縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題的調(diào)研和思考縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本單元，是城鄉(xiāng)兼容、功能完備的綜合經(jīng)濟(jì)體。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，是我國(guó)進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)歷史階段的必然選擇。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，需要大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而努力解決好當(dāng)前制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，為非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境是一項(xiàng)迫切的任務(wù)。一、制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素(一)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素從金融部門的主觀而言，銀行、信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)值得肯定，但由于目前存在著一些急待改善和解決的體制或管理問(wèn)題，致使銀行、信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的力度相對(duì)弱化。1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮，金融機(jī)構(gòu)組織體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)20_年底該縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有44個(gè)，其中：工行2個(gè)、農(nóng)行2個(gè)、建行1個(gè)、農(nóng)發(fā)行1個(gè)、農(nóng)村信用社21個(gè)、郵政儲(chǔ)蓄17個(gè)，比90年代金融機(jī)構(gòu)最多的時(shí)候減少47個(gè)，比202_年末減少5個(gè)，其中農(nóng)行20_年撤消2個(gè)，農(nóng)信社20_年撤消3個(gè)，而且目前中國(guó)銀行已經(jīng)撤消，工行、建行前幾年就降格為分理處，今年建行恢復(fù)縣支行。撤消的機(jī)構(gòu)存款有的并給郵政儲(chǔ)蓄，商業(yè)銀行目前大部分存款上存，由于當(dāng)前金融組織體系撤并，造成了大量的發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)資金流失。截止20_年6月末，我縣各項(xiàng)存款為160573萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款為80136萬(wàn)元，貸存比不到50%，剔除各類存款備付金后，尚有8000多萬(wàn)元資金上存，形成資金外流。另外，農(nóng)信社“一農(nóng)”難支三農(nóng)，農(nóng)村資金需求滿足率低。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨(dú)自面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得十分弱小。目前，農(nóng)村信用社提供的服務(wù)產(chǎn)品僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，而且受貸款方式、貸款期限、貸款政策取向的制約，使縣域中小企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)加工大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大額資金需求難以滿足。2.金融機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限上收，經(jīng)營(yíng)體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，縣基層工行、農(nóng)行、建行三家基本上只有吸收存款和收貸收息的任務(wù)，對(duì)法人客戶沒(méi)有自主審批和發(fā)放貸款的權(quán)力，對(duì)于存單質(zhì)押貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款基層雖然有權(quán)自主營(yíng)銷，在發(fā)放貸款時(shí)均需逐筆上報(bào)，基層行的信貸功能逐漸“萎縮”。如20_年末，工行、農(nóng)行只發(fā)放了部分個(gè)人消費(fèi)貸款（住房按揭貸款），建行也只發(fā)放了1筆工業(yè)貸款120萬(wàn)元。由于貸款權(quán)限的收縮，一方面，不僅嚴(yán)重地影響到工、農(nóng)、建三行根據(jù)市場(chǎng)需要靈活自主地拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，另一方面，工、農(nóng)、建三行在貸款管理不適應(yīng)個(gè)性化的融資需要，其貸款準(zhǔn)入門檻高、條件多，處于創(chuàng)業(yè)初始階段的個(gè)體私營(yíng)者很難成為三行的信貸客戶。3.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制不活，制度體系不能適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)考核重量化指標(biāo)、輕定性分析p 。各商業(yè)銀行的上級(jí)行對(duì)基層行信貸考核方面，普遍以數(shù)字指標(biāo)進(jìn)行考核，沒(méi)有分析p 特定的主客觀原因，特別對(duì)于不良貸款率、收貸收息率等指標(biāo)近乎指令性，對(duì)沒(méi)有完成的予以嚴(yán)厲處罰。如此嚴(yán)厲的考核辦法很容易人為造成該收的貸款不收，不該收的貸款要收的現(xiàn)象。二是獎(jiǎng)懲辦法重責(zé)任追究、輕激勵(lì)措施。各行社在制定信貸內(nèi)控制度時(shí)，考慮更多的是如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，怎樣追究責(zé)任人，有的明確規(guī)定要追究終身責(zé)任，而對(duì)如何通過(guò)激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)一線信貸人員的積極性涉及較少，信貸員拓展信貸業(yè)務(wù)所擔(dān)負(fù)的責(zé)任與應(yīng)享受的權(quán)利極不對(duì)稱，信貸員開(kāi)展信貸營(yíng)銷的積極性大打折扣。金融機(jī)構(gòu)的這種經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)定位和管理體制與促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著矛盾,不利縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）外部環(huán)境因素從外部環(huán)境客觀而言，金溪縣經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，擔(dān)保體系尚未形成，社會(huì)信用基礎(chǔ)較差，使得銀行、信用社在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中面臨一些制約因素。1.社會(huì)信用環(huán)境欠佳，貸款安全系數(shù)低，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年來(lái)，一些企業(yè)借承包、租賃、出讓等企業(yè)改制形式逃廢金融債務(wù)，懸空銀行貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。而有關(guān)部門單純從地方短期經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，維護(hù)企業(yè)利益多，關(guān)照銀行利益少，考慮社會(huì)穩(wěn)定多，考慮銀行損失少，在企業(yè)改制過(guò)程中放寬條件，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)流失，企業(yè)逃廢債務(wù)情況嚴(yán)重。 金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)金融債權(quán)，一方面、金融機(jī)構(gòu)對(duì)于以前的工商企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分逃廢債案件幾乎都采用訴訟方式解決，由于起訴費(fèi)、申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)過(guò)高，加大了金融機(jī)構(gòu)的貸款回收成本，另一方面、依法執(zhí)行不到位，銀行向法院起訴往往的結(jié)果是“贏了官司輸了錢”，甚至由于借款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)致“顆粒無(wú)收”，給“誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)”造成負(fù)面影響。各商業(yè)銀行雖然把這些不良貸款劃轉(zhuǎn)到資產(chǎn)管理公司，但其“后遺癥”逐漸顯現(xiàn)。在這種情況下銀行考慮貸款的安全性原則，支持縣域經(jīng)濟(jì)的信心受挫。 2.銀、政、企缺乏有效溝通，金融機(jī)構(gòu)新增貸款發(fā)放難，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，金溪縣傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)或改制或處于停產(chǎn)狀態(tài)，個(gè)私經(jīng)濟(jì)處于初始發(fā)展階段，新型產(chǎn)業(yè)雖然已經(jīng)初步形成，但是在當(dāng)前的新型產(chǎn)業(yè)中大部分是近幾年來(lái)招商引資企業(yè)，外地來(lái)金溪投資辦企業(yè)的較多，銀行業(yè)對(duì)這部分企業(yè)的信譽(yù)度不了解，貸款風(fēng)險(xiǎn)掌握難。加之我縣社會(huì)各界儲(chǔ)蓄傾向高于消費(fèi)傾向。因此，不論是從啟動(dòng)生產(chǎn)的角度還是從啟動(dòng)消費(fèi)的角度看，銀行都很難找到有效的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。 另一方面，近幾年各銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，貸款較為審慎，而個(gè)體私營(yíng)企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、盈利水平差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)信息不透明等原因，在無(wú)法滿足貸款條件的情況下，能起擔(dān)保作用的擔(dān)保公司又沒(méi)有成立，制約了貸款的發(fā)放。 3.不良貸款清收難，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)有效投入低，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截止20_年6月末全縣不良貸款為36479萬(wàn)元，不良貸款率為44.93%，從不良貸款形成的時(shí)間和分布看，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的不良貸款基本上已經(jīng)剝離到資產(chǎn)管理公司。大部分還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的，這些貸款基本集中在農(nóng)墾企業(yè)、供銷企業(yè)和工商企業(yè)，所涉及的欠款企業(yè)多數(shù)停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這部分貸款實(shí)際已成為損失。大量的信貸資金被沉淀，嚴(yán)重地影響到銀行信貸資金的循環(huán)與周轉(zhuǎn)。4.金融機(jī)構(gòu)受當(dāng)前經(jīng)營(yíng)理念的影響，對(duì)經(jīng)濟(jì)投入偏少，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。20_年末全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額78496萬(wàn)元，比年初增加1583萬(wàn)元，同比少增6397萬(wàn)元。一是金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)方面往往偏重于有市場(chǎng)、效益好的“黃金客戶”而一些急需資金的外來(lái)個(gè)體或私營(yíng)業(yè)主由于資信程度不夠，又缺乏足夠的財(cái)產(chǎn)抵押和擔(dān)保條件，所以很難達(dá)到銀行貸款的條件；二是商業(yè)銀行基于貸款問(wèn)責(zé)制和不良貸款負(fù)增長(zhǎng)的規(guī)定，信貸行為偏好“風(fēng)險(xiǎn)最小化”，特別是一些引進(jìn)的民營(yíng)企業(yè)存在“貸款難”問(wèn)題，銀行貸款檻高，條件嚴(yán)，融資困難大。5.企業(yè)自身發(fā)展不理想，金融機(jī)構(gòu)信貸投入積極性不高，制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是產(chǎn)品科技含量不高，外向型經(jīng)濟(jì)人才和熟練技工匱乏，產(chǎn)品品種單一，附加值低，企業(yè)研發(fā)和創(chuàng)新能力有限。從目前全縣現(xiàn)有招商企業(yè)總體來(lái)看，都存在科技創(chuàng)新能力不足、產(chǎn)品更新?lián)Q代意識(shí)薄弱等等問(wèn)題；二是企業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓能力不足。主要表現(xiàn)為投資項(xiàng)目過(guò)于集中，招商結(jié)構(gòu)趨于相似，出口或銷售市場(chǎng)占有份額較小，企業(yè)發(fā)展能力受到制約。這些問(wèn)題或多或少地制約了金融信貸的投入。二、對(duì)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議1.加大社會(huì)信用環(huán)境整治力度，努力構(gòu)筑信用金溪新形象，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的融資環(huán)境。一是縣人民銀行在有信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門積極探索建立全縣個(gè)人征信系統(tǒng)和金融債權(quán)管理信息系統(tǒng)，將企業(yè)和個(gè)人逃廢債信息和貸款欠息信息在有關(guān)媒體公布，構(gòu)建企業(yè)及個(gè)人信用信息平臺(tái)，通過(guò)建立和完善信用評(píng)價(jià)制度，逐步健全企業(yè)及個(gè)人信用檔案。二是加強(qiáng)政府信用建設(shè),發(fā)揮好示范作用。三是健全有關(guān)信用建設(shè)的法律法規(guī)，讓維護(hù)債權(quán)人利益能做到有法可依,有法必依。四是銀政加強(qiáng)綜合治理, 認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)社會(huì)承諾措施,建立良好的信用約束機(jī)制,加大對(duì)違約行為的責(zé)任追究和懲戒力度,對(duì)惡意逃債的企業(yè)及其高管人員和直接責(zé)任人員進(jìn)行聯(lián)合制裁,并通過(guò)新聞媒體對(duì)其進(jìn)行公開(kāi)“曝光”, 促進(jìn)誠(chéng)信制度建設(shè),帶動(dòng)本縣的信用風(fēng)氣的根本好轉(zhuǎn)。同時(shí)建議政府將整治信用環(huán)境作為整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，突出重點(diǎn)，集中力量抓出成效。要大張旗鼓地開(kāi)展打造“信用金溪”工程建設(shè)，以推動(dòng)全縣信用環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展，為我縣經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健發(fā)展，創(chuàng)造優(yōu)良的社會(huì)信用環(huán)境。2.實(shí)行金融服務(wù)優(yōu)惠政策，改善金融服務(wù)環(huán)境。各行、社在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、誠(chéng)信環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境深入開(kāi)展調(diào)查的基礎(chǔ)上，向上級(jí)行（社）及時(shí)推薦項(xiàng)目，做好對(duì)授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做好對(duì)中小企業(yè)的支持和對(duì)已承諾貸款項(xiàng)目的后續(xù)服務(wù)。并希望政府及有關(guān)部門在打造好本地誠(chéng)信環(huán)境同時(shí)，及時(shí)全面向各行、社推薦優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目，與銀行業(yè)共擔(dān)推薦項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，并承擔(dān)510%的風(fēng)險(xiǎn)損失；出臺(tái)有關(guān)行政規(guī)費(fèi)的優(yōu)惠政策和措施，建議政府督促物價(jià)部門組織對(duì)全縣收費(fèi)項(xiàng)目的清理整頓，查處一些亂收費(fèi)的違規(guī)事項(xiàng)；制訂降低抵押物評(píng)估、登記有關(guān)稅費(fèi)及抵押登記時(shí)限與銀行信貸合同相銜接一致的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)銀行在清收處置抵貸資產(chǎn)過(guò)程中涉及的部分行政手續(xù)、規(guī)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給予減免等優(yōu)惠政策。對(duì)再次辦理登記手續(xù)免收土地權(quán)屬調(diào)查費(fèi)、地籍測(cè)繪費(fèi)、房屋他項(xiàng)權(quán)利登記費(fèi)；指導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)減半收取資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)，對(duì)再次評(píng)估的項(xiàng)目按照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的30%收取評(píng)估費(fèi)，在正常情況下同一資產(chǎn)進(jìn)行二次抵押不強(qiáng)制要求重新評(píng)估；抵押登記機(jī)關(guān)保持抵押登記合同中的抵押時(shí)間與銀行信貸合同中的貸款時(shí)間相吻合；抵押物過(guò)戶到銀行免收有關(guān)稅費(fèi)。3.出臺(tái)中小企業(yè)評(píng)級(jí)辦法、中小企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)和中小企業(yè)授信快通道等符合縣域?qū)嶋H、具有較強(qiáng)操作性的制度辦法。中小企業(yè)評(píng)級(jí)辦法對(duì)評(píng)級(jí)時(shí)企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供的各種資料予以了細(xì)化，對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象的企業(yè)性質(zhì)、信用等級(jí)予以了統(tǒng)一，對(duì)評(píng)級(jí)指標(biāo)中所涉企業(yè)的償債能力、獲利能力、經(jīng)營(yíng)管理、履約情況及發(fā)展能力等均給予了詳細(xì)設(shè)定，為各銀行結(jié)合本地實(shí)際開(kāi)展中小企業(yè)評(píng)級(jí)提供了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行在開(kāi)展企業(yè)授信時(shí)，授信企業(yè)必須符合的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、誠(chéng)信和納稅記錄，以及企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保措施等予以全面細(xì)化，為銀行開(kāi)展授信業(yè)務(wù)提供具體的指引。4.企業(yè)需要深化改革重塑誠(chéng)信形象。企業(yè)是否建立明晰的產(chǎn)權(quán)和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理體制，能否以真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)確反映公司運(yùn)營(yíng)的實(shí)況，直接影響到企業(yè)的外部形象和信用。做為金融信用環(huán)境建設(shè)的另一重要參與方，企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照公司法的要求建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范公司運(yùn)作，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，讓金融機(jī)構(gòu)貸款放心 。5.進(jìn)一步加強(qiáng)與政、銀、企的溝通，搭建銀、企合作平臺(tái)，營(yíng)造經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)格局。一是建議政府通過(guò)定期組織辦好銀企洽談會(huì)，項(xiàng)目（企業(yè)）推介會(huì)、通過(guò)銀企對(duì)話等形式，疏導(dǎo)銀企融資渠道，促進(jìn)銀企合作，擴(kuò)大銀企的交流合作平臺(tái)。二是建議政府在制定有關(guān)部門發(fā)布年度信貸重點(diǎn)支持目錄指引時(shí)，要及時(shí)向各行社通報(bào)、咨詢金融部門的意見(jiàn)和建議。同時(shí)，各行社也要積極向政府匯報(bào)經(jīng)營(yíng)管理中存在的困難和問(wèn)題，爭(zhēng)取地方政府領(lǐng)導(dǎo)的支持和幫助，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。6.加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效投入。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，找準(zhǔn)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切合點(diǎn)，增加對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效信貸投入，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行在確保重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和企業(yè)資金需求的同時(shí)，努力擴(kuò)大對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入，支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)符合條件的公路建設(shè)、電網(wǎng)改造、城市綠化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目申請(qǐng)的配套貸款，商業(yè)銀行應(yīng)在加快評(píng)估上發(fā)揮作用。7.營(yíng)造民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其發(fā)展的支持力度，政府也應(yīng)為民營(yíng)企業(yè)融資建立擔(dān)保的機(jī)制，為更多的中小企業(yè)獲得銀行授信創(chuàng)造良好條件，通過(guò)發(fā)放下崗職工小額擔(dān)保貸款，鼓勵(lì)下崗職工自主創(chuàng)業(yè)、開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)。第 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