第六課投資理財?shù)倪x擇 第一框儲蓄存款和商業(yè)銀行 每到新年同學(xué)們都會有一定的壓歲錢 下面有幾種投資方式 你會選擇哪一種呢 A 儲蓄B 購買股票C 購買債券D 購買保險 問卷調(diào)查 1978 1985 1995 2000 2013 210 6 億元 我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款情況 447321 探究一 為什么城鄉(xiāng)居民的儲蓄持續(xù)地增長 如何看待這種增長 思考 原因 經(jīng)濟發(fā)展 收入增加 儲蓄存款能獲得利息收入 比較安全 風(fēng)險較低 我國人民一向有良好的儲蓄習(xí)慣 投資體系不夠健全 社保體系不夠完善 正確地看待居民儲蓄不斷增長的現(xiàn)象好處 可以為國家積累資金 支援現(xiàn)代化建設(shè) 有利于調(diào)節(jié)市場貨幣流通 有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣 建立文明健康的生活方式 弊端 存款儲蓄的高增長 會導(dǎo)致居民消費率長期偏低 弱化消費增長對經(jīng)濟增長的拉動作用 也會直接影響到投資本身的增長 制約經(jīng)濟的發(fā)展 1 含義 儲蓄存款 是指居民個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu) 儲蓄機構(gòu)開具憑證 個人依據(jù)憑證可以支取存款本金和利息 儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動 存什么錢 到何處存 有何益處 誰存錢 我國的儲蓄機構(gòu)有很多 主要是各商業(yè)銀行 為什么要把錢存入銀行 思考 錢存銀行 安全便當(dāng) 積沙成塔 來日方長 給孩子攢學(xué)費 可以獲得利息 買房買車 留作將來的養(yǎng)老錢 儲蓄存款的利息 利息是什么 決定利息的三個要素是什么 利息的計算公式是什么 思考 2 目的 儲蓄存款的收益 利息 1 利息的含義 2 影響利息的三個因素 3 計算公式 年利率 月利率 12 月 日利率 360 天 儲蓄機構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率 不得擅自變動 它是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬 是存款本金的增值部分 本金 存期和利息率 利息 本金 利息率 存款期限 老王已存了20000元的活期 現(xiàn)將之轉(zhuǎn)為定期三年 按照年息 的利率計算 3年到期后的利息總額是多少 所得利息 20000 3 2862 元 利息計算方式 利息 本金 利息率 存款期限 小試身手 老王的存款利息收入2862元是否全部歸其個人所有 在我國 利息收入現(xiàn)在已經(jīng)免收利息稅 儲戶可以隨時存入和提取 不規(guī)定存期 存款金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式 活期儲蓄 3 儲蓄類型 定期儲蓄 事先約定期限 存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式 形式 整存整取 零存整取 存本取息 整存零取等 比較定期 活期存款的異同 4 儲蓄投資的特點 儲蓄存款靈活方便 對居民生活很有利 但相比之下 作為投資方式其收益是比較低的 但并不代表沒有風(fēng)險 比如在通貨膨脹情況下 存款也可能貶值 定期存款如果提前支取 也有損失利息的風(fēng)險 因為銀行規(guī)定 定期存款如果提前支取 則在一定時間內(nèi)按活期計息 誤區(qū)1 居民儲蓄存款越多越好 注意 儲蓄存款增多意味著我國經(jīng)濟發(fā)展 人民可支配收入增加 但是過多的儲蓄存款將不利于人民生活水平的提高和內(nèi)需的擴大 影響經(jīng)濟發(fā)展 2誤區(qū) 儲蓄存款是沒有風(fēng)險的投資方式警示 儲蓄作為一種投資方式 雖然在各種投資方式里是風(fēng)險最小的 但不能認(rèn)為它沒有風(fēng)險 它存在著通貨膨脹下貨幣貶值的風(fēng)險 以及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險 存款利率變動對經(jīng)濟的影響 利率上調(diào) 存款減少 利率下調(diào) 生活消費支出相對下降 流通中的貨幣減少 存款增加 減少流通中的貨幣量 貸款利率上升 流通中的貨幣增加 貸款減少 投資需求相對下降 貸款利率下降 生活消費支出相對上升 貸款利率變動對經(jīng)濟的影響 貸款增加 增加流通中的貨幣量 投資需求相對上升 國家提高和降低存 貸款利率對經(jīng)濟的影響 轉(zhuǎn)變投資方向 儲蓄存款的機構(gòu) 李大伯省吃儉用存下現(xiàn)金2萬元 以備兒子結(jié)婚用 他怕被盜 又怕兒子偷偷花掉 便想到銀行存款 于是他來到中國人民銀行 要求把2萬元現(xiàn)金存入銀行 但中國人民銀行的工作人員告訴他 他們這里不能夠存款 存款要到辦理存款的儲蓄機構(gòu)去辦理 思考 中國人民銀行為什么不吸收存款 辦理存款的儲蓄機構(gòu)有哪些 中國人民銀行是政府機關(guān) 政府部門 探究二 不存不貸 既存又貸 既存又貸 只貸不存 中央銀行 政策性銀行 二 我國的商業(yè)銀行 1 含義 是指吸收公眾存款 發(fā)放貸款 辦理結(jié)算等業(yè)務(wù) 并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu) 金融企業(yè)法人 2 地位 我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體 是我國金融體系中最重要的組成部分 銀行利潤 貸款利息 存款利息 費用 五大國家控股商業(yè)銀行 中國建設(shè)銀行 CBC ConstructionBankofChina 存不存 中國銀行 BC BankofChina 不存 交通銀行 BC BankofCommunications 不存 中國農(nóng)業(yè)銀行 ABC AgricultureBankofChina 啊 不存 中國工商銀行 ICBC IndustryandCommercialBankofChina 愛存不存 戲說各大商業(yè)銀行的名稱 我國的商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的地位 思考 你知道這些標(biāo)志嗎 你所在的地區(qū)有沒有這些標(biāo)志 你能列舉銀行為企業(yè)或居民提供的各種服務(wù)嗎 探究三 3 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 1 存款業(yè)務(wù) 2 貸款業(yè)務(wù) 3 結(jié)算業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 主體業(yè)務(wù) 營利的主要來源 銀行利潤的重要來源 銀行利潤 貸款利息 存款利息 經(jīng)營成本 按照貸款對象分 工商業(yè)貸款 個人貸款商業(yè)銀行貸款原則 根據(jù)借款人信用狀況的評估結(jié)果決定是否發(fā)放貸款 小張有個朋友叫趙時尚 趙時尚的人生信條是 債多不愁 能借就行 為了追求 時尚的生活 周圍的朋友都被他借了個遍 今天 趙時尚又來找小張了 不過 這次他可不是來向小張借錢的 趙時尚對小張說 我收入雖然不高 但消費觀很前衛(wèi) 現(xiàn)在準(zhǔn)備買輛小轎車 去銀行貸款10萬 可銀行因為我缺乏財產(chǎn)擔(dān)保不給我貸款 我想請你替我擔(dān)保貸款 你就幫幫朋友吧 小張 探究四 思考 銀行該不該給趙時尚這種人借錢 小張該不該給他做貸款擔(dān)保人 誠信對于金融生活有什么重要性 商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù) 債券買賣及兌付代理買賣外匯代理保險提供保管箱代收相關(guān)費用 誤區(qū)4 商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)的主體業(yè)務(wù) 誤區(qū)5 銀行制定和執(zhí)行貨幣政策 中國人民銀行是我國主要的金融管理機關(guān) 負(fù)責(zé)制定和實施貨幣政策 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 以營利為目的 不能制定貨幣政策 必須執(zhí)行國家貨幣政策 思考 商業(yè)銀行的作用 4 商業(yè)銀行的作用 A為國家經(jīng)濟建設(shè)籌集和分配資金 是再生產(chǎn)順利進行的紐帶 A蓄水池 B銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息 為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù) C通過銀行對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理 可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 提高國民經(jīng)濟效益 C調(diào)節(jié)器 B氣象站 國家大幅度下調(diào)銀行存貸款利率 有利于搞活企業(yè) 但會影響居民儲蓄存款的實際收益 1 貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本 從而增強其活力 2 存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實際收益減少 當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價漲幅時 存款者的實際收益仍然存在 甚至可能增加 3 只有當(dāng)物價漲幅等于或高于存款利率水平時 存款者的實際收益才不復(fù)存在 課堂辯論 課堂小結(jié) 儲蓄存款和商業(yè)銀行 儲蓄存款 商業(yè)銀行 含義 儲蓄機構(gòu) 收益利息 含義及計算 儲蓄存款的種類及特點 種類 特點 含義 主要業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù) 結(jié)算業(yè)務(wù) 活期 定期 作用 零存整取指開戶時約定存期 分次每月固定存款金額 由您自定 到期一次支取本息的一種個人存款 一般五元起存 有錢的時候就存錢 到時候你就一次性的全部取出來整存零取是一種事先約定存期 整數(shù)金額一次存入 分期平均支取本金 到期支取利息的定期儲蓄品種 一般1000元起存 就是你一次性存1萬元 想要花錢時就可以去取錢存本取息是一種一次存入本金 分次支取利息 到期支取本金的定期儲蓄 一般5000元起存 每年只取利息 不取存在銀行里邊的錢 補充知識 誤區(qū)一 中國人民銀行是商業(yè)銀行警示 商業(yè)銀行是企業(yè)法人 是金融企業(yè) 是以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的 我國的中國人民銀行是國家機關(guān) 是政府的組成部分 是我國金融機構(gòu)的主要管理機關(guān) 誤區(qū)二 商業(yè)銀行執(zhí)行并制定貨幣政策警示 錯誤 信貸規(guī)模 利率與存款準(zhǔn)備金率都屬貨幣政策 商業(yè)銀行是金融企業(yè) 具體執(zhí)行有關(guān)貨幣政策 貨幣政策的制定權(quán)在中央銀行 12008年12月16日 國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立 成為我國第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來的商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)是 A 存款業(yè)務(wù)B 貸款業(yè)務(wù)C 結(jié)算業(yè)務(wù)D 股票買賣業(yè)務(wù) B 2 假設(shè)1美元可兌換6 80元人民幣 小明賣出3000美元 并將兌換的人民幣存入銀行 存期為兩年 年利率為2 7 那么小明在存款到期時應(yīng)得本息為 A 21501 6B 20950 8C 1101 6D 550 8 A 4 央行決定 自2010年10月20日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率 這說明 A 國家鼓勵信貸消費B 國家實行緊縮性財政政策C 國家鼓勵企業(yè)加大投資力度D 國家實行緊縮性貨幣政策 D 3 我國四大國有商業(yè)銀行2010年上半年業(yè)績報告顯示 四大銀行上半年實現(xiàn)凈利潤2556 2億元 商業(yè)銀行的利潤來源于 銀行的存款業(yè)務(wù) 銀行的貸款業(yè)務(wù) 銀行的結(jié)算業(yè)務(wù) 銀行提供債券買賣及兌付 代理保險等業(yè)務(wù)A B C D D 5 2010年10月份 我國人民幣存款增加1769億元 同比少增1128億元 其中 住戶存款減少7003億元 據(jù)此回答1 2題 1 下列對儲蓄存款的認(rèn)識 正確的是 A 儲蓄存款作為一種便捷的投資方式 具有收益高的特點B 儲蓄存款可以隨時存取 靈活方便 很受投資者歡迎C 利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益D 儲蓄存款由于收益低 所以沒有風(fēng)險 解析 選C 儲蓄存款作為一種投資方式 收益較低 但也存在通貨膨脹帶來的存款貶值的風(fēng)險 A D兩項錯誤 活期儲蓄存款可以隨時存取 靈活方便 但定期儲蓄不具備這一特點 B項錯誤 利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益 故選C項 6 針對儲蓄存款急劇減少的狀況 你認(rèn)為國家可以用什么途徑吸收存款 A 提高利息稅稅率B 強制居民進行儲蓄存款C 規(guī)定定期儲蓄不可以提前支取D 提高存款利率 解析 選D 本題考查影響利息的因素 國家提高存款利率 讓居民多受益 從而吸收儲蓄存款 D項符合題意 提高利息稅稅率 居民收益減少 不利于儲蓄存款的增加 A項錯誤 B C兩項表述錯誤 故選D項 7 2011年中央經(jīng)濟工作會議決定實施穩(wěn)健的貨幣政策 各商業(yè)銀行加緊貸款的發(fā)放 這無形中為信用卡業(yè)務(wù)提供了更為廣闊的發(fā)展空間 信用卡使用所體現(xiàn)的銀行的業(yè)務(wù)活動是 A 發(fā)行貨幣B 發(fā)行債券C 轉(zhuǎn)賬結(jié)算D 調(diào)節(jié)利率 解析 選C 信用卡是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣支付而提供的工具 體現(xiàn)了銀行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù) 故選C項 8 隨著銀行商業(yè)化進程的加快 商業(yè)銀行以 存款第一 效益第一 作為根本宗旨 對此認(rèn)識正確的是 商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為吸收存款 吸收存款是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營利的主要來源 商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人A B C D 解析 選B 存款第一 效益第一 體現(xiàn)了商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人 吸收存款是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù) 正確 發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù) 也是商業(yè)銀行營利的主要來源 錯誤 故選B項 福建泉州農(nóng)商銀行將2011年確定為 業(yè)務(wù)發(fā)展年 合規(guī)管理年 基本建設(shè)年 網(wǎng)點轉(zhuǎn)型年 產(chǎn)品創(chuàng)新年 重塑形象年 截至3月28日 泉州農(nóng)商銀行各項存款余額突破50億元大關(guān) 達50 83億元 比年初增加16 06億元 增長46 21 根據(jù)材料回答人們?yōu)槭裁匆彦X存入銀行 解析 本題考查學(xué)生對居民儲蓄存款目的的認(rèn)識 人們進行儲蓄存款的目的多種多樣 可以歸納總結(jié) 答案 1 獲得存款利息 使資金增值 2 積累資金以備未來消費 3 保證資金安全 2011年1月11日 央行發(fā)布的 2010年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告 顯示 2010年人民幣存款余額為71 82萬億元 同比增長20 2 若其間伴隨如下變化 利息稅稅率上升 利息率上升 居民收入上升 消費上升 儲蓄機構(gòu)增加其中導(dǎo)致儲蓄增長的原因是 A B C D 解析 選C 利息稅稅率上升和 消費上升不利于儲蓄存款余額的大幅度增加 儲蓄機構(gòu)增加與儲蓄增長無關(guān) 利息率上升會調(diào)動人們存款的積極性 居民收入上升是儲蓄存款增加的根本原因 正確 故選C項 如果你有一筆5年期的2萬元定期存款 但因急用要提前支取 銀行方面將告訴你 A 對不起 請到期來取B 可支取 請帶存單和身份證來取C 可支取 但你得不到利息D 可支取 本息不變 解析 選B 本題考查學(xué)生對定期儲蓄的認(rèn)識 定期儲蓄提前支取 需要儲戶帶存單和身份證 而利息則按照活期利息率進行計算 對儲戶來說面臨利息損失的風(fēng)險 故選B項 銀行要根據(jù)對借款人的信用評估結(jié)果決定是否發(fā)放貸款 是因為誠信 影響著銀行的資金安全 決定信貸資產(chǎn)數(shù)量 有利于維護銀行自身利益和正常的業(yè)務(wù)活動 是有效防范金融風(fēng)險的重要條件A B C D 解析 選C 貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行營利的主要來源 評估貸款人的信用狀況是銀行從自身經(jīng)濟利益出發(fā)的必然行為 貸款人不講誠信 銀行就會遭受損失 因此 誠信是有效防范金融風(fēng)險的重要條件 正確 表述錯誤 故選C項 規(guī)律方法 運用排除法巧解組合式選擇題對于組合式選擇題 首先根據(jù)材料提供的信息 運用排除法縮小范圍 將含有明顯錯誤的觀點或者正確卻不符合題意的題肢排除 其次 認(rèn)真分析比較剩余題肢 選出正確選項 重點對 相異 的觀點進行比較 分析和判斷 看這些 相異 的觀點哪些更符合題意 進而選出含有這些正確觀點的題肢作為正確的選項 4 18分 中國郵政儲蓄銀行2010年發(fā)放小額貸款已突破1000億元 發(fā)放金額較上年同期增長41 這標(biāo)志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟 1 中國郵政儲蓄銀行的性質(zhì)是什么 9分 2 中國郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)有哪些 9分 解析 本題考查商業(yè)銀行的性質(zhì)和業(yè)務(wù) 屬于基礎(chǔ)題 解答本題需要明確中國郵政儲蓄銀行屬于商業(yè)銀行 解答第 1 問 可回答商業(yè)銀行的定義 解答第 2 問時需要回答商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù) 答案 1 中國郵政儲蓄銀行是經(jīng)營吸收公眾存款 發(fā)放貸款 辦理結(jié)算等業(yè)務(wù) 并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機構(gòu) 2 中國郵政儲蓄銀行的主要業(yè)務(wù)有三類 存款業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù) 結(jié)算業(yè)務(wù) 另外還為我們提供債券買賣及兌付 代理買賣外匯 代理保險 提供保管箱等服務(wù)