還款的話還要等至少幾年，這樣一來，在這個時間段內(nèi)，很多不能確定 的情況的發(fā)生，讓一些人根本不能及時的歸還向銀行借的錢，因此銀行會蒙受損失，也就是個人信貸的風(fēng)險已經(jīng)成為現(xiàn)實發(fā)生的了。 二、富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理概述 （一）富滇銀

10、行介紹 富滇銀行是一家極為專業(yè)也是合法的省級銀行，該銀行的建成是在2007年。 最近幾年，該銀行始終為了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展而做出更多的貢獻，明確自己所擔(dān)負的責(zé)任，盡管現(xiàn)在金融環(huán)境還不是很好，但是該銀行始終堅持自己的原則，掌控風(fēng)險，多方面的發(fā)展，不斷地提升自身的服務(wù)水平，不斷地完善自身，同時，還有著不錯的口碑，有大量的忠實的客戶，而且業(yè)務(wù)也很廣泛，擁有不錯的創(chuàng)新力以及競爭能力，不論是哪一方面，都十分快速的向前發(fā)展。 到去年的12月的最后一天，該銀行的資產(chǎn)總量已經(jīng)達到了1，047.87億元；凈剩的存款數(shù)目是861.28億；所有的貸款剩余數(shù)額是498.22億元；實際收益12.60億元，不好的貸款率

11、小于1個百分點。不論是哪一種業(yè)務(wù)，都在良好的發(fā)展，不論是凈資產(chǎn)還是貸款的總數(shù)都有所增加，在利潤方面，更是有明顯提升。 富滇銀行有著良好的經(jīng)營觀念，現(xiàn)在不但在國內(nèi)發(fā)展良好，就是在國外也是風(fēng)生水起，比如說我們的鄰居老撾就已經(jīng)有了四個子公司，另外，還有三家服務(wù)中心，同時還有七個下公司專營行；而且，該銀行還獲得了很多殊榮，比如“中國十大最佳城市商業(yè)銀行”等，這些獎項都是非常關(guān)鍵的獎項，而且，依據(jù)《銀行家》全世界前一千強，該銀行還排到758位；而且，該家銀行已經(jīng)找到了一些比較良好的發(fā)展渠道，在云南當?shù)卦诮?jīng)濟發(fā)展當中或者是金融方面有了更重要的位置，發(fā)揮出了自身特有的功效。 心以致遠，行于維新

12、。富滇銀行最終的愿望就是能夠讓自己能夠在市場當中更具競爭能力，快速的發(fā)展，而且肩負了“富滇、致遠、服務(wù)、卓越”的責(zé)任，制定出更為符合當前社會北京的公司經(jīng)營觀念，從比較老舊的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)成現(xiàn)代的經(jīng)營方式。并且，依據(jù)當前“兩強一堡”的極具戰(zhàn)略意義的機會，讓自己能夠沖出云南，走向全國乃至全世界，為了云南省的經(jīng)濟發(fā)展不斷努力。 （二）富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀 一、富滇銀行2011年的總資產(chǎn)為8301065.9萬元，2010年的總資產(chǎn)為7127689萬元，2009年的總資產(chǎn)為 5361418.4萬元，2011年富滇銀行的貸款總額貸款和墊款總額為4243001.5萬元，其中公司貸款為2893802.

13、4萬元，個人貸款為942792.9萬元，貼現(xiàn)406406.2萬元，貸款損失準備140250.6萬元。 二、按五級分類進行劃分的話，2011年非不良貸款共計4169877.7萬元，占的比例為98.92%，其中正常類貸款為40，23697.1萬元 ，占的比例為95.45%，其中關(guān)注類貸款為146180.6萬元，占的比例為3.47%。不良貸款為45601萬元，占的比例為1.08%。不良貸款中次級的為6424.6萬元，占比例為0.15%，可疑的為 38675.1萬元，占的比例為0.92%，損失的為5013萬元，占的比例為 0.01%。客戶貸款合計4215478.7萬元，占的比例為100%，逾期貸款為

14、 50036.9萬元，占的比例為1.19%。 三、按產(chǎn)品類型劃分的貸款結(jié)構(gòu)及貸款質(zhì)量進行劃分的話，主要如下：2011年企業(yè)貸款總額為2882768.4萬元，占的比例為68.39%，不良貸款總額為40743萬元，占的比例為1.41%。其中流動資金貸款為1132093.1萬元，占的比例為26.86%，不良貸款總額為40743萬元，占的比例為3.6%；固定資產(chǎn)貸款為1709775.3萬元，占的比例為40.56%，不良貸款總額為0元；其它為40900萬元，占的比例為0.97%，不良貸款為0。2011年個人貸款為9263，04.1萬元，占的比例為 21.97%，不良貸款總額為4858萬元，占的比例為0

15、.52%，在這其中，住房按揭貸款為504617.5萬元，占的比例為11.97 %，其中不良貸款為314.9萬元，占的比例為0.06%；助業(yè)貸款為314982.5萬元，占的比例為7.47%，其中不良貸款為4303.3萬元，占的比例為1.37%；其它為106704.1萬元，占的比例為2.53%，其中不良貸款為239.8萬元，占的比例為0.22%。客戶貸款總額為4215478.7萬元，其中不良貸款為45601萬元，占的比例為1.08%。 （三）富滇銀行在個人信貸風(fēng)險管理的經(jīng)驗和措施 1.信用風(fēng)險 兩年前，該行先從內(nèi)部進行改善，讓每一個人都知道自身職責(zé)的所在，而且新成立了專門對風(fēng)險進行掌控的部門

16、，讓該項工作更具專業(yè)性，也更加嚴格；而且還建成了專門劃撥資金的部門，同時一些評估制度也更加完善，檢測制度也十分健全；專門進行審批的工作人員要對工作認真負責(zé)；在法律方面、實際操控方面、相關(guān)的法律材料上，一定要遵守相關(guān)的法律；審計部門及時的向上級匯報；其他各職能部門根據(jù)工作職責(zé)抓好本專業(yè)風(fēng)險的防控工作，進一步加強風(fēng)險的全覆蓋管理。 加強授信業(yè)務(wù)相關(guān)管理系統(tǒng)建設(shè)，提高信用風(fēng)險管理水平，按照新資本協(xié)議和監(jiān)管要求，啟動了信用風(fēng)險管理內(nèi)部評級法建設(shè)。加強了對于信貸的管制，良好的阻止了新風(fēng)險的出現(xiàn)，而且還收回了相當多的欠款，達到了預(yù)期的目的。 2.流動性風(fēng)險 兩年以前，改行就已經(jīng)積極地推行具有流行性的

17、管制辦法，而且制定的目標都達到了，而且還有力的阻止了一些不良因素的影響，讓期限結(jié)構(gòu)更加完善，較好地支持了全行戰(zhàn)略和經(jīng)營計劃的實施與完成。 3.市場風(fēng)險 2011年，富滇銀行不斷地讓自身對于市場風(fēng)險的掌控能力得到了增強，讓這種管理體制能夠更加適應(yīng)當前的市場；將《2011 年董事會風(fēng)險管理指導(dǎo)意見》作為方向，對于市場的各個方面進行解析，讓各類決策更合理；推行全新的風(fēng)險管理方式，讓公司的前臺、中臺與后臺不再融合在一起，而是單獨的存在，而且對公司上下進行嚴格的監(jiān)管；對于公司內(nèi)部的各個系統(tǒng)進行強化，努力控制風(fēng)險，進行實時的監(jiān)管，而且每隔一段時間就出具一份關(guān)于風(fēng)險的解析報告；對于債券方面的風(fēng)險，也依據(jù)

18、公司的原則進行掌控，制定很多有力的決策，讓這項業(yè)務(wù)能夠更加科學(xué)的開展。 4.操作風(fēng)險 以公司的規(guī)則、設(shè)定的職位以及操控流程出發(fā)，對于內(nèi)部的掌控方法進行評測，從每一個細節(jié)方面來檢查是否有隱患存在，同時，制定了相關(guān)的預(yù)防辦法；為了能夠不出現(xiàn)任何風(fēng)險，職工們必須要每隔一段時間就換崗，而且和有關(guān)的管理者進行溝通；如果員工的行為違背了公司的規(guī)范，那么就必須對其追究責(zé)任。 三、富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理中存在的問題 風(fēng)險管理作為銀行經(jīng)營管理中最重要的環(huán)節(jié)之一，在銀行穩(wěn)健運行中起到非常關(guān)鍵的作用。一家銀行究竟有沒有比較健全的對于風(fēng)險能夠進行掌控的部門，顯然已經(jīng)對于當前的金融管理來說，十分的關(guān)鍵。如今，

19、富滇銀行自身對于風(fēng)險的掌控還是有很多不好的地方： （一）風(fēng)險管理意識淡薄 富滇銀行個人信貸業(yè)務(wù)在這幾年里發(fā)展的十分迅速，不論是業(yè)務(wù)的規(guī)模還是產(chǎn)品的體系，乃至在經(jīng)營管理層面都有了一定的基礎(chǔ)，富滇銀行對于個人信貸業(yè)務(wù)十分的重視，是未來發(fā)展的重點所在。可是在富滇銀行迅速發(fā)展個貸業(yè)務(wù)的同時，從主觀意識上根本不看重個貸的風(fēng)險控制，因此，業(yè)務(wù)的良好發(fā)展受到了資產(chǎn)質(zhì)量的約束。例如，有關(guān)人員分配不合理，導(dǎo)致崗位混亂；而個貸的客戶經(jīng)理自身的素質(zhì)沒有達到相應(yīng)的標準，對于從業(yè)人員根本不進行合理的管理，有很大的風(fēng)險隱患存在。 （二）業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不能很好地適應(yīng)信貸經(jīng)營管理的需要 與業(yè)務(wù)的發(fā)展需求作比較，需要

20、讓從業(yè)人員的自身素質(zhì)有所提升?？蛻艚?jīng)理根本不會把相應(yīng)的國策、行業(yè)信息、有關(guān)規(guī)定和客戶各個方面的有關(guān)狀況相結(jié)合，來全方位的分析客戶風(fēng)險是大還是小，根本不可能知道或者是是控制存在的風(fēng)險。對于個體客戶方面，可以真正意義上的進行比較獨立的解析，不但可以發(fā)現(xiàn)客戶的有點所在還可以解析出客戶究竟存在多少風(fēng)險，相應(yīng)的這類客戶經(jīng)理的數(shù)量少之又少，這是個人信貸風(fēng)險管理出現(xiàn)問題的基本因素。 （三）貸款管理制度落實不到位 什么才是操作風(fēng)險？就是指那些因為人為的因素或者是外來的因素讓系統(tǒng)遭受的損失。我們能夠看出，操作風(fēng)險依據(jù)以上的說法可以分成：個人帶來的、因為流程導(dǎo)致的、系統(tǒng)出錯、外來因素四種操作風(fēng)險。當中，操作性

21、的風(fēng)險只包含人為因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險里面的操作錯誤、違反有關(guān)法律的行為、越權(quán)行為與流程原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險。而操作性的風(fēng)險主要體現(xiàn)在如下幾項： 一，一些基層行貸之前沒有做細致的調(diào)查，對于客戶的核查也不認真，對于借款人如何還款也沒有進行解析，重視程度不夠，只是關(guān)注第二還款來源（將抵押物變成現(xiàn)金還款），一些存在問題的客戶信息（房屋面積、價格、首付等等）也可以申請審批。 二，流程還不是很完善，崗位制度根本沒有施行，一些基層部門依舊有“一手清”的情況，有一定的風(fēng)險隱患。 三，個貸審批制度不完善。在銀行進行個貸審批的時候，省分行對下屬的二級分行進行授權(quán)，如今依然使用和企業(yè)業(yè)務(wù)一模一樣的審批手段，而且沒

22、有比較系統(tǒng)的評判與評估價格標準，審批全看個人的風(fēng)險傾向來決定到底是貸款還是不貸款，審批人員不管審批是不是能通過，指標也沒有任務(wù)，風(fēng)險上也很難界定責(zé)任，也不會和獎懲有關(guān)聯(lián)。甚至有的銀行還有越權(quán)審批和化整為零的情況發(fā)生。 四，貸款后的管理也有問題。因為這個銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的比較晚，對于個人貸款中各種需要注意的問題還處于探索的狀態(tài)中，此外，貸后管理壓根就沒有一定的標準，也沒有詳細的流程規(guī)定。因為貸款數(shù)量比較多，部分大額消費貸款發(fā)出去之后沒有人會過問，對借款人的相關(guān)信息都不是很了解，假如貸款出現(xiàn)風(fēng)險情形，那么肯定不會立即發(fā)現(xiàn)，也不能很好的預(yù)防。 五，考核也不規(guī)范。如今，大部分銀行個人貸款的客戶

23、經(jīng)理與一些機關(guān)單位的考核相比，付出很多，卻沒有得到應(yīng)有的回報，發(fā)展業(yè)務(wù)也沒有實行獎勵制度，個人發(fā)展空間極小，假如有不良貸款，輕的是讓其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，嚴重的甚至要下崗，其權(quán)利責(zé)任與利益根本不能統(tǒng)一。近些年，一些二級分行推行扁平化的管理，但信息系統(tǒng)建設(shè)沒有跟上，從而弱化了對縣支行及營業(yè)網(wǎng)點的考核。 （四）缺少一套適合的激勵約束機制 因為個人信貸業(yè)務(wù)比較復(fù)雜，商業(yè)銀行對考核也進行了深入的研究，尤其是增量營銷的考核，依據(jù)業(yè)務(wù)增量來發(fā)展層級匹配資源的考核方式，增強考核鼓勵制度，讓業(yè)務(wù)得到了很不錯的發(fā)展。在現(xiàn)實中，如今考核量化到客戶經(jīng)理個人上，還是很困難的，對調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性十分有益。對于存量考

24、核獎勵制度來說，作用會更小，部分政策還不夠清晰，如今僅當不良代款出現(xiàn)以后，對經(jīng)濟增加值進行縮減，同時減少資源配置，對相關(guān)責(zé)任人做出處罰，存量資產(chǎn)管理是好還是壞，并沒有考核到人頭或者是團隊的正面鼓勵與負面處罰的經(jīng)濟方法，讓存量資產(chǎn)管理依然有一定的問題存在，對存量資產(chǎn)管理有不良影響。 四、加強富滇銀行個人信貸風(fēng)險管理的對策建議 （一）增強個人信貸風(fēng)險管理意識 一，借鑒一些成功的掌控經(jīng)驗，依據(jù)現(xiàn)實狀況，將消化吸收看成是根本點，不論公司的哪位職員，都要認真的學(xué)習(xí)這些經(jīng)驗?，F(xiàn)在，中國的商業(yè)銀行最需要學(xué)習(xí)一些風(fēng)險管理的方法，把客戶作為核心的理念與市場營銷。例如，在風(fēng)險管理理念上，我國的銀行多數(shù)會對風(fēng)

25、險實行定性分析，這已經(jīng)形成了一種習(xí)慣，而國外的商業(yè)銀行在這方面則比較成熟，有比較健全的定性分析工具；我國銀行普遍是等到風(fēng)險出現(xiàn)之后采取解決，但是國外的銀行一般都重視提前預(yù)防、出現(xiàn)風(fēng)險之后如何把控；我國銀行將風(fēng)險防范放到與業(yè)務(wù)發(fā)展相對立的地位上，已經(jīng)是形成了習(xí)慣，在風(fēng)險與發(fā)展之間實行非此即彼的抉擇，而國外的銀行則認識到銀行全部業(yè)務(wù)都是有一定風(fēng)險隱患的，因此來積極承擔(dān)風(fēng)險，對風(fēng)險進行管理。值得關(guān)注的是，在學(xué)習(xí)他們的先進管理模式的時候，一定要充分考慮到我國的國情與社會環(huán)境。 二，對現(xiàn)有的制度改革，而且制定更多的詳細的規(guī)章制度，保證了公司的正常運轉(zhuǎn)，同時形成了公司特有的文化。管理制度與規(guī)章

26、制度歧視就是信貸風(fēng)險管理文化的重中之重，并且還是來鼓勵與指導(dǎo)銀行全部工作人員形成一種正確的信貸風(fēng)險觀念的重要手段。對國內(nèi)的銀行體制進行改革的同時，一定要重視相關(guān)的規(guī)章制度的建立。必須要對當前的規(guī)章制度進行修正，對于那些比較老舊的，不符合現(xiàn)實的規(guī)章制度一定要立即作廢；并且要對現(xiàn)有的信貸風(fēng)險管理體制、管理步驟、分析工具進行規(guī)劃，以形成嶄新的制度體制。 （二）不斷提高全行人員的綜合素質(zhì) 貫徹“以人為本”，加強銀行職員的自身素質(zhì)，讓其對銀行更加忠誠。不管是何文化，還是以人為主的，而且，信貸風(fēng)險管理文化也是其中的一種。怎么才能讓公司風(fēng)險管理文化更出色呢？就是要及時的設(shè)立一個專門針對信貸的小組。信貸團

27、隊的建設(shè)囊括兩方面：第一，“德”，就是職業(yè)道德與職業(yè)忠誠；第二，“能”，就是其自身素質(zhì)與技能的更新能力。對有關(guān)人員進行道德忠誠培養(yǎng)，不但要對其進行相關(guān)的思想道德教育，更是要提升其滿意程度。一是要建立科學(xué)的業(yè)績評個與收入分配的規(guī)則，勤勞則獎，懶惰則罰，做的好就獎，做得差就罰。二是注重相關(guān)人員的職業(yè)規(guī)劃，讓每一個信貸人員都有自己的理想目標。能夠?qū)嵭行刨J人員有關(guān)的登記管理制度，讓一些不錯的員工可以享受優(yōu)厚的待遇，而不是擠破頭的想要成為管理人員。三，要建立一種能夠良好交流的平臺，讓基層的工作人員在工作的時候產(chǎn)生的意見也能夠被上層管理者所知曉，這樣一粒，管理者就可以和他們進行良好的溝通了。最后一點就是對

28、專業(yè)職員進行培訓(xùn)，讓他們了解更多的相關(guān)信息，這樣才會有更加優(yōu)秀的能力。 （三）建立個人貸款中心管理模式，進一步落實個人貸款管理制度 對國外的于國內(nèi)的銀行進行深度解析之后，我國已經(jīng)可以建設(shè)比較成熟的個人貸款中心了。這也十分符合中國的國情，必定可以為個貸的發(fā)展注入活力。 建設(shè)集中地個貸中心模式，建立一種支行來對前臺個貸營銷負責(zé)，分行要在各個方面進行有效地運營，比如說，對于檔案的整合，收回那些拖欠的貸款，而且對于每一項成功的貸款進行相關(guān)的管理等等，這樣才能夠讓個貸更好的運轉(zhuǎn)。 個貸中心能夠?qū)α鞒踢M行優(yōu)化，讓效率得到提升。這一中心的出現(xiàn)，讓支行的人員得到了解放，讓支行人員辦理貸

29、款的工作變得更簡單，讓支行網(wǎng)點的人員更加積極的去辦理貸款；讓營銷手段更豐富，讓每一個網(wǎng)點都能夠辦理個貸，并且能夠良好利用社會中介的影響手段，強化了分行對市場的敏感程度與掌控能力。對于全行個貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展來說，可以起到良好的輻射與指導(dǎo)作用；辦理個貸流程變得簡單了，辦貸的小綠葉得到了提升，對客戶的服務(wù)水平也同時提升了，比較集中地有統(tǒng)一標準的放款出口，集中統(tǒng)一的審批標準，標準化的個貸催收系統(tǒng)，可以最大程度的防范個人信貸風(fēng)險。 （四）建立完善的資產(chǎn)管理量化到人的績效考核機制 一定要建立一系列存量資產(chǎn)管理量化到人的績效考核機制，從本質(zhì)上來解決重貸輕管的情況。對于存量資產(chǎn)的管理要進行強化，能夠從真正

30、意義上讓存量資產(chǎn)的管理責(zé)任到人，考核獎賞懲罰到人。在進行考核時，一定要細致的考慮客戶類別（比如加工類的客戶、系統(tǒng)酷虎、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等等）、利潤是多是少、存量客戶面臨著多大的風(fēng)險、存量管理和發(fā)展增量之間的聯(lián)系，存量管理和縮減存量降低風(fēng)險的聯(lián)系等等。 結(jié)論 個貸如今發(fā)展的這么好，也可以說代表著中國的經(jīng)濟也在走向美好，同時，這也具有必然性，畢竟我國經(jīng)濟改革初見成效，而且這項業(yè)務(wù)在中國的商行的所有業(yè)務(wù)中，地位越來越高，并且成為了不可或缺的一項業(yè)務(wù)。但是，隨著時間的推移，就好比其他的業(yè)務(wù)，也會出現(xiàn)很多的風(fēng)險。個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險是客觀存在不可避免的，有效防范風(fēng)險已成為國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的重大課題。本文主要以

31、富滇銀行為例對基于“錢荒”背景下的城市商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理展開了研究，并得出如下結(jié)論，我國城市商業(yè)銀行可以采取如下對策以加強個人信貸風(fēng)險管理，即增強個人信貸風(fēng)險管理意識；不斷提高全行人員的綜合素質(zhì)；建立個人貸款中心管理模式，努力打造一種能夠?qū)€貸以及風(fēng)險進行管制的制度。 隨著市場和國際形式的變化，個人信貸風(fēng)險勢必會出現(xiàn)一些新的問題，比如本文提到各地頻頻出現(xiàn)的“錢荒”現(xiàn)象，筆者希望能將相關(guān)研究繼續(xù)下去，進一步深入研究我國商業(yè)銀行的信用貸款，通過完善個人信用貸款風(fēng)險管理體系從而有效控制和化解個人信貸風(fēng)險。 【參考文獻】 [1]徐紅霞.商業(yè)銀行加強全面風(fēng)險管理的思考[J].華北金融.201

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35、06) [21]米輝輝.商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理對策研究[J].當代經(jīng)濟.2009(02) [22]應(yīng)維云，張穎璐.我國商業(yè)銀行個人信貸信用風(fēng)險管理策略研究[J].金融管理與研究.2010(02) "Money" in the background of the city commercial banks in credit risk management of Fudian bank as an example [Abstract] in recent years, with the rapid development of our economy and improve

36、 the quality of life of residents, the more demand for personal credit and personal credit, let this be a good popularity. But the personal credit business skilled also continue to increase, gradually revealed many problems in credit risk, because of personal credit has certain points first, so have

37、 a negative influence on the future development of credit business, the various regions of the commercial banks are trying to find methods suitable to solve this problem. In June 20, 2011 the peoples Bank of China raised the deposit reserve ratio by 0.5 percentage points, this is the sixth time this

38、 year raised the reserve rate. Continue to implement a prudent monetary policy, monetary contraction, huge credit capital shrink, difficult financing environment further, in some industries and enterprises began to appear "money shortage" phenomenon. In this context, how the phenomenon of personal c

39、redit risk management of city commercial banks? This paper mainly by Fudian bank as an example, the status of personal credit risk management in the existing problems are analyzed, and corresponding suggestions are put forward. [keyword] money shortage; City Commercial Bank; credit business; risk management 第 12 頁 共 12 頁