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信用風險管理培訓 電子商務有限責任公司信用管理部 天馬行空官方博客 培訓內容 信用基本知識賒銷基本知識信用風險信用管理信用分析信用額度信用模式 第一講 賽翰的信用環(huán)境賽翰的信用政策賽翰的信用體系會員管理信用控制審批流程信用評估信用分析 第二講 天馬行空官方博客 信用基本知識 信用的概念信用的含義信用的要素信用的功能信用的分類 基本知識 信用的概念 信用是指在商品交換過程中 交易一方以將來償還的方式獲得另一方的財物或服務的能力 信用的依據(jù)是獲得財物或服務的一方所作出的給付承諾 只有 信 才會 用 基本知識 信用的含義 信用是一種交換關系信用是一種支付方式信用是一種獲取信任的能力 賒銷方式 信用風險 信用管理 市場經(jīng)濟本質上是一種信用經(jīng)濟 基本知識 信用要素 時間受信方必須在一定的時間期限內為所獲得的資金 物資或服務而付款或還款 且此時間期限必須得到授信方的認可 信心授信方對受信方的付款承諾必須相信 且對信用風險作出了判斷 注意 信用總是伴隨著一定程度的風險 基本知識 信用的功能 信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的要素 市場經(jīng)濟的本質是信用經(jīng)濟 信用具有貨幣的功能 信用可以增加市場的有效需求 增加消費 從而增加生產(chǎn) 擴大交易 信用可以提高人類的道德標準 信用是可以建立的 并可被了解 驗證的 信用是可以被量化的 基本知識 信用分類 消費者信用或個人信用 ConsumerCreditorPersonalCredit 商業(yè)信用 BusinessCredit 銀行信用 BankCredit 投資信用 InvestmentCredit 公共信用 PublicCredit 個人信用 仁 義 禮 智 信儒家思想與西方契約個人信用的根基是道德個人信用作用于企業(yè)信用 個人信用 你撒播一個習慣 將會收獲一種行為 你撒播一個行為 將會收獲一種命運 你撒播一個命運 將會收獲一個民族 撒播一個民族 將會收獲這個民族的未來 傳遞信息穩(wěn)定客戶關系提高產(chǎn)品競爭力擴大市場需求迅速建立銷售網(wǎng)絡降低庫存改善財務結構 賒銷的基本知識 好處與作用 資料 N2 65 N1 431 某調查公司調查結果表明 絕大多數(shù)企業(yè) 86 9 采取賒銷的方式 不賒銷的企業(yè)中有70 是擔心貨款不能按時回收而拒絕采取賒銷方式 N 496 資料 各行業(yè)平均賒銷比例 銷售額為權數(shù) 賒銷的基本知識 賒銷的成本 應收帳款無法收回造成的損失 壞帳損失 管理成本 應收帳款資金占用而喪失的投資機會 機會成本 管理應收帳款而發(fā)生的成本 賒銷的基本知識 賒銷的風險 現(xiàn)金周轉風險 收帳款不能按時收回引起資金周轉困難 不能按時支付應付款影響在供應商中的信用形象 不能按時支付工資而影響士氣 投資項目的中斷 影響從銀行獲得貸款的條件 壞帳風險 帳款無法收回而造成的風險 資產(chǎn)價值波動風險 公司的應收帳款規(guī)模和構成將對公司的資產(chǎn)價格產(chǎn)生重大影響 信用風險 外部原因 交易雙方產(chǎn)生的交易糾紛客戶經(jīng)營管理不善 無力償還客戶有意占用資金客戶蓄意欺詐 信用風險 內部原因 管理層對信用風險的不夠重視 掌握的信息不全面 不真實 沒有準確判斷客戶的信用狀況 財務 信用 銷售部門缺少有效的溝通 企業(yè)內部人員與交易對象相互勾結 沒有正確地選擇結算方式和結算條件 對拖欠帳款缺少有效的追討手段 企業(yè)缺少科學的信用管理制度 風險的產(chǎn)生 信用管理促進銷售 銷售條件 好 客戶質量 好 社會平均 信用管理好 信用管理不好 壞 ABC 信用管理 事前防范 客戶選擇 聯(lián)系溝通 實地考察 資信調查確定信用條件 信用形式 期限 金額 事中管理 履約保障 擔保 保險 保理跟蹤管理 電話溝通 信函提示 實地走訪早期催收 分析拖欠征兆 保持壓力 事后處理 危機處理 債務分析 確定追討方式 實施追討 信用管理 意識最重要 重視銷售額 重視現(xiàn)金流強調賒銷的作用與好處強調賒銷的成本及風險的危害強調信用管理的好處與重要性樹立全員信用風險意識帳款安全回收與我有關 企業(yè)需要明確的信用政策 帳齡 比例 0 高 長 抽樣表明 許多上市公司的應收帳款從帳齡結構來看 存在波動的情況 這表明這些上市公司沒有明確的信用政策 在出現(xiàn)帳款不能按期回收時控制賒銷 一旦因控制賒銷而導致銷售下降又大量賒銷 沒有明確政策指導 極大地影響公司的長遠利益 正常情況 某些上市公司情況 信用部門的設立 某跨國食品公司的信用管理部門設置 財務部門導向型 總經(jīng)理 財務副總經(jīng)理 信用管理部 商情部 客戶服務部 商帳部 客戶檔案對外聯(lián)絡 信用申請信用分析客戶服務 AR監(jiān)控商帳處理追帳外勤 某大型制造企業(yè)的信用管理部門設置 信用部門獨立型 總經(jīng)理 經(jīng)營副總 財務副總 信用經(jīng)理 A事業(yè)部 B事業(yè)部 C事業(yè)部 D事業(yè)部 信用政策的類型 不愿承擔任何風險 只向財務狀況毋容懷疑且付款及時的客戶賒銷 逾期帳款風險幾乎為零 但企業(yè)的發(fā)展受到制約 在市場越來越向買方傾斜的情況下 有失去重要客戶的風險 愿意承擔自認為能夠控制的風險 除上述客戶外 也接受向付款經(jīng)常拖期但最終會付款的客戶進行賒銷 存在一定的逾期帳款甚至壞帳風險 但比開放型要小得多 溫和型希望在風險控制和企業(yè)發(fā)展之間找到平衡 基本上向所有客戶進行賒銷 無論風險大小 企業(yè)發(fā)展迅速但逾期帳款和壞帳風險很大 如果碰到某一大客戶出現(xiàn)壞帳 其危害可能帶來災難性后果 保守型政策 溫和型政策 開放型政策 選擇適當?shù)男庞谜?信用管理 控制內容 賒銷比例信用標準信用期限折扣率與折扣期應收帳款控制規(guī)模逾期帳款的處理原則 信用管理 職責 獲取信用資料分析從不同渠道獲取的資料控制信用額度監(jiān)控客戶付款能力變化管理和分析應收帳款協(xié)助催收逾期帳款委托第三方追索帳款建議或決定采取法律措施 信用管理 人員規(guī)模 國外企業(yè)和跨國公司在華企業(yè) 內資企業(yè) 由于國內企業(yè)的管理手段 人員的信用意識等原因 有信用管理部門的國內企業(yè)很少 如有則一般規(guī)模比較大 如國內某知名企業(yè)有客戶賒銷客戶500家左右 年賒銷額在50億人民幣以上 其信用管理部有10名員工 在考慮信用管理部的人員規(guī)模時除了考慮賒銷總額 賒銷客戶數(shù)外 還必須考慮客戶的訂貨頻率及對發(fā)貨的時間要求 信用管理 人員的素質要求 具有財會或金融專業(yè)或實踐背景充分掌握企業(yè)的產(chǎn)品 客戶和服務內容及特點善于與同事和客戶進行交流充分了解獲取信用資料的方法和渠道具有迅速作出準確決定的經(jīng)驗 知識和能力熟悉與不良客戶打交道并迫使其付款的方法了解中國的法律和司法體系 高素質的信用管理人員對企業(yè)的信用管理有效與否至關重要 一個良好的信用管理人員應具備以下基本素質和能力 信用管理 銷售人員的考核指標 銷售額不是合適的指標回款額不是科學的指標銷售考核應使用復合型指標 對銷售人員的一種考核辦法 式中 S 銷售額S1 認定銷售額B 壞賬 b 允許壞賬率p 銷售利潤率 信用管理 程序 賒銷申請信用資料收集信用風險評估信用額度確定和審核賒銷關系的確立賒銷客戶和額度監(jiān)控應收帳款帳齡分析收帳程序客戶投訴解決委托第三方追索帳款法律訴訟客戶破產(chǎn) 成功的信用管理需要明確和步調一致的程序 信用管理 流程 重新評估 開發(fā)新客戶 交易實施 評估新客戶 交易條件 額度 信用管理部 銷售部門 信用管理 訂單處理 爭取訂單 其他部門 銷售部門 銷售部門 訂單凍結與通報 催款 解凍訂單 信用管理部 出具發(fā)票 訂單傳遞庫房 訂單的安排與執(zhí)行 額度審核 接受訂單 信用管理 帳款催收 壞賬處理 壞賬準備 法律部門 催款函 通知信用及銷售經(jīng)理 收到款項 確認逾期 客戶異議 處理爭議 解決糾紛 提醒電話 OK OK OK OK OK 逾期 爭議 致電客戶 致電客戶 信用管理 客戶信息 真實性完整性時效性標準化制度化 信用管理 信息分類體系 客戶概況歷史背景組織管理 經(jīng)營狀況財務狀況信用狀況 內部評價實地考察行業(yè)分析 信用管理 信息分類 發(fā)展狀況重大變革事項近期重大事件 發(fā)展歷史 組織管理 股東結構管理組織結構附屬機構管理人的背景 經(jīng)營狀況 主營業(yè)務采購情況供應商產(chǎn)品與品牌銷售情況經(jīng)營業(yè)績經(jīng)營場所雇員情況 信用管理 信息分類 資產(chǎn)負債情況損益情況財務分析 財務狀況 信用記錄 銀行狀況付款記錄擔保記錄訴訟記錄同行評價 額度 萬元 L 5550額度申請表營業(yè)執(zhí)照客戶代表提供的資料財務報表專業(yè)機構的信用報告向其他最少三家供應商了解 案例 信用管理 材料 信用管理 銷售人員 銷售人員頻繁接觸客戶 很多問題在銷售人員與客戶的交談中即可解決 通過進一步的接觸或實地訪問 銷售人員會有意或無意地發(fā)現(xiàn)下列情況 信用管理部門應培養(yǎng)銷售人員的信用意識 充分利用銷售人員獲取客戶的資料 買方的市場在哪里 買方怎樣獲取貨款 買方有無其他競爭對手 買方的業(yè)務發(fā)展怎樣 買方的歷史有多久 買方的股東是誰 買方所處的方位 買方的內部辦公設施和環(huán)境 買方的人員大約有多少 買方人員有無較大變化 房產(chǎn)是租來的還是自有的 買方人員的士氣和素質如何 信用管理 銷售臺帳 買方以前的表現(xiàn)如何 對我們的付款是否及時 買方訂貨量是否呈上升趨勢 買方的訂貨是否有季節(jié)性 其平均付款期是多少天 其前身是否是一家失敗的公司 銷售臺帳 分析 客戶過去的表現(xiàn)對評價其將來的信用是非常有意義的 若某個客戶付款一直很及時且購買量呈上升趨勢 那么當客戶提出增加額度時 您會傾向于答應客戶的請求 反之 您根本不應該考慮 信用管理 客戶 客戶 企業(yè)是什么性質 什么時間成立的 業(yè)主或股東的情況 其他供應商 開戶銀行 產(chǎn)品的市場在哪里 怎樣獲得付款 競爭對手是誰 經(jīng)營狀況如何 提供最新信息 信用管理人員 詢問 很多企業(yè)在賒銷時都要求客戶按照標準格式提供客戶的基本資料和備查詢的其他供應商 不少于三家 專業(yè)機構的信息來源 專業(yè)信用評估機構 信息 被調查對象 實地考察 匯總分析 客戶概況歷史背景組織管理經(jīng)營狀況信用記錄財務狀況實地考察行業(yè)分析信用評級 渠道 信用資料服務機構 工商管理部門 統(tǒng)計部門 行業(yè)管理部門 行業(yè)協(xié)會 企業(yè)年報 信用資料服務機構 準確的企業(yè)名稱聯(lián)絡地址電話 傳真法律性質和股東背景開業(yè)時間主要業(yè)務內容人員數(shù)量辦公設施財務信息比率分析主要領導人背景銀行往來情況付款記錄訴訟記錄信用狀況評述 直接訪問 被調查公司 金融機構 不斷監(jiān)測 法院 房地產(chǎn)管理局 匯總分析 信用報告 信息收集 供應商 客戶 渠道 政府部門 工商行政管理局 注冊資料 年檢資料 統(tǒng)計局 基本經(jīng)營數(shù)據(jù) 財務報表 稅務局 財務報表 法院 訴訟記錄 行業(yè)主管部門 行業(yè)統(tǒng)計資料 企業(yè)微觀數(shù)據(jù) 房產(chǎn)登記部門 房產(chǎn)所有權和抵押情況 信用管理 信息內部來源 與客戶的初次接觸對客戶的實地走訪與客戶的交易經(jīng)驗審查必要文件資料和證明進行業(yè)務人員的內部評價 信用管理 剔除虛假信息 脆弱的審計制度企業(yè)信息渠道泛濫行政管理的影響客戶提供虛假信息企業(yè)報表多頭管理 根源 解決辦法 多渠道核實實地面訪或電話訪問核查數(shù)據(jù)的邏輯性與前期數(shù)據(jù)進行比較 信用分析 資信評價與額度確定 客戶信用信息的收集資信評價的方法信用額度的確定 本質是多元統(tǒng)計法財務分析非財務分析信用評估的量化風險類別劃分案例 信用分析 因素分析法 信用評估中的財務分析包括 比率分析 趨勢分析和比較分析 比率分析 償債能力比率分析 資產(chǎn)效率比率分析 盈利水平比率分析 趨勢分析 分析客戶過去幾年的業(yè)績趨勢 比較分析 與客戶同行業(yè)進行比較 信用分析 財務分析 非財務分析在信用評估分析中有時更為重要 非財務分析主要有三種思路 6C 5W 5P 這些方法只是指明了從哪些方面進行信用風險的非財務分析 具體運用時應綜合考慮 靈活使用 6C方法 Character 品德Capacity 能力Capital 資本Collateral 擔保Conditionofbusiness 經(jīng)營狀況Continuity 事業(yè)的連續(xù)性 信用分析 非財務分析 5WWho 信用對象是誰Why 它為什么需要信用What 信用對象以什么作為擔保When 何時才能還清帳款How 如何還清帳款 即還款的來源是什么 信用分析 非財務分析 5PPersonalFactors 賒銷對象的信譽 主要負責人的人格PurposeFactors 賒銷對象需要這筆信用是否合理PaymentFactors 償還資金的來源是否穩(wěn)定 時間安排是否合理ProtectFactors 債權保障措施如何ProspectiveFactors 發(fā)展前景如何 信用分析 非財務分析 案例 風險指標分數(shù)權重信用風險系數(shù)公司歷史35 0 15主要股東背景110 0 1流動比率17 5 0 075速動比率27 5 0 15資產(chǎn)負債率310 0 3流動資產(chǎn)周轉率25 0 1資產(chǎn)周轉率35 0 15銷售額210 0 2利潤率45 0 2資產(chǎn)回報率35 0 15不良付款記錄不詳15 未確定人員數(shù)量25 0 1業(yè)務趨勢15 0 05行業(yè)趨勢12 5 0 025行業(yè)地位12 5 0 025合計85 1 775平均風險系數(shù)2 09 信用額度 總體額度規(guī)劃 業(yè)務計劃 資金計劃 現(xiàn)金計劃 額度計劃 信用額度 總體額度規(guī)劃 分配策略 低風險CR1 2 盡可能給予更多的額度 平均風險CR3 5 維持適當?shù)念~度 促其進步 高風險CR6 7 除非為特殊的目的 避免賒銷 總額度 額度審核 獨立客戶 額度審核 新客戶 很多企業(yè)都要求新客戶在最初三個月到六個內用現(xiàn)款購貨 但是對于特定的客戶群體 供應商則必須進行賒銷 否則就無法在競爭愈來愈激烈的環(huán)境中獲取新的客戶 企業(yè)對此種客戶的信用政策是什么 保守 溫和或開放 考慮到日常現(xiàn)金周轉 我們可以承受多大的應收帳款 我們通常的銷售條件是什么 客戶的信用風險有多大 客戶一年內大約要購買多少貨 若客戶是一家分銷商 我們在該地區(qū)是否已有分銷商 我們以前是否向類似的公司賒帳 經(jīng)驗如何 在給新客戶確定額度時 信用經(jīng)理應考慮以下問題 對新客戶確定信用額度時應更加慎重 合理的作法應是先給一個較低的額度 三個月或半年后若付款令人滿意 再提高額度 額度審核 原因 方法和結果 審核原因 根據(jù)公司政策進行定期審核 半年或一年 客戶要求提高額度 客戶定單超過額度 客戶付款明顯緩慢或逾期過多 審核的方法 分析客戶帳齡和評價付款時間分析客戶訂貨情況更新現(xiàn)有信用資料 對于付款及時且銷量已經(jīng)超過額度的客戶提高額度 對于付款及時且銷量有望超過額度的客戶提高額度 對于付款基本及時且訂貨量平穩(wěn)的客戶維持現(xiàn)有額度 對于訂貨量大但付款很不及時的客戶適當降低額度 對于訂貨量遠遠小于額度的客戶適當降低額度 對于逾期帳款過多的客戶取消或暫時取消額度 對于財務狀況明顯將要惡化的客戶降低或取消其額度 審核結果 額度審核 程序 有時 銷售部門對確定的額度有異議 可要求財務總監(jiān)或財務副總經(jīng)理進行復議 在大多數(shù)擁有完善信用管理體系的企業(yè)中 并非所有人員都擁有同樣的權力確定客戶信用額度 通常 根據(jù)企業(yè)的規(guī)模和賒銷范圍 設有2 3級審評程序 第一級信用分析員確定小額額度第二級信用經(jīng)理確定大額額度第三級財務總監(jiān)或財務副總確定特大額度 第一級銷售部門確定小額額度第二級信用管理部門確定大額額度第三級財務總監(jiān)或財務副總確定特大額度 信用風險類別 低風險CR1 2 告知信用關系已經(jīng)確立 確認付款條件 平均風險CR3 5 告知信用關系已經(jīng)確立 確認付款條件 委婉告知信用額度 高風險CR6 7 委婉告知供應商的政策 要求對方用現(xiàn)款或其他條件購貨 告知內容 買方 好處 賣方可再次確認付款條件可借此把信用經(jīng)理介紹給新客戶可給客戶提供詢問付款和有關問題的聯(lián)絡信息表現(xiàn)賣方信用管理和整體管理的專業(yè)性和形象 額度審核 是否讓客戶知曉 信用管理咨詢的架構 全程信用管理的模式 交易過程 管理環(huán)節(jié) 技術支持 接觸客戶 談判 選擇客戶 信用條件 付款擔保 貨款跟蹤 早期追收 危機處理 客戶信息管理 客戶信用分析 應收帳款管理 拖欠帳款管理 事前控制 事中控制 事后控制 控制過程 貨款拖欠 收款 發(fā)貨 簽約 模式的應用條件 高層管理高度重視 各職能部門通力合作 嚴格的信用管理制度 特征模型的過程 步驟一 選擇影響客戶資信狀況的因素 步驟二 對每個因素進行評分 步驟三 綜合分析 權重的選擇及評估運算 步驟四 對評估值的理解和應用 第二講賽翰的信控 賽翰的信用環(huán)境賽翰的信用政策賽翰的信用體系會員管理信用控制審批流程信用評估信用分析 賽翰的信用環(huán)境 分銷渠道長代銷 賒銷多競爭對手多 Vender Agency Distribution Custom 分銷特點 貨物的傳送帶 運轉的速度和傳送的頻率是關鍵 小步 需 快跑 賽迪翰林 優(yōu)勢 信用銷售 電子銷售平臺信息資源 渠道優(yōu)勢 產(chǎn)品和服務優(yōu)勢 必勝 賽迪翰林 致勝 渠道致勝 短 平 快 目前的瓶頸 信息流物流資金流服務流 銷售產(chǎn)品市場物流財務服務電子平臺 Benchmark 壞賬分險 呆帳風險 貸款利息年7 月0 583 平均帳期15天 逾期15天 資金占用30天 吞噬利潤半個點 信用政策 溫和 溫和 穩(wěn)健 嚴謹 時效 信控體系 信控體系的目標信體系的內容會員管理信用流程信用控制信用評估信用分析 信用銷售 信用銷售是在銷售發(fā)生的過程中 全程以信用為基礎 利用信用擴大市場份額 銷售量 客戶群體 而客戶在良好資信和交易記錄的情況下 不斷的提高信用等級 取得優(yōu)惠的信用條件 從而會員降低采購成本和交易成本 信控體系的目標 客觀 公正的評價會員的信用價值 實時會員信用需求的快速響應 監(jiān)控與管理信用風險 互利互惠加速資金的周轉 如何成為會員 營業(yè)執(zhí)照副本復印件財務報表會員協(xié)議會員基本情況調查表 會員生成的流程 如何取得良好的信用等級 如期的回款對取得良好信用級別是至關重要的 避免惡意的退票和退貨是關鍵 加強彼此的溝通和信息交流 重視并履行承諾是提高信用等級的基礎 規(guī)范的商業(yè)行為 信用控制 控制點信用額度 帳期星級是否傳真在途限額銷售現(xiàn)款比率客戶狀態(tài)在途款是否可以沖抵逾期額度額度是否需要每次申請是否允許拍賣價格級別 信用流程 標準定單 信用流程 特殊定單 信用流程 拍賣中標單 拍賣中標單原則上與信用控制部門無關 信用部門只對會員是否允許拍賣作以規(guī)定 見控制點 信用流程 退貨流程 信用控制 催收控制 信用控制 催收控制 信用控制 催收控制 信用評估 宏觀和行業(yè)環(huán)境評價會員基本情況評價會員財務評價會員價值評價 貢獻評價 會員違規(guī)行為評價會員接觸評價 信用分析 DSO DOD分析DSO為會員的加權平均回款天數(shù) 其大小決定著該會員的信用程度和公司資金的周轉效率 DOD為會員的加權平均帳款逾期天數(shù) 其大小代表著會員占用資金的天數(shù) 信用分析 應收款周轉率分析月應收款周轉率 30 DSO年應收款周轉率 360 DSO代表一定期間的經(jīng)營情況和資金運作的效率 信用分析 帳齡超期分析 客戶的教育 大力宣傳公司信用政策 恩威并施以理服人 結算的方式 現(xiàn)金結算匯票 本票 支票匯兌 托收承付 委托收款 票據(jù)比較 匯票 銀行匯票 出票人和付款人均為銀行商業(yè)匯票 商業(yè)承兌匯票銀行承兌匯票 審核銀行匯票 匯票和解訖通知書齊全 內容一致收款人確為本單位匯票處于付款提示期內銀行匯票專用章和單位財務專用章壓數(shù)機壓印金額和大寫金額 本票 出票人只能為銀行必須有收款人名稱可以為共同收款人不允許一部分付款無承兌制度 見票即付須在5日內作成拒付證明書 及時追索在出票2月內 以提示日為到期日 支票 見票即付 付款提示期為10天承認無記名格式有 遠期 支票不具有信用功能注意出票人簽章轉賬支票遺失 不能掛失 票據(jù)風險 偽造票據(jù)填寫錯誤簽發(fā)空頭支票利用節(jié)假日出票簽發(fā)遠期支票故意造成退票買方拒付 匯款 當事人 匯款人 收款人 匯出行 匯入行種類 電匯 T T 信匯 M T 票匯 D D 信用銷售管理規(guī)范 新會員信用額度的確認銷售憑證的取得緊急銷售定單的處理 新會員信用額度的確認 會員信用 能確認 不能確認 信用評定 確定臨時額度 能擔保 不能擔保 法人擔保 現(xiàn)金結算 出單 額度出單 銷售憑證的取得 銷售人員在與會員發(fā)生交易時 必須取得銷售憑證 憑證形式如下 現(xiàn)金 現(xiàn)金支票 遠期支票 電匯底單 匯票 禁止銷售人員或送貨人員取得會員出具的白條 如送貨時會員簽收白條 銷售人員和送貨人員有責任及時向上級反應 銷售憑證的取得 本地 直接取票 外地 押票 翰林匯平臺 無翰林匯 電匯 電匯 緊急銷售定單的處理 新的客戶在沒有辦理會員手續(xù)時要求緊急出貨的 在確認其信用良好的情況下 可以先出貨 然后一周內的補齊相關的會員手續(xù) 如在限定的期限內不能提供相應材料 會員不能取得臨時額度和固定額度 信控部的宗旨 好的鼓勵他更好 淘汰信用差的會員 全力支持 共同促進銷售 對外 對內 感謝您的支持和合作