2020 3 24 1 第二章信貸管理新制度 第一節(jié)信貸管理基本原則第二節(jié)審貸分離制度第三節(jié)授權(quán)授信制度第四節(jié)信貸管理責任制度第五節(jié)貸款卡 證 制度 2020 3 24 2 第一節(jié)信貸管理基本原則 一 安全性原則二 流動性原則三 盈利性原則四 協(xié)調(diào)性原則 2020 3 24 3 一 安全性原則 一 風險來源客戶 銀行內(nèi)部 經(jīng)營環(huán)境 二 策略嚴格客戶準入優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制和防止操作風險實行貸款擔保防范利率和匯率風險完善規(guī)章制度保持充足的銀行資本和準備金 2020 3 24 4 二 流動性原則 基本策略實施資產(chǎn)負債管理 增強銀行抵御風險的能力合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu) 使之與負債相匹配保持足夠的準備金和短期負債 滿足銀行的流動性需要提高信貸決策的準確性 2020 3 24 5 北京銀行 交通銀行 碳貸通 節(jié)能項目貸款 免抵押 零首付 二周內(nèi)資金全額到賬碳險通 節(jié)能項目保險 節(jié)能能力全責保險 項目收益權(quán)保險節(jié)能技術(shù)方案保險機構(gòu) 銀行機構(gòu)認可認證電話 0755 8272277682727533了解更多 搜索碳戰(zhàn)軍團 2020 3 24 6 三 盈利性原則 應(yīng)做好幾方面工作 提高信貸資產(chǎn)的收益降低信貸業(yè)務(wù)的成本加強管理 減少信貸資產(chǎn)損失正確決策貸款投向 減少機會成本加大營銷力度 大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源 2020 3 24 7 四 協(xié)調(diào)性原則 三性的關(guān)系 安全性和流動性安全性和盈利性流動性和盈利性盈利是銀行經(jīng)營活動的目的安全性是盈利的前提流動性是安全的必要手段 2020 3 24 8 第二節(jié)審貸分離制度 一 什么是審貸分離制度將信貸調(diào)查 審查 審批和管理的工作職責分開二 部門設(shè)置及業(yè)務(wù)流程客戶部 信貸管理部 貸審中心 貸審會嚴格實行授權(quán)管理 權(quán)限范圍內(nèi)和超權(quán)限業(yè)務(wù)流程信貸前后臺業(yè)務(wù)分離 前臺 調(diào)查與管理 后臺 審查 審批和決策 三 貸審會工作規(guī)則四 信貸審批方式 2020 3 24 9 三 貸審會工作規(guī)則 構(gòu)成及組織模式行政型模式和專家型模式審議的主要內(nèi)容權(quán)限內(nèi)的貸款項目 超本行授權(quán)權(quán)限的事項 有必要提交審貸會審議的事項 復(fù)議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務(wù) 貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報告 其他事項工作程序調(diào)查人員介紹項目基本情況貸審會提問 討論 可要求補充資料 表決 做出審查結(jié)論由主任委員審批 2020 3 24 10 四 信貸審批方式 分級審批體制確定各級行的審批權(quán)限各級行均成立貸審會按權(quán)限由貸審會審批優(yōu)點 簡化操作環(huán)節(jié) 調(diào)動基層行積極性垂直審批體制總行設(shè)立信貸審批部全國成立若干審批中心 由總行垂直領(lǐng)導(dǎo) 2020 3 24 11 第三節(jié)授權(quán)授信制度 一 授權(quán)管理制度二 授信管理制度三 信貸業(yè)務(wù)報備制度 2020 3 24 12 一 授權(quán)管理制度 一 權(quán)利的來源及授權(quán)的定義市場經(jīng)濟中的授權(quán)銀行授權(quán) 銀行一級法人對其所屬部門 分支機構(gòu)和關(guān)鍵崗位i開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定 二 授權(quán)的基本原則在法定經(jīng)營范圍內(nèi) 實行逐級有限授權(quán)根據(jù)部門和分支機構(gòu)的情況 實行區(qū)別授權(quán)根據(jù)具體情況 及時調(diào)整授權(quán)對于超越授權(quán)的部門 要追究責任 三 授權(quán)的方式及授權(quán)范圍 四 授權(quán)管理 2020 3 24 13 三 授權(quán)的類型及授權(quán)范圍 授權(quán)類型按授權(quán)對象分 直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)按授權(quán)內(nèi)容分 基本授權(quán)和特別授權(quán)按授權(quán)方式分 分類授權(quán) 延伸授權(quán)和動態(tài)授權(quán)授權(quán)范圍業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限特殊項目融資權(quán)限超出基本授權(quán)的權(quán)限 2020 3 24 14 四 授權(quán)管理 授權(quán)書的內(nèi)容授權(quán)人全稱和法定代表人姓名受權(quán)人全稱和法定代表人姓名授權(quán)范圍授權(quán)期限對限制越權(quán)的規(guī)定其他事項銀行對內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進行全面檢查授權(quán)有效期一般為1年 2020 3 24 15 二 授信管理制度 一 授信的定義廣義授信和狹義授信 二 授信的基本原則根據(jù)不同地區(qū) 實行區(qū)別授信根據(jù)不同客戶 確定授信額度根據(jù)情況變化 及時調(diào)整授信額度在確定的授信額度內(nèi) 具體確定每筆貸款的額度和實際貸款總額 三 授信方式及授信范圍 四 客戶統(tǒng)一授信管理 2020 3 24 16 三 授信方式及授信范圍 授信方式 基本授信和特別授信基本授信范圍特別授信范圍授信書的內(nèi)容授信報告 統(tǒng)計 監(jiān)督制度 2020 3 24 17 四 客戶統(tǒng)一授信管理 1 涵義 銀行對客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度控制客戶的整體信貸風險2 方式 公開統(tǒng)一授信 銀行對客戶的授信額度公開 內(nèi)部統(tǒng)一授信 銀行對客戶的授信額度不公開 3 最高綜合授信額度的核定方法 2020 3 24 18 3 最高綜合授信額度的核定方法 客戶信用等級 AAA AAA AA AA A A B C 1 對AA級以上客戶最高授信額度的核定 2 對A級和A 客戶最高授信額度的核定現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的 3 B級和C級客戶最高授信額度的核定授信原則是清收和保全 2020 3 24 19 3 最高綜合授信額度的核定方法 4 其他客戶最高綜合授信額度的核定房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè) 建筑安裝企業(yè) 外資企業(yè) 非銀行金融機構(gòu) 事業(yè)法人AA級以上客戶授信公式 T E L R DL綜合考慮的因素 客戶的實際需求預(yù)計客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況銀行的信貸政策 2020 3 24 20 第四節(jié)信貸管理責任制度 一 信貸管理責任人制度行長負責制責任人負責制第一責任人制度二 離職審計制度 2020 3 24 21 銀行信貸責任制度 信貸管理責任人分為第一責任人和經(jīng)營主責任人 第一責任人為客戶經(jīng)理 經(jīng)營主責任人為支行行長 第一責任人的職責 負責貸款申請的調(diào)查核實擔保抵押物品的真實性和價值依法合規(guī)辦理各項貸款手續(xù)負責貸款戶的貸款檢查管理收集和整理信貸檔案認真執(zhí)行貸審會決議按規(guī)定要求及時發(fā)送和回收貸款催收通知單 2020 3 24 22 第五節(jié)貸款卡 證 制度 一 貸款證制度1996年3月30日人民銀行頒布 貸款證管理辦法 二 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及貸款卡1999年人民銀行實施貸款卡制度計算機聯(lián)網(wǎng)三 貸款卡的管理借款人持有 一人一卡 編碼唯一 全國通用 2020 3 24 23 貸款卡 是中國人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明 中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼 編碼唯一 由借款人持有 有效期1年 在中華人民共和國境內(nèi)通用 是中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁卡條 是商業(yè)銀行登錄 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 查詢客戶資信信息的憑證 取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款 關(guān)鍵看貸款申請人的資信狀況是否滿足擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求 辦卡對象 具有主管工商行政管理局核發(fā)營業(yè)執(zhí)照的企業(yè) 單位 法人及個體經(jīng)營者 2020 3 24 24 節(jié)能貸款 碳貸通 節(jié)能項目貸款 免抵押 零首付 二周內(nèi)資金全額到賬碳險通 節(jié)能項目保險 節(jié)能能力全責保險 項目收益權(quán)保險節(jié)能技術(shù)方案保險機構(gòu) 銀行機構(gòu)認可認證電話 0755 8272277682727533