XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的對(duì)策研1.實(shí)地調(diào)查沒有？整篇缺少數(shù)據(jù)支撐，幾乎是定性分析，沒有研究價(jià)值！沒有體現(xiàn)XX農(nóng)村商業(yè)銀行的特色！2.圖或者表的標(biāo)示、字體、編碼和排版等格式不規(guī)范。格式參閱西大研究生的格式。3.請(qǐng)按短息要求進(jìn)行。究中文摘寫法不對(duì)。是文章的中心思想。要中國銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，是國家的重要經(jīng)濟(jì)支柱。中國銀行業(yè)不僅面臨國內(nèi)競(jìng)爭，而且隨著中國加入WTO后銀行業(yè)的對(duì)外開放，國外銀行逐步到中國開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，逐步經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國際間的競(jìng)爭也在加劇。這無疑使得我國的銀行在現(xiàn)有的競(jìng)爭壓力下，要面對(duì)來自國外的更加激烈的競(jìng)爭環(huán)境，對(duì)于銀行的未來發(fā)展提出了更高的要求。要直接切入題目。我國現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況而言，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中存在年齡老化、人員素質(zhì)低等多種問題。一些窗口臨柜人員服務(wù)態(tài)度很差，對(duì)待客戶通常都很冷淡，甚至經(jīng)常對(duì)辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民大吵大吼，同時(shí)大多數(shù)員工安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)工作開拓性較差，不能積極主動(dòng)地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而更多地是應(yīng)付上級(jí)考核檢查。所以業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新比較欠缺，難以滿足客戶的多元化的融資需求。除此之外，整體業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、結(jié)算手段落后是農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)落后的顯著特征，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)發(fā)展速度。由于近幾年農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員增多，以及國家各種惠農(nóng)政策的落實(shí)，廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行業(yè)金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求越來越大。而農(nóng)村地區(qū)結(jié)算方式單一，基層農(nóng)村社的結(jié)算方式主要是電匯、信匯，票據(jù)以現(xiàn)金支票結(jié)算為主，延緩了資金的支付結(jié)算速度。并且在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上從自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)流程上考慮較多，對(duì)客戶的需要和方便考慮少，現(xiàn)有產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。對(duì)此，本文針對(duì)中國銀行中國銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行是一回事嗎？的發(fā)展現(xiàn)狀為研究對(duì)象，在相關(guān)理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包管理的現(xiàn)狀不用探討！做進(jìn)一步的探討，并通過對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，從中找出現(xiàn)階段XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包管理過程中存在的一些問題，比如說，寫法不對(duì)！對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不夠深刻、內(nèi)控監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性差、銀行人員素質(zhì)需要提高等等；然后針對(duì)XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包管理問題的存在，找出其存在的原因，最后針對(duì)這些存在的問題和原因，試圖提出一些相對(duì)應(yīng)的對(duì)策建議。通過本文的研究分析認(rèn)為，XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的內(nèi)容多樣，發(fā)展前景較好，但仍存在不足。應(yīng)開拓思路實(shí)行銀行服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展策略。豐富并優(yōu)化金融外包服務(wù)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，增強(qiáng)投資的時(shí)間結(jié)構(gòu)和配置結(jié)構(gòu)的靈活性。要完善營銷體制機(jī)制，打造專業(yè)專注的營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)新服務(wù)營銷路徑，樹立正確的服務(wù)營銷理念，加快服務(wù)營銷工作轉(zhuǎn)型，重視服務(wù)營銷工作管理，健全完善客戶管理體系，改革服務(wù)組織，再造服務(wù)流程，實(shí)施差別化服務(wù)，突出特色服務(wù)，完善員工激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量監(jiān)控，培育服務(wù)營銷文化，打造良好的品牌形象。并且在不斷完善XX農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)與員工綜合素質(zhì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化與服務(wù)供應(yīng)商之間的關(guān)系，建立良好的合作互信、長效的溝通機(jī)制，營造良好的合作環(huán)境。關(guān)鍵詞完善?。恨r(nóng)村商業(yè)銀行；金融服務(wù)；金融服務(wù)外包；溝通機(jī)制；服務(wù)質(zhì)量Abstract最后再寫！Chinese Banking industry holds the important status in the national economy, is the national important cornerstone. Not only Chinese Banking industry faced with domestic competition, moreover joins WTO after China banking industrys opening to the outside world, the overseas bank arrives Chinese Start Branch office gradually, manages the Renminbi service gradually, the international competition is also intensifying. This causes our countrys bank without doubt under the existing competition pressure, must face comes from the overseas even more keen competition environment, set a higher request regarding the bank future development.Actual circumstances of rural commercial banks in China, rural banking services in the aging and low quality of personnel problems. Windows Pro cabinets very poor staff service attitude, treating customers are normally very cold, even peasants roared to transact business, while most employees complacent and conservative mindset of pursuing stability leading to their awareness of management accounting is not strong, less-business development, does not actively take the initiative to find the entry point for financial innovation, and more to cope with the superior check to check. Business innovation lacks variety to meet the diversified financial needs of customers. In addition, the overall business is low-tech, poor settlement means behind the outstanding characteristics of rural banking services, severely restricted the operations of rural financial development. As more rural migrant workers in recent years, as well as the implementation of various government policies, banking services in rural areas and in particular increasing demand payment and settlement services. Rural settlement to a single, grass-roots rural social settlement mainly through wire transfer, mail transfer, bills to cash cheques, delaying the disbursement of settlement velocity. And from our own risk in product design and business process to consider more, less necessary and convenient for the customer to consider existing products targeted is not strong.In view of this, and this for Bank of Chinas development as the object of study in the relevant theoretical knowledge, on the basis of the XX County Rural Commercial Bank "VIP financial services outsourced management of the status quo should be further explored and, through the development of the situation analysis to identify at this stage XX County rural commercial bank "VIP financial services outsourcing management in the course of a number of issues, for example, outsourced risk management awareness deep enough, the surveillance data of the accuracy, integrity, and bank personnel quality needs to be improved, and so on; and then for XX County rural commercial bank "VIP financial services outsourced management of the problem, find out the reason for the existence of, and for the existence of the problem and the cause, attempt to make some relative to the recommendations for countermeasures.Through the research and analysis that XX County Rural Commercial Bank "VIP financial services, outsourcing of varied, and the prospects for development are good, but there are still insufficient. You should explore the idea of banking services innovation and development policies. Rich and optimize the financial outsourcing services product of the variety structure, increase in service coverage, enhanced investment of time structure, and Configuration Structure of flexibility. To refine the marketing structures and mechanisms, create a professional focus on the Marketing Services team, and innovative services marketing path, and a correct service marketing ideas, and speed up services marketing the transition, emphasis on service marketing management, and improve the management system, and reforming the service organizations, recycling service processes, and implement a differentiated service, highlight featured services, and to improve employee incentive mechanisms to enhance service quality monitoring and nurturing Services Marketing culture, and creating a good brand image. And the continuous improvement XX County Rural Commercial Bank internal governance structure and staff the quality of the infrastructure, and further strengthen the service vendor relationships, and to build up good cooperation mutual trust, a long-lasting mechanism of communication, and create a good environment for cooperation.Keywords：Rural banks; financial services; financial services outsourcing; communication; quality of service目 錄進(jìn)一步完善！2.3和3.4、附件和致謝第1章 導(dǎo)論11.1研究背景11.2 研究目的和意義21.3 文獻(xiàn)綜述21.3.1 國外研究現(xiàn)狀21.3.2國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀31.4研究內(nèi)容51.4研究方法61.5.1理論研究法61.5.2文獻(xiàn)法61.5.3實(shí)證分析法6第2章 相關(guān)概念的界定及理論72.1 “VIP金融服務(wù)”外包的含義72.2 “VIP金融服務(wù)”外包的類型72.3 勞動(dòng)分工理論82.3.1 勞動(dòng)分工概述82.3.2勞動(dòng)分工的好處92.3.3 勞動(dòng)分工的缺陷92.4 勞動(dòng)價(jià)值理論92.5 比較優(yōu)勢(shì)理論10第3章 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的現(xiàn)狀分析113.1 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行簡介113.2 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的現(xiàn)狀133.3 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包情況的調(diào)查分析133.3.1 我國現(xiàn)有金融服務(wù)外包發(fā)展情況133.3.2 XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包情況143.4分析結(jié)果15第4章 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包存在的主要問題164.1外包管理流程單一174.2外包服務(wù)質(zhì)量差174.3外包服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)184.3.1 來自外包服務(wù)供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)194.3.2來自農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)194.4缺乏良好的溝通交流機(jī)制20第5章 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包存在問題的原因分析215.1 缺乏外包管理規(guī)范性215.1.1外包管理流程標(biāo)準(zhǔn)不一225.1.2外包的內(nèi)容控制有限225.2 外包管理監(jiān)管不足235.2.1缺乏有效的監(jiān)管體系235.2.2造成了外包服務(wù)質(zhì)量或成本控制難度大235.2.3外包服務(wù)商服務(wù)水平不理想245.2.4內(nèi)控監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性差255.3“VIP金融服務(wù)”承包商潛藏的風(fēng)險(xiǎn)255.3.1風(fēng)險(xiǎn)管理與實(shí)際發(fā)展脫節(jié)255.3.2服務(wù)意識(shí)不到位265.3.3 公司機(jī)制不合理265.3.4 缺乏規(guī)范的金融服務(wù)管理體系275.3.5缺乏有效的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和執(zhí)行力度285.4 銀行人員素質(zhì)不高28第6章 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的對(duì)策296.1 規(guī)范外包管理模式，嚴(yán)控外包內(nèi)容306.1.1規(guī)范外包管理流程306.1.2控制外包的內(nèi)容326.2 建立有效的外包監(jiān)管體系，提高外包服務(wù)商服務(wù)水平326.2.1建立“對(duì)口”式監(jiān)管體系326.2.2制定科學(xué)合理的監(jiān)督與考核制度346.2.3建立外包服務(wù)商的服務(wù)測(cè)評(píng)計(jì)劃346.2.4嚴(yán)格監(jiān)管責(zé)任制356.3 對(duì)外包服務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)的控制356.3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理356.3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)配套機(jī)制建設(shè)366.3.3構(gòu)造增值化、一體化、標(biāo)準(zhǔn)化和多樣化的業(yè)務(wù)流程366.4建立有效地溝通機(jī)制，營造良好的合作環(huán)境376.4.1農(nóng)商行與服務(wù)商要建立有效溝通機(jī)制376.4.2營造良好的合作環(huán)境386.5 強(qiáng)化人力資源管理體系396.5.1 公開化管理396.5.2 減少銀行內(nèi)任人唯親現(xiàn)象396.5.3 營造良好的職業(yè)規(guī)劃及文化氛圍40第7章 研究結(jié)論417.1研究結(jié)論417.2未來展望4146西南大學(xué)（專業(yè)學(xué)位類別名稱）碩士學(xué)位論文第1章 導(dǎo)論1.1研究背景內(nèi)容與題目的內(nèi)容無關(guān)！從行業(yè)的角度看，外包主要包括兩類：制造業(yè)外包和服務(wù)業(yè)外包，其中服務(wù)業(yè)外包又以金融服務(wù)外包和金融服務(wù)外包為主導(dǎo)。是否妥當(dāng)？ 金融服務(wù)外包并不是新鮮事物，早在二十世紀(jì)七十年代，證券業(yè)企業(yè)為了節(jié)約成本，將打印和儲(chǔ)存交易記錄等文書工作外包；在二十世紀(jì)八十和九十年代，受波特價(jià)值鏈模型和核心競(jìng)爭力理論的影響，迫于競(jìng)爭的壓力，借助于技術(shù)革命所帶來的好處，金融再造的興起，金融機(jī)構(gòu)的外包業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大并且出現(xiàn)了大量外包整個(gè)部門的情況。此后在人力資源等一些更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，外包也開始增長，出現(xiàn)了“業(yè)務(wù)流程外包”（BPO），它意味著發(fā)包企業(yè)與第三方服務(wù)商（外包商）的關(guān)系發(fā)生了變化，兩者之間不再是簡單的委托代理關(guān)系或合同關(guān)系，而是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。 目前，金融服務(wù)外包覆蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、投資等各類金融機(jī)構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)。如2003年，美國運(yùn)通、GE Capital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發(fā)業(yè)務(wù)；2004年5月美洲銀行在印度增設(shè)了第一個(gè)離岸“清算/后勤辦公室”；JP Morgan Chase&Co.計(jì)劃將股票市場(chǎng)研究業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到孟買；Morgan Stanley也聲稱他們正在計(jì)劃將資產(chǎn)研究（Equity research）業(yè)務(wù)推向海外。有調(diào)查指出目前世界前800家大銀行、保險(xiǎn)公司、投資銀行及證券經(jīng)紀(jì)行都已經(jīng)開始了初級(jí)以上的外包活動(dòng)，并已經(jīng)將一些具有簡單重復(fù)性與繁瑣分析的業(yè)務(wù)向外轉(zhuǎn)移。還有有關(guān)權(quán)威調(diào)查顯示，2003年，只有29%的機(jī)構(gòu)表示他們將旗下的部分金融操作移向海外；而到2004年，己經(jīng)有超過67%的企業(yè)向海外外包金融服務(wù)與操作業(yè)務(wù)；另外還有13%的機(jī)構(gòu)表示，他們正在計(jì)劃向海外轉(zhuǎn)移部分業(yè)務(wù)。 以美國為首的發(fā)達(dá)國家是金融外包服務(wù)的進(jìn)口大國，據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)預(yù)測(cè)，在未來5年，美國將有3560億美元的金融業(yè)務(wù)要外包給海外機(jī)構(gòu)，占現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)成本支出的15%左右；還有專家針對(duì)100家主要美國銀行、經(jīng)紀(jì)行及保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示未來5年內(nèi)，一半以上的美國金融服務(wù)工作者將會(huì)流向海外，即相當(dāng)于這些行業(yè)雇員總數(shù)的8%將要移到境外。此外，其他一些主要發(fā)達(dá)國家的金融同行也將遷移大約200萬個(gè)工作職位到那些具有相對(duì)低薪勞工優(yōu)勢(shì)的發(fā)展中國家與地區(qū)。在我國最早的金融服務(wù)外包出現(xiàn)在營銷職能領(lǐng)域。如建設(shè)銀行將準(zhǔn)貸記卡的銷售活動(dòng)外包給聯(lián)銀公司，這一舉動(dòng)帶來了營銷外包在銀行業(yè)的飛速發(fā)展；之后，招商銀行信用卡中心也在北京、上海等地建立起信用卡直銷隊(duì)伍，中信實(shí)業(yè)銀行也找來一家外包公司開展直銷。除銀行卡營銷業(yè)務(wù)外，個(gè)人住房、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)上，也早就出現(xiàn)了專業(yè)的代理公司。如今就連個(gè)人理財(cái)規(guī)劃這樣高門檻的業(yè)務(wù)也有人躍躍欲試，獨(dú)立于銀行的第三方理財(cái)專業(yè)公司開始初顯雛形。在“2004中國全球國際項(xiàng)目外包發(fā)展年會(huì)”上金融服務(wù)外包也成為會(huì)議四大議題之一。1.2 研究目的和意義先概述再分要點(diǎn)撰寫。目的、意義分開寫具體一點(diǎn)。我國現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際情況而言，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中存在年齡老化、人員素質(zhì)低等多種問題。一些窗口臨柜人員服務(wù)態(tài)度很差，對(duì)待客戶通常都很冷淡，甚至經(jīng)常對(duì)辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民大吵大吼，同時(shí)大多數(shù)員工安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)工作開拓性較差，不能積極主動(dòng)地去尋找金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，而更多地是應(yīng)付上級(jí)考核檢查。所以業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新比較欠缺，難以滿足客戶的多元化的融資需求。除此之外，整體業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、結(jié)算手段落后是農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)落后的顯著特征，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)發(fā)展速度。由于近幾年農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員增多，以及國家各種惠農(nóng)政策的落實(shí)，廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)銀行業(yè)金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求越來越大。而農(nóng)村地區(qū)結(jié)算方式單一，基層農(nóng)村社的結(jié)算方式主要是電匯、信匯，票據(jù)以現(xiàn)金支票結(jié)算為主，延緩了資金的支付結(jié)算速度。并且在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上從自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)流程上考慮較多，對(duì)客戶的需要和方便考慮少，現(xiàn)有產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。上述種種問題，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展以及為農(nóng)民提供有效金融服務(wù)，而實(shí)施VIP金融服務(wù)外包不僅能夠改變我國農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的管理模式與運(yùn)營理念，為實(shí)現(xiàn)金融再造、建立金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭力提供了有效的手段，而且還涉及國家經(jīng)濟(jì)、政治的敏感地帶，改變了一國政治、經(jīng)濟(jì)、法律環(huán)境以及改變了勞動(dòng)就業(yè)的狀況，在一定程度上對(duì)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深刻的影響。1.3 文獻(xiàn)綜述為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)及節(jié)約成本，全球金融服務(wù)業(yè)中越來越多的業(yè)務(wù)活動(dòng)正在從自行承擔(dān)轉(zhuǎn)由外包服務(wù)商負(fù)責(zé)，金融服務(wù)外包在國外迅猛發(fā)展。近年來，我國也有一些金融機(jī)構(gòu)逐步開始了這方面的嘗試。1.3.1 國外研究現(xiàn)狀發(fā)達(dá)國家憑借著自身先進(jìn)的管理理念和技術(shù)，使其在銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究方面取得了非常好的成就，其主要的銀行操作理論主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本要求和量化技術(shù)等方面，這些研究成果在促進(jìn)發(fā)達(dá)國家銀行全面發(fā)展的過程中，也為其他國家銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一定的借鑒作用。其具體研究現(xiàn)狀如下所示：Duncan Wilson（1995）提出了金融外包風(fēng)險(xiǎn)量化模型，他在金融外包風(fēng)險(xiǎn)控制中使用了投資風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的VAR理論，成為了最早提出金融外包風(fēng)險(xiǎn)模型的人，為以后的研究學(xué)者提供了良好的基礎(chǔ)。Wahler（2000）認(rèn)為，金融外包風(fēng)險(xiǎn)具有如下4個(gè)特征:具有嚴(yán)重后果，可以為其賦予概率值，隨時(shí)會(huì)在任何時(shí)候發(fā)生，由環(huán)境或內(nèi)部活動(dòng)可引發(fā)。他總結(jié)出了金融外包風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征，但是認(rèn)識(shí)不夠全面。特.布魯金克(2001)提出了將金融外包風(fēng)險(xiǎn)納入新協(xié)議框架的擔(dān)憂以及對(duì)金融外包風(fēng)險(xiǎn)度量可行性的置疑，但其理由闡述不夠充分。David Porter（2002）對(duì)商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的研究主要集中在管理文化建設(shè)、審計(jì)數(shù)據(jù)分析、減少金融犯罪等同防范金融外包風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系等方面。Cruz（2003）認(rèn)為金融外包風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)損益波動(dòng)的第二大因素，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、金融外包風(fēng)險(xiǎn)造成金融機(jī)構(gòu)收益波動(dòng)的比例分別為15%、50%和35%。John jordan(2004)介紹了金融外包風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)量化技術(shù)，但未進(jìn)行深入分析。Zhang C.，Zhu W.D.等（2008）應(yīng)用證據(jù)理論建立動(dòng)態(tài)開放的識(shí)別框架以及融合專家的各類評(píng)價(jià)信息，較好地解決了銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中不確定性問題。Fontnouvelle，Jordan和Rosengren（2009）在對(duì)商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的研究過程中個(gè)，首先收集了大量的商業(yè)銀行損失數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，并發(fā)現(xiàn)，金融外包風(fēng)險(xiǎn)普遍大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。等等眾多相關(guān)研究為國外銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的完善做出了很大的貢獻(xiàn)。1.3.2國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀而在國內(nèi)，對(duì)于銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究，相對(duì)于那些發(fā)達(dá)國家來說，其研究時(shí)間較晚，在各方面的研究也顯得比較落后。但是，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及我國銀行對(duì)金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，使其很多研究學(xué)者在借鑒國外成果研究的基礎(chǔ)上，又結(jié)合了我國銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際發(fā)展情況對(duì)其進(jìn)行了大量的研究，主要從內(nèi)部控制在金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性、監(jiān)管層面、人等方面的研究取得了一定的成就，并為推動(dòng)我國銀行快速健康的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。其具體研究主要有：高玉（2008）根據(jù)我國商業(yè)銀行在金融外包風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題中，提出了建立和完善系統(tǒng)縝密、操作性強(qiáng)的制度規(guī)范機(jī)制以此來完善金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理框架的不健全，并通過營造以“誠信審慎”為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制文化來加強(qiáng)管理手段中存在的缺陷，最后通過加強(qiáng)以人為本，強(qiáng)化教育等措施，來提高商業(yè)銀行員工綜合素質(zhì)，等等措施來提高我國商業(yè)銀行的金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理。李海紅，徐思云（2009）指出，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)以及銀行業(yè)的快速發(fā)展，其銀行經(jīng)營規(guī)模得到了全面的發(fā)展，但隨之而來的，其經(jīng)營過程中，復(fù)雜程度也在不斷的增加，從而使商業(yè)銀行的金融外包風(fēng)險(xiǎn)也更加突出，比如說，管理理念錯(cuò)誤、管理手段落后、尚未建立有效的危機(jī)快速反應(yīng)和應(yīng)對(duì)機(jī)制等。因此，強(qiáng)化金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高金融外包風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，建立應(yīng)急處置方案等措施，是中國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也具有著巨大意義，已勢(shì)在必行。劉妍珺，晏小兵，王躍恒（2010）通過對(duì)分析我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)損失事件，進(jìn)一步探討了影響我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的因素，指出影響因素眾多，但主要是來自于人員因素、內(nèi)部程序、系統(tǒng)缺陷、外部事件這四個(gè)方面的因素。馬國力（2011）根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展現(xiàn)狀給予了一定的調(diào)查分析，從中指出，目前我國商業(yè)銀行在金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在著一定的不足，即：對(duì)金融外包風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分，理念有偏差、管理手段單一，管理工具缺乏、金融外包風(fēng)險(xiǎn)信息透明度低、金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理未能實(shí)現(xiàn)全覆蓋等等一些問題，并指出這些問題的存在在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的完善。王京哲（2012）提出了一些加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議，其主要包括：強(qiáng)化我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)、提升我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)的管理層次、健全和完善我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度、強(qiáng)化我國商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)控制能力以及完善我國商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法等幾個(gè)方面來加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)的管理。張曉楠（2012）根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)的管理發(fā)展現(xiàn)狀，分析了我國商業(yè)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的兩種模式，即：一是管理能力強(qiáng)的模式。這種模式下，很多商業(yè)銀行都比較重視銀行的金融外包風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還有用一批優(yōu)秀的銀行領(lǐng)導(dǎo)班子，以及具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)和技能，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有較強(qiáng)的意識(shí)等，在這種模式下，商業(yè)銀行得到了快速的發(fā)展。二是，管理能力弱的模式。此類商業(yè)銀行對(duì)金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和上一種模式恰恰相反，不重視風(fēng)險(xiǎn)操作管理的必要性，反而比較看重信用風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)如何控制或避免金融外包風(fēng)險(xiǎn)的研究不夠，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過以上國內(nèi)外對(duì)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究可以看出，國內(nèi)外研究學(xué)者都對(duì)其作出了眾多的研究，尤其是國外的研究，其在理論方面為推動(dòng)銀行金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理作出的貢獻(xiàn)比較大。而對(duì)國內(nèi)的研究來看，雖然也從各方面作出了很多的研究，但是，隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及金融市場(chǎng)的瞬息萬變，使銀行操作在金融業(yè)發(fā)展中仍存在著諸多的不利之處，存在著更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上不利于銀行的進(jìn)一步發(fā)展。對(duì)此，根據(jù)當(dāng)前時(shí)代和銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，還需要給予進(jìn)一步的分析和探討，使其能很好的利用更多的方法和技術(shù)來完善銀行在金融外包風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足，進(jìn)而更好的推動(dòng)銀行業(yè)的健康快速的發(fā)展。綜上而言，我國對(duì)于金融服務(wù)外包的研究還處于初步階段，對(duì)于金融服務(wù)外包的研究多集中在銀行領(lǐng)域，涉及的業(yè)務(wù)多為IT業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)，研究的內(nèi)容多為外包的利弊、程序、金融外包風(fēng)險(xiǎn)控制等，也有文獻(xiàn)是從法律的角度來研究的，如李金澤（2003）認(rèn)為商業(yè)銀行失誤外包有各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，需要采取各種內(nèi)部控制措施以及外部監(jiān)督管理，對(duì)于本文有很重要的借鑒意義。1.4研究內(nèi)容 本文主要研究XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包中所存在的問題以及原因，并基于銀行現(xiàn)狀和我國未來整體金融服務(wù)外包的趨勢(shì)，提出針對(duì)性的改善建議與措施，力求更好的幫助XX農(nóng)村商業(yè)銀行不斷完善其現(xiàn)有金融服務(wù)外包，提升銀行整體的市場(chǎng)競(jìng)爭力，從而將更多的精力和優(yōu)勢(shì)資源放在其優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品上。本文主要分為七章：第1章導(dǎo)論，主要是對(duì)全文框架的梳理以及國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀的概括與總結(jié)。第2章相關(guān)概念的界定及理論。包括對(duì)“VIP金融服務(wù)”外包的含義、類型進(jìn)行了定義，并且就相關(guān)理論進(jìn)行了系統(tǒng)性的概述，為之后的研究奠定理論基礎(chǔ)。第3章菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的現(xiàn)狀分析。主要是對(duì)目前菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的現(xiàn)狀的概括以及實(shí)際情況分析。第4章菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包存在的主要問題。通過調(diào)查研究，對(duì)銀行外包流程的風(fēng)險(xiǎn)以及不足進(jìn)行歸納。第5章菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包存在問題的原因分析，從內(nèi)外部各方面進(jìn)一步闡述了形成上述問題的原因所在。第6章菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的對(duì)策，根據(jù)之前的問題以及原因分析，從而提出針對(duì)性的改善建議與措施。第7章研究結(jié)論，對(duì)全文的總結(jié)，并且就未來進(jìn)一步的研究進(jìn)行展望。1.5研究方法1.5.1理論研究法在對(duì)金融服務(wù)外包的總體狀況有所了解后，然后，分析服務(wù)外包決策的相關(guān)理論，分析國內(nèi)外現(xiàn)有比較有代表性的決策理論。1.5.2文獻(xiàn)法對(duì)有關(guān)國際金融服務(wù)外包的國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀、總結(jié)。首先分析金融服務(wù)外包的理論背景、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)，從而對(duì)金融服務(wù)外包的總體狀況有所了解。1.5.3實(shí)證分析法筆者研讀大量的金融外包案例，分析決定外包成功的關(guān)鍵因素，并將其在外包決策中進(jìn)行考慮，從而選擇外包決策指標(biāo)，結(jié)合服務(wù)外包決策的相關(guān)理論，構(gòu)建決策模型。最后，通過案例的分析介紹，進(jìn)一步解釋應(yīng)用本研究提出的決策方法。第2章 相關(guān)概念的界定及理論2.1 “VIP金融服務(wù)”外包的含義外包（Outsourcing）英文一詞的直譯是“外部尋源”，是“Outsourcing Using"的簡稱，由Praharad和Hamel于1990年首先提出。目前對(duì)于Outsourcing的其它一些中文表達(dá)方法還有：“資源外取”、“資源外包”，臺(tái)灣學(xué)者將其譯為“委外”。 具體來講，“VIP金融服務(wù)”是指銀行和保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)原本應(yīng)由自身處理的某項(xiàng)事務(wù)或者某項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理的經(jīng)營方式。從定義上看，外包不包括購買性交易合同，這里所謂的“購買”，是從供應(yīng)商處取得產(chǎn)品和服務(wù)，但不轉(zhuǎn)移對(duì)方財(cái)產(chǎn)權(quán)信息或未公開的商業(yè)活動(dòng)信息，即使與金融監(jiān)管無關(guān)的內(nèi)容。金融服務(wù)外包包括核心業(yè)務(wù)和非核心業(yè)務(wù)的外包。從軟件開發(fā)與服務(wù)、硬件設(shè)施維護(hù)、呼叫中心和數(shù)據(jù)中心，逐步擴(kuò)展到ATM、抵押貸款和網(wǎng)上銀行，可以外包的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，甚至連傳統(tǒng)上看作核心業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)系統(tǒng)和人事管理。2.2 “VIP金融服務(wù)”外包的類型金融服務(wù)外包的分類眾多，按照供應(yīng)商的地理分布狀況，可分為在岸外包和離岸外包；按照金融企業(yè)與外包提供商股權(quán)關(guān)系分類，可分為外包給發(fā)包方全資控股公司、發(fā)包方合資機(jī)構(gòu)、直接第三方和非直接第三方四種形式；按照金融企業(yè)將一項(xiàng)業(yè)務(wù)外包給外包提供商家的數(shù)不同，VIP金融服務(wù)外包可分為“一對(duì)一”和“一對(duì)多”兩種方式；按照金融企業(yè)外包內(nèi)容分類，可分為信息技術(shù)外包、業(yè)務(wù)流程外包、知識(shí)處理外包。目前，多數(shù)文獻(xiàn)采用將金融服務(wù)外包按外包內(nèi)容分類進(jìn)行研究，如表2.1所示。表2.1按內(nèi)不規(guī)范，沒有英文標(biāo)示！后面相同！容金融服務(wù)外包的分類分類外包主要內(nèi)容系統(tǒng)操作服務(wù)銀行數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)、各類保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、法律數(shù)據(jù)（包括信息）的處理與整合系統(tǒng)應(yīng)用服務(wù)信息工程及流程設(shè)計(jì)、管理信息系統(tǒng)服務(wù)、遠(yuǎn)程維護(hù)等基礎(chǔ)技術(shù)服務(wù)承接技術(shù)研發(fā)、軟件開發(fā)設(shè)計(jì)、基礎(chǔ)技術(shù)等。金融信息技術(shù)外包（ITO）是指金融企業(yè)以固定的價(jià)格，以合同方式委托具備一定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)商為企業(yè)承擔(dān)所需的部分或全部IT流程的業(yè)務(wù)主要包括系統(tǒng)操作服務(wù)、應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)和基礎(chǔ)技術(shù)服務(wù)三類。ITO方式可以幫助銀行，保險(xiǎn)，證券企業(yè)解決機(jī)構(gòu)臃腫，效率低下，人事冗雜的問題，還可以使專業(yè)化的技術(shù)性業(yè)務(wù)得到有效處理，因此廣泛被金融企業(yè)所接受，幾乎所有的跨國金融企業(yè)都自建或通過合同合作運(yùn)營了自己的IT部門，這也是符合金融再造的目的。 金融知識(shí)流程外包（KPO）是外包服務(wù)商受理一些需要專業(yè)判斷和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)業(yè)務(wù)，是金融企業(yè)為提升自身的決策能力和專業(yè)化運(yùn)作水平將自己業(yè)務(wù)中的含有知識(shí)創(chuàng)新、研發(fā)的環(huán)節(jié)外包給外部服務(wù)商來完成。金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）根是金融企業(yè)把某些業(yè)務(wù)流程委托給接包商運(yùn)作，并且由該服務(wù)商按照雙方聯(lián)合制定的和可衡量的績效標(biāo)準(zhǔn)對(duì)這些流程占有，支配和管理，并使其對(duì)這些流程承擔(dān)主要的責(zé)任。目前全球BPO業(yè)務(wù)總量為1.2萬億美元，主要市場(chǎng)分布為：美國（占60%），歐洲（占10% ）、日本（占20%）和其他地區(qū)（10%）。據(jù)時(shí)代雜志報(bào)道，至2015年美國本土將共有330萬個(gè)的服務(wù)性工作崗位轉(zhuǎn)移到海外，其總額估計(jì)在1360億美元左右。目前商務(wù)流程外包業(yè)務(wù)（BPO）主要以離岸外包為主。2.3 勞動(dòng)分工理論2.3.1 勞動(dòng)分工概述1776年3月，亞當(dāng)斯密的國富論中第一次提出了勞動(dòng)分工的觀點(diǎn)，并系統(tǒng)全面地闡述了勞動(dòng)分工對(duì)提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和增進(jìn)國民財(cái)富的巨大作用。 斯密說：一個(gè)勞動(dòng)者，如果對(duì)于這職業(yè)（分工的結(jié)果，使扣針的制造成為一種專門職業(yè)）沒有受過相當(dāng)訓(xùn)練，又不知怎樣使用這職業(yè)上的機(jī)械（使這種機(jī)械有發(fā)明的可能的，恐怕也是分工的結(jié)果），那末縱使竭力工作，也許一天也制造不出一枚扣針，要做二十枚，當(dāng)然是決不可能了。但按照現(xiàn)在經(jīng)營的方法，不但這種作業(yè)全部已經(jīng)成為專門職業(yè)，而且這種職業(yè)分成若干部門，其中有大多數(shù)也同樣成為專門職業(yè)。一個(gè)人抽鐵線，一個(gè)人拉直，一個(gè)人切截，一個(gè)人削尖線的一端，一個(gè)人磨另一端，以便裝上圓頭。要做圓頭，就需要有二三種不同的操作。裝圓頭，涂白色，乃至包裝，都是專門的職業(yè)。這樣，扣針的制造分為十八種操作。有些工廠，這十八種操作，分由十八個(gè)專門工人擔(dān)任。固然，有時(shí)一人也兼任二三門。我見過一個(gè)這種小工廠，只雇用十個(gè)工人，因此在這一個(gè)工廠中，有幾個(gè)工人擔(dān)任二三種操作。象這樣一個(gè)小工廠的工人，雖很窮困，他們的必要機(jī)械設(shè)備，雖很簡陋，但他們?nèi)绻诿闩?，一日也能成針十二磅。從每磅中等針有四千枚?jì)，這十個(gè)工人每日就可成針?biāo)娜f八千枚，即一人一日可成針?biāo)那О税倜?。如果他們各自?dú)立工作，不專習(xí)一種特殊業(yè)務(wù)，那末，他們不論是誰，絕對(duì)不能一日制造二十枚針，說不定一天連一枚針也制造不出來。他們不但不能制出今日由適當(dāng)分工合作而制成的數(shù)量的二百四十分之一，就連這數(shù)量的四千八百分之一，恐怕也制造不出來。 亞當(dāng)斯密最早提出了分工論，在當(dāng)時(shí)起了很重要的作用，因?yàn)榉止た梢蕴岣咝剩缘?0世紀(jì)初亨利福特就把生產(chǎn)一輛車分成了8772個(gè)工時(shí)。分工論成為統(tǒng)治企業(yè)管理的主要模式。 2.3.2勞動(dòng)分工的好處對(duì)社會(huì)和人的好處有多大或許可以從泰勒的科學(xué)管理理論所產(chǎn)生的實(shí)踐效果中得到答案。泰勒繼承和發(fā)揚(yáng)了斯密的勞動(dòng)分工理論，他主張將工廠中的工作分解為一道道的工序，對(duì)每一道工序的工作過程進(jìn)行仔細(xì)觀察，得出最科學(xué)的工作方法，然后挑選工人進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，以使他們熟練掌握這種科學(xué)的工作方法，從而提高工人的工作效率，使工廠的生產(chǎn)率最大化。從某種意義上講，泰勒的科學(xué)管理理論是對(duì)斯密勞動(dòng)分工理論的完美實(shí)施。泰勒的科學(xué)管理理論使得美國各類組織的生產(chǎn)率急速提高，同時(shí)成本直線下降。組織內(nèi)部按工序或職能進(jìn)行分工，整個(gè)社會(huì)按行業(yè)進(jìn)行分工。由于分工的存在。所有不同行業(yè)的產(chǎn)出飛快增長。每個(gè)人自己勞動(dòng)所得的產(chǎn)品，除了供應(yīng)自己的需要之外，還有大量產(chǎn)品可以拿出去和他人交換。人們的需求通過這種交換獲得了滿足。于是，整個(gè)社會(huì)上的人都變得普遍富裕起來。2.3.3 勞動(dòng)分工的缺陷勞動(dòng)分工使社會(huì)更快地積累巨大財(cái)富的同時(shí)，也束縛了人的自由發(fā)展。馬克思認(rèn)為：一個(gè)人不斷從事單調(diào)的勞動(dòng)，會(huì)妨礙精力的集中和煥發(fā)，因?yàn)榫κ窃诨顒?dòng)本身的轉(zhuǎn)換中得到恢復(fù)和刺激的。他認(rèn)為一個(gè)人做一項(xiàng)工作的時(shí)間如果過長，精力會(huì)遞減而導(dǎo)致效率降低。斯密從人的發(fā)展角度來考慮勞動(dòng)分工對(duì)人類的束縛，他認(rèn)為在所謂的文明社會(huì)中，一個(gè)人的職業(yè)會(huì)局限于一個(gè)或有限的幾個(gè)。于是他畢生都會(huì)進(jìn)行結(jié)果相同或近乎相同的幾個(gè)簡單操作，沒有機(jī)會(huì)獲取其他行業(yè)的知識(shí)，對(duì)本行業(yè)的知識(shí)也會(huì)逐漸麻木，因此他必然喪失使用知識(shí)的習(xí)慣，從而變得愚昧和無知。因此，勞動(dòng)分工使他們變得愈發(fā)麻木不仁。2.4 勞動(dòng)價(jià)值理論勞動(dòng)價(jià)值理論，是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)體系的出發(fā)點(diǎn)。馬克思以他創(chuàng)立的勞動(dòng)價(jià)值理論為基本立論基礎(chǔ)，系統(tǒng)地分析了資本主義的生產(chǎn)過程及其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，深刻地揭示了資本主義生產(chǎn)方式的內(nèi)在規(guī)律。馬克思以勞動(dòng)價(jià)值論為立論基礎(chǔ)，還深引出來一系列重要的相關(guān)原理。其中最主要的內(nèi)容包括：（1）盡管市場(chǎng)上的商品價(jià)格波動(dòng)是復(fù)雜多變的，但在商品價(jià)格變化的背后，是商品的價(jià)值起著最終制約作用的東西。一輛汽車的市場(chǎng)價(jià)格有時(shí)會(huì)大幅升高，但再高也不會(huì)高過飛機(jī)的價(jià)格；一架彩電的市場(chǎng)價(jià)格有時(shí)會(huì)大幅跌低，但再低也不會(huì)低過鉛筆的價(jià)格，因?yàn)檎f到底，是生產(chǎn)商品所耗費(fèi)的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間在起作用。商品的價(jià)格圍繞商品價(jià)值自發(fā)地進(jìn)行市場(chǎng)波動(dòng)，正是商品價(jià)值實(shí)現(xiàn)的過程。這種理論分析通常被稱為商品生產(chǎn)的價(jià)值規(guī)律。（2）通過商品價(jià)格圍繞商品價(jià)值進(jìn)行自發(fā)性競(jìng)爭波動(dòng)的市場(chǎng)活動(dòng)，漲價(jià)和跌價(jià)，又決定著社會(huì)可支配的總勞動(dòng)時(shí)間有多少能用在每一種特定商品和生產(chǎn)部門的生產(chǎn)上，即社會(huì)總勞動(dòng)時(shí)間分配的規(guī)律。2.5 比較優(yōu)勢(shì)理論相對(duì)于亞當(dāng)斯密的“絕對(duì)優(yōu)勢(shì)”而言，大衛(wèi)李嘉圖更多的是從資源分配的角度，他提出了“比較優(yōu)勢(shì)理論”，即每一個(gè)國家相對(duì)于其他國家都會(huì)具有一定的優(yōu)勢(shì)，他們并不需要是最突出的，但是只要與潛在的貿(mào)易伙伴具有生產(chǎn)成本與效率優(yōu)勢(shì)，那么就意味著雙方之間存在貿(mào)易的可能性。由此，大衛(wèi)李嘉圖通過著名的“葡萄酒”和“棉布”的例子說明了比較成本。相對(duì)于亞當(dāng)斯密的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)理論，大衛(wèi)李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論更具有可行性與客觀性，由此每一個(gè)國家都可以根據(jù)不同的貿(mào)易伙伴而出口不同的商品，并不會(huì)僅僅是局限與具有“絕對(duì)優(yōu)勢(shì)”的產(chǎn)品之上，從而真正促進(jìn)了雙方之間的貿(mào)易往來，促進(jìn)了國際貿(mào)易的發(fā)展。因此，比較優(yōu)勢(shì)理論被后來經(jīng)濟(jì)學(xué)家引用并發(fā)展，發(fā)展成為解釋國際貿(mào)易最基本理論。在近年來關(guān)于比較優(yōu)勢(shì)的諸多研究中，一個(gè)比較突出的現(xiàn)象是，以克魯格曼、赫爾普曼和格羅斯曼為代表，在引入規(guī)模經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品差異等概念體系批評(píng)傳統(tǒng)比較優(yōu)勢(shì)理論的基礎(chǔ)上形成了所謂的新主流（Helpman and Krugman，1985；Grossman and Helpman，1989，1990），而其他學(xué)者們又在批評(píng)這一新主流的基礎(chǔ)上，從專業(yè)化、技術(shù)差異、制度、博弈以及演化等不同的角度對(duì)比較優(yōu)勢(shì)理論進(jìn)行了拓展。赫爾普曼和克魯格曼引入規(guī)模經(jīng)濟(jì)來分析比較優(yōu)勢(shì)（Helpman and Krugman，1985）。他們發(fā)展了一個(gè)壟斷競(jìng)爭模型，該模型基于自由進(jìn)入和平均成本定價(jià)，將產(chǎn)品多樣性的數(shù)目視為由規(guī)模報(bào)酬和市場(chǎng)規(guī)模之間的相互作用內(nèi)生決定。在自給自足情況下，一個(gè)國家的產(chǎn)品多樣性數(shù)目很小，而貿(mào)易豐富了消費(fèi)者的選擇。同時(shí)如果貿(mào)易增加了消費(fèi)者的需求彈性，那么單個(gè)廠商的規(guī)模效率也能改進(jìn)。這樣，單個(gè)廠商通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)作用確立了在國際市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)。第3章 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的現(xiàn)狀分析3.1 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行簡介菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行作為目前菏澤市XX主要的商業(yè)銀行，XX農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制健全，機(jī)構(gòu)完善，分設(shè)十一部二室，下轄51個(gè)支行和1個(gè)營業(yè)部，干部職工近700名，擔(dān)負(fù)著全市各農(nóng)工商企事業(yè)單位和全市居民及農(nóng)戶個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)戶的金融服務(wù)工作，發(fā)揮著重大的金融支持作用XX農(nóng)村商業(yè)銀行從建行至今為止總存款量為71億元，貸款量為49億元圖不規(guī)范！沒有指示路線。圖3-1 農(nóng)村商業(yè)銀行總行組織構(gòu)架圖目前菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行為了保證日常業(yè)務(wù)的順利開展，更好的配合整體縣市的發(fā)展，保證資金使用的有效性以及信貸業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行劃分成了了前臺(tái)營銷部門（圖3-2）和中臺(tái)管理部門（圖3-3）兩個(gè)部門。其中前臺(tái)營銷部門下屬市場(chǎng)運(yùn)營部、資金運(yùn)營部、電子銀行部以及營業(yè)部四個(gè)部門，他們分別負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)客戶的評(píng)價(jià)、資金管理、銀行卡控制管理以及特定VIP服務(wù)，其中主要的外包業(yè)務(wù)是營業(yè)部負(fù)責(zé)的VIP服務(wù)中心，由于客戶本身的需求較高，現(xiàn)有的XX農(nóng)村商業(yè)銀行自身的條件限制使得其不得不將部分的服務(wù)外包給相關(guān)資質(zhì)更高或是服務(wù)能力以及資金管理能力更高的金融機(jī)構(gòu)，從而滿足VIP客戶的金融服務(wù)需求。圖3-2 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺(tái)營銷部門組織構(gòu)架圖中臺(tái)管理部門主要包括信貸管理部、合規(guī)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、保衛(wèi)部以及監(jiān)察室。其中信貸管理部主要負(fù)責(zé)各類信貸業(yè)務(wù)的審核以及違約資產(chǎn)的拍賣和管理；合規(guī)管理部則負(fù)責(zé)對(duì)于相關(guān)手續(xù)的審核；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)包括外包業(yè)務(wù)以及信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，并且根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，以此保證風(fēng)險(xiǎn)的可控性和對(duì)于銀行自身的保護(hù)；財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部主要負(fù)責(zé)資金的清算；保衛(wèi)部負(fù)責(zé)銀行的安全；監(jiān)察室直接由分行行長負(fù)責(zé)，是對(duì)整個(gè)銀行日常業(yè)務(wù)操作與辦理的全面控制與監(jiān)督。圖3-3 農(nóng)村商業(yè)銀行中臺(tái)營銷部門組織構(gòu)架圖 綜上可見，目前XX農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，對(duì)部分高端客戶采用了服務(wù)外包的形式，并且就其中外包的風(fēng)險(xiǎn)采取了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，不過由于銀行業(yè)務(wù)更多的是信貸以及存款業(yè)務(wù)，對(duì)于“VIP金融服務(wù)”的業(yè)務(wù)開展在銀行實(shí)際業(yè)務(wù)中所占比例較小，僅僅占到5%-7%左右，因此其在風(fēng)險(xiǎn)控制以及規(guī)章流程的制定方面比較粗線條，沒有充分考慮到具體的外包風(fēng)險(xiǎn)以及流程的優(yōu)化，由此使得銀行未來進(jìn)一步的外包業(yè)務(wù)的發(fā)展以及擴(kuò)大埋下了隱患，同時(shí)客戶對(duì)于銀行在“VIP金融服務(wù)”的滿意度也在逐步下降。3.2 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包的現(xiàn)狀目前，菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行其金融服務(wù)外包業(yè)發(fā)展處于起步階段，更多的是從事比較基本簡單的業(yè)務(wù)流程外包以及信息技術(shù)外包，其吸納有金融服務(wù)外包主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)特征：（1）外包業(yè)務(wù)種類少。菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)務(wù)品種較少，主要集中在后臺(tái)處理業(yè)務(wù)(例如：數(shù)據(jù)錄入、呼叫中心等)等金融業(yè)務(wù)的初級(jí)外包。而國外成熟市場(chǎng)的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)則早已從初期的數(shù)據(jù)錄入階段發(fā)展到將金融機(jī)構(gòu)大部分職能型業(yè)務(wù)，例如財(cái)務(wù)、人事等業(yè)務(wù)進(jìn)行外包。將相對(duì)比較高端的前臺(tái)業(yè)務(wù)，例如金融市場(chǎng)研究和數(shù)據(jù)分析等KPO業(yè)務(wù)也外包出去。他們已從長期戰(zhàn)略角度把優(yōu)質(zhì)外包提供商定位為其在全球的長期戰(zhàn)略合作伙伴，將外包提供商納入其全球運(yùn)營支持體系。（2）金融服務(wù)外包監(jiān)管等配套政策尚不完善。我國金融服務(wù)外包活動(dòng)開始于20世紀(jì)90年代的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)外包，但國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏完善的外包服務(wù)商認(rèn)證機(jī)制，無法從技術(shù)實(shí)力、經(jīng)營狀況等方面來對(duì)金融外包提供商進(jìn)行綜合評(píng)定，因此阻礙了我國金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)外包活動(dòng)。（3）金融服務(wù)外包市場(chǎng)規(guī)模小。目前，包括菏澤市在內(nèi)的我國金融行業(yè)服務(wù)外包滲透率較低，金融行業(yè)服務(wù)外包支出僅占整體金融業(yè)運(yùn)營支出的0.5%，而同期美國金融行業(yè)服務(wù)外包支出占到了其運(yùn)營支出的1.86%。到2008年底，中國金融服務(wù)外包市場(chǎng)規(guī)模僅為48億人民幣，不及美國金融服務(wù)外包市場(chǎng)規(guī)模的7%。（4）外包業(yè)務(wù)層次和水平較低。從菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行目前采取的業(yè)務(wù)外包來看，大多數(shù)業(yè)務(wù)操作性較強(qiáng)、業(yè)務(wù)簡單、重復(fù)性強(qiáng)，對(duì)于業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，或者業(yè)務(wù)涵蓋環(huán)節(jié)多、面較廣的流程外包開拓不多。3.3 菏澤市XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包情況的調(diào)查分析3.3.1 我國現(xiàn)有金融服務(wù)外包發(fā)展情況隨著國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移加快、發(fā)達(dá)國家和國內(nèi)金融離岸外包需求增加，我國服務(wù)外包業(yè)已步入快速發(fā)展軌道。從服務(wù)外包業(yè)增長看，根據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，2010年中國外包產(chǎn)業(yè)收入將達(dá)180億美元，2015年會(huì)升至560億美元，年均增速達(dá)30%。從我國大型金融服務(wù)外包企業(yè)營業(yè)收入變化看，大部分以金融服務(wù)外包為主業(yè)的外包公司，年均增速都在100%左右，而印度軟件外包企業(yè)年均增速為30%左右。如華道數(shù)據(jù)，2006年業(yè)務(wù)收入同比增長了8倍；西安炎興科技軟件出口總額，從2002年的20多萬美元，增至2006年的1120萬美元，4年增長了56倍。從金融服務(wù)外包企業(yè)人員規(guī)模變化看，也呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張的局面。以金融服務(wù)外包為主業(yè)的外包公司中，華道數(shù)據(jù)，10年時(shí)間人員快速擴(kuò)張到2500人，2010年將增加到1萬人；炎興科技，3年時(shí)間人員增至1000人；華拓?cái)?shù)碼，7年時(shí)間人員擴(kuò)充到近1000人，未來兩年將增至2000人，未來5年將增至5000人；軟通動(dòng)力，7年時(shí)間增至4500余人；神州數(shù)碼，不到10年時(shí)間，員工達(dá)到近萬人。從金融服務(wù)外包企業(yè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和地域分布變化看，無論是以金融服務(wù)外包為主業(yè)的公司，還是兼營金融服務(wù)外包的企業(yè)；無論是以在岸外包為主的外包公司，還是以離岸外包為主的外包公司，雖然設(shè)立時(shí)間普遍不到10年，但網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)速度很快，不僅在國內(nèi)重點(diǎn)城市廣泛布點(diǎn)，而且在發(fā)包方最集中的歐美和日韓等設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)或辦事處。如華拓?cái)?shù)碼、東南融通、文思創(chuàng)新、軟通動(dòng)力等，在國內(nèi)的沿海發(fā)達(dá)城市和美國、加拿大、澳大利亞和日本等都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。3.3.2 XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包情況從目前XX農(nóng)村商業(yè)銀行金融外包發(fā)展情況而言，銀行由于面臨的資金壓力以及外部競(jìng)爭壓力越來越大，特別是在近年來國家所采取的穩(wěn)健性的貨幣與財(cái)政政策，使得越來越多的二三級(jí)銀行自身的發(fā)展受到了極大的限制，對(duì)于XX農(nóng)村商業(yè)銀行而言，他們?yōu)榱烁玫赝卣广y行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭力，將部分目XX農(nóng)村商業(yè)銀行“VIP金融服務(wù)”外包業(yè)務(wù)涉及范圍仍較小，主要集中在IT項(xiàng)目、后勤服務(wù)以及信用卡銷售業(yè)務(wù)。其中IT相關(guān)業(yè)務(wù)近幾年來是商業(yè)銀行服務(wù)外包的主要業(yè)務(wù)，主要涉及到IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與維護(hù)等，然而出于自身安全的風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心仍采取自營方式；相比與IT服務(wù)外包，包括押運(yùn)、安保、員工餐飲的后勤服務(wù)外包則屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)外包業(yè)務(wù)；信用卡銷售業(yè)務(wù)外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發(fā)展到目前，已經(jīng)被作為商業(yè)銀行信用卡銷售的