第二編 金融體系與銀行第4章 金融體系與管理思考題1一般情況下，一國銀行體系和非銀行體系是如何構(gòu)成的？答：（1）銀行體系的構(gòu)成中央銀行。在銀行體系中，作為國家管理金融業(yè)務(wù)的機關(guān)是中央銀行。中央銀行是一國金融體系的中心環(huán)節(jié)，是政府的銀行，銀行的銀行，處于特殊的超然的地位。商業(yè)銀行。銀行體系中的骨干是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行經(jīng)營工商業(yè)存款、貸款，并為顧客提供多種金融服務(wù)。商業(yè)銀行通過辦理匯兌、承兌等業(yè)務(wù)而加速了貨幣的周轉(zhuǎn)，并由于商業(yè)銀行信用的存在，對中央銀行提供的基礎(chǔ)貨幣起派生作用，即信用創(chuàng)造作用。商業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量多，業(yè)務(wù)范圍廣，資產(chǎn)數(shù)額大，成為銀行體系的中堅。專業(yè)銀行。在銀行體系中，有一類銀行是有指定的經(jīng)營范圍和提供專門金融服務(wù)的，這類銀行統(tǒng)稱為專業(yè)銀行。主要專業(yè)銀行有：a儲蓄銀行儲蓄銀行是指以吸收居民儲蓄存款為主要資金來源的銀行。在市場經(jīng)濟國家中，儲蓄銀行大多是專門設(shè)立的。為了保護小額儲蓄者的利益，這些國家對儲蓄銀行一般有專門的立法，限制其通過吸收儲蓄所籌集資金的投資領(lǐng)域。b開發(fā)銀行開發(fā)銀行是專門為滿足經(jīng)濟社會發(fā)展而設(shè)立的銀行。開發(fā)銀行的貸款主要用于投資大、周期長、風險大、收益低，但對一國宏觀經(jīng)濟卻非常重要的項目?；谏鲜鲰椖康奶攸c，開發(fā)銀行一般為政府的政策銀行。c投資銀行投資銀行是專門對工商企業(yè)辦理投資和長期信貸業(yè)務(wù)的銀行。投資銀行的具體業(yè)務(wù)主要包括：對工商企業(yè)的股票和債券進行投資,對工業(yè)企業(yè)提供中長期貸款,為工商企業(yè)承銷股票和債券的發(fā)行,參與企業(yè)的設(shè)立與兼并,承銷本國及外國公債,從事投資與兼并的咨詢，以及從事租賃業(yè)務(wù)。d抵押銀行抵押銀行是專門從事以房地產(chǎn)和其他不動產(chǎn)為抵押物的長期貸款的銀行。抵押銀行的資金來源主要是通過發(fā)行不動產(chǎn)抵押證券來籌集。其長期貸款業(yè)務(wù)主要包括兩類：一是以土地為抵押物的貸款，貸款對象是土地所有者或農(nóng)場主；二是以城市不動產(chǎn)為抵押物的貸款，貸款對象主要是房屋所有者和建筑商。抵押銀行也經(jīng)營以股票、債券和黃金為抵押品的貸款。e農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行在市場經(jīng)濟國家中大多都以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為原則而由政府來設(shè)立，其資金來源主要為政府撥款，還包括發(fā)行股票或債券、吸收存款等。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍很廣，幾乎包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一切資金需要。由于農(nóng)業(yè)貸款的收益低，風險大，大多數(shù)市場經(jīng)濟國家對農(nóng)業(yè)銀行的貸款在稅收方面有優(yōu)惠，甚至為其貼息。 農(nóng)業(yè)銀行本質(zhì)上是政策銀行。f進出口銀行進出口銀行本質(zhì)也是政府的金融機構(gòu)，是通過金融渠道支持本國對外貿(mào)易的專業(yè)銀行。（2）非銀行金融機構(gòu)體系保險公司保險公司已成為市場經(jīng)濟國家中最重要的非銀行金融機構(gòu)。保險公司按險種可以劃分為人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司、事故保險公司、老年及傷殘保險公司、信貸保險公司、存款保險公司等。養(yǎng)老及退休基金會養(yǎng)老及退休基金會的資金來源主要是勞資雙方的積聚，即雇主的繳款以及雇員工資中的扣除及自愿繳納。此外，資金運用的收益也是重要的資金來源。養(yǎng)老及退休基金會的資金運用以長期投資為主，包括公司債券、股票、政府債券、投資基金的投資。投資信托公司投資信托公司的業(yè)務(wù)一般是，通過發(fā)行股票和債券來籌集本公司的資本，并用這一資本購入其他公司的股票和債券；再以購入的有價證券作擔保，增發(fā)新的投資信托證券。投資信托公司的作用在于匯集中小投資者的資金，分散投資于不同國家、不同證券，以使投資風險降至最低水平。租賃公司租賃公司作為一種金融中介通過購買大型設(shè)備再將該設(shè)備以經(jīng)營租賃、融資租賃等形式出租給設(shè)備使用的企業(yè)。這種金融運作方式具有方式靈活、成本低、可以獲得稅收等方面的優(yōu)惠等，是現(xiàn)代金融中的一個重要組成部分。信用合作社信用合作社一般規(guī)模不大，其資金主要來自于合作社成員交納的股金和吸收的存款，貸款主要對象也是信用合作社的成員。2簡述中國的金融體系是如何構(gòu)成的？答：我國金融機構(gòu)體系框架可用圖41來表示。圖4-1 我國的金融機構(gòu)體系3我國國有銀行面臨的主要問題是什么？答：國有銀行面臨的主要問題是：第一，資產(chǎn)質(zhì)量不高。第二，國有銀行資本充足率較低。由于歷史的原因以及管理機制方面的問題，我國國有銀行的資本充足率與國際著名銀行相比有很大的差距，與巴塞爾協(xié)議的要求也有一定的距離。第三，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。國有商業(yè)銀行在所有權(quán)制度，在公司制度下的股東大會、董事會、監(jiān)事會三會制度，以及運行體制方面都有很大的欠缺。從運行體制上看，國有商業(yè)銀行缺乏科學有效的決策體系、內(nèi)部控制體系、風險管理體制，集約化經(jīng)營程度不夠，機構(gòu)臃腫，層次過多；冗員過多，歷史包袱沉重等。第四，從財務(wù)績效的角度來看，國有銀行的效率明顯偏低。從凈資產(chǎn)收益率(ROA)、權(quán)益資本收益率(ROE)和成本收入比的角度來看，國有商業(yè)銀行都無法同世界上的大銀行相比。4外資銀行在我國的競爭策略是什么？答：外資銀行在中國發(fā)展的這些年來，有以下兩個重要競爭策略：（1）從機構(gòu)地域布局到追求業(yè)務(wù)盈利。外資銀行對中國加入WTO的最初反應(yīng)比較平淡。這幾年外資銀行新增分支機構(gòu)數(shù)量很少，而且大部分是非營業(yè)性的代表處。20012004年，新增的外資銀行分行基本上屬于國際中游水平的銀行，或者是與我國有密切貿(mào)易關(guān)系的周邊國家銀行，國際性大銀行幾乎沒有增設(shè)分支機構(gòu)的動作。但國際著名銀行的戰(zhàn)略是明晰的，即在中國經(jīng)濟最有活力的地區(qū)設(shè)立分行，強調(diào)設(shè)立機構(gòu)的效益。它們的地理布局主要是在上海、北京、天津、廣東、江蘇、浙江、福建等地區(qū)。經(jīng)過多年的機構(gòu)設(shè)置，國際大銀行在中國的地理布局基本完成。幾年來，外資銀行的經(jīng)營效益已經(jīng)開始顯現(xiàn)。（2）從強調(diào)競爭，到轉(zhuǎn)向戰(zhàn)略合作。與中方銀行的合作，可以彌補外資銀行的不足，從而在競爭中獲得優(yōu)勢地位。外資銀行開始熱衷于參股中資銀行。除了參股中資銀行的改制過程，外資銀行還與中國的銀行發(fā)起設(shè)立新的金融機構(gòu)，另外，中國國有銀行的股份制改革也大舉引入戰(zhàn)略投資者，這將進一步強化外資銀行在中國的戰(zhàn)略結(jié)盟。5我國保險業(yè)在最近幾年的主要成就在哪些方面？答：2001年以來，我國保險市場發(fā)展迅猛，保險市場的對外開放程度也大大提升。（1）我國保險市場發(fā)展迅猛我國保險市場發(fā)展表現(xiàn)在以下幾個方面：保險業(yè)務(wù)規(guī)模快速成長。保險市場體系逐步完善。保險公司的現(xiàn)代管理機制建立，并且走向國際資本市場。保險監(jiān)管逐步與國際接軌。（2）我國保險業(yè)的對外開放程度大大提升。在加入WTO以前，我國保險業(yè)的對外開放已經(jīng)有了一定的規(guī)模。在加入WTO后，我國保險業(yè)的對外開放進入一個新的階段。20012004年，我國批準了12家外資保險公司。一批境外保險公司與我國著名公司包括中糧、海爾等紛紛成立合資保險公司。外資保險公司的保費收入從2001年底的3329億元，增加到2004年底的98億元，增長了大約3倍。從2004年12月11日后，我國保險業(yè)入世過渡期結(jié)束。按照我國的承諾，我國保險業(yè)對外資保險公司開放全部地域和除有關(guān)法定保險以外的全部保險業(yè)務(wù)。國內(nèi)保險公司與外資保險公司的競爭與合作將進入新的局面。6我國證券業(yè)面臨的主要問題是什么？答：我國證券業(yè)面臨的主要問題有：（1）證券公司規(guī)模小，治理不合理，不少證券公司違規(guī)操作。我國不少證券公司是在原來的信托投資公司的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)變過來的。原來的信托投資公司資產(chǎn)質(zhì)量很差，也使得后來更名的證券公司背上了沉重的包袱。證券公司的治理結(jié)構(gòu)不合理。由于制衡機制不好，公司老總的決策主觀意志強烈，甚至有些證券公司老總挪用大量資金，以至于轉(zhuǎn)移大量的資金。一些證券公司內(nèi)部控制機制不嚴、經(jīng)營活動不規(guī)范、外部監(jiān)管手段不足。（2）證券公司收入來源單一。目前，證券公司的收入包括經(jīng)紀業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入、證券承銷收入、白營收入、利息收入等。各家證券公司收入結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，而且過分依賴經(jīng)紀業(yè)務(wù)收入。（3）證券監(jiān)管不到位。許多應(yīng)有的法律規(guī)則不具備，而且已有一些法律了也偏離了市場經(jīng)濟的基本原則，成為各種意志“摩合”的產(chǎn)物和“拼盤”的結(jié)果，對資本市場監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題缺乏有效的應(yīng)對手段，有關(guān)法律責任的規(guī)定過于原則，難以操作，不利于打擊違法、違規(guī)行為，維護資本市場的秩序。（4）上市公司質(zhì)量差。部分上市公司的治理結(jié)構(gòu)不健全，質(zhì)量不高，信息披露制度不完善，對董事、監(jiān)事和高級管理人員缺乏誠信義務(wù)和法律責任的規(guī)定。（5）投資者保戶機制不完善。對投資者，特別是中小投資者的合法權(quán)益的保護機制不完善，對損害投資者權(quán)益的行為缺乏民事責任的規(guī)定，挫傷了投資者的積極性。（6）證券市場運營不規(guī)范。證券發(fā)行、交易、登記結(jié)算制度等不夠完備，沒有為建立多層次資本市場留下法律空間。國內(nèi)股票市場人為地分割為A股、B股，A股的股價相對B股高，B股的流動性很差。國家股、法人股和個人股的地位、作用迥然不同，同一上市公司的股價被人為地分割為流通與不流通兩個部分。7一般情況下，金融監(jiān)管涉及哪些具體內(nèi)容？答：（1）對金融機構(gòu)設(shè)置的管理金融管理者對金融機構(gòu)的管理都是從金融機構(gòu)設(shè)置時開始的。金融機構(gòu)經(jīng)申請，由指定機構(gòu)注冊批準后方可成立。在世界各國，批準設(shè)立金融機構(gòu)的條件主要包括三個：第一是最低資本額限制；第二是規(guī)定金融從業(yè)范圍；第三是有正規(guī)的素質(zhì)高的管理組織。在金融機構(gòu)設(shè)置中，一般對銀行和其他金融機構(gòu)的數(shù)量進行限制，特別對外國銀行的數(shù)量加以限制。（2）對金融機構(gòu)清償能力的管理對金融機構(gòu)清償能力的管理，也就是金融管理者對金融機構(gòu)資產(chǎn)流動性的測定與控制。對清償能力管理要考慮的主要因素是：是否有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付客戶提取存款和應(yīng)付某項特定債務(wù)；利率變動給金融機構(gòu)帶來的損失。金融管理當局一般要求各金融機構(gòu)必須擁有一定比例的現(xiàn)金，以及一定比例能夠立即變現(xiàn)的資產(chǎn)。金融管理當局還要求銀行資金往來在時間上搭配得當，以避免集中支付而一時造成周轉(zhuǎn)不靈。為此，負債來源應(yīng)適當分散；貸款分布與貨幣結(jié)構(gòu)在地區(qū)上搭配得當。（3）對資本充足條件的管理資本充足條件是保持銀行正常運作和發(fā)展所必需的資本比率條件。這類比率有不同的口徑，目的是從各方面監(jiān)測銀行抵御風險的能力。（4）對證券投機信用的管理在證券市場中更多的主體是投機者，投機者對證券市場的穩(wěn)定性和流動性起非常重要的作用。對證券投機的信用管理是指證券管理機關(guān)為控制證券投機的過度化，對有關(guān)證券交易中的各種貸款規(guī)定一定的比率，從而控制證券市場中的信用規(guī)模。對證券投機信用管理的基本內(nèi)容是：規(guī)定保證金比率；證券管理機構(gòu)可以根據(jù)實際情況，隨時調(diào)整法定保證金比率。（5）對金融控股公司的管理在對銀行控股公司管理中，通常要限制商業(yè)銀行與銀行控股公司的其他子公司的交易。對銀行控股公司的限制的目的是為了銀行同其他子公司所引發(fā)的風險在財務(wù)上分離，也是為了確保中央銀行最后貸款人的功能和存款保險公司的保險功能不再擴張到銀行以外的部門。8我國金融控股公司有哪些模式，特征是什么？答：我國金融控股公司的模式有銀行控股模式、信托投資公司控股模式、保險公司控股模式。（1）銀行控股模式光大模式：光大集團下屬有一家銀行光大銀行、兩家證券公司申銀萬國證券公司和光大證券公司、一家信托公司、一家合資保險公司光大永明人壽保險公司，兩家基金管理公司博時基金和大成基金。中國銀行模式：1979年，中國銀行在香港成立中國建設(shè)財務(wù)(香港)有限公司，涉足資本市場業(yè)務(wù)。1997年在英國倫敦又建立了中銀國際，1998年遷到香港，1999年又與英國保誠集團合資成立了資產(chǎn)管理公司和信托公司。中國建設(shè)銀行模式：1996年，中國建設(shè)銀行與美國摩根史坦利公司等合資組建了中國國際金融有限公司，建行擁有425的股權(quán)，主要從事企業(yè)重組、收購合并、融資顧問、股票債券的承銷、自營與代理買賣等業(yè)務(wù)。中金公司在我國大型企業(yè)改制和上市過程中起到了很大的作用。中國工商銀行模式：1997年，中國工商銀行與香港東亞銀行聯(lián)手收購擅長投資銀行業(yè)務(wù)的英國西敏寺銀行亞洲有限公司，并將其改組成為專門從事證券業(yè)務(wù)的工商東亞金融控股有限公司。（2）信托投資公司控股模式中信集團控制中信實業(yè)銀行、中信證券公司、中信信托投資、信誠人壽保險公司、中信國際金融公司、中信期貨公司、中信資產(chǎn)管理公司。其中中信證券控制中信基金、中信萬通證券公司。（3）保險公司控股模式平安保險公司及其控股的金融機構(gòu)已經(jīng)初步形成了混業(yè)經(jīng)營的局面，其業(yè)務(wù)包括中國平安財產(chǎn)保險公司、中國平安人壽保險公司、平安信托公司、中國平安保險海外(控股)公司，其中平安信托公司控制平安證券公司和平安銀行。9我國為加入WTO，在金融領(lǐng)域的對外開放中，做出了哪些承諾？答：（1）在銀行領(lǐng)域的承諾我國已經(jīng)承諾，加入WTO后，外國可以在中國設(shè)立外國銀行的附屬行、外國銀行分行、中外合資銀行、外資財務(wù)公司、中外合資財務(wù)公司、外國金融機構(gòu)代表處。其中設(shè)立外國銀行的附屬行或外國獨資財務(wù)公司設(shè)立的條件是：申請者是金融機構(gòu)；在我國設(shè)代表處兩年以上；前一年末的資產(chǎn)總額為100億美元以上。設(shè)立外國分行的條件是：申請者是金融機構(gòu)；在我國設(shè)代表處兩年以上；前一年末的資產(chǎn)總額為200億美元以上。設(shè)立中外合資銀行或中外合資財務(wù)公司的條件是：申請者是金融機構(gòu)；在我國設(shè)代表處一年以上；前一年末的資產(chǎn)總額為100億美元以上。我國承諾，加入WTO后，外國可以在中國設(shè)立金融機構(gòu)的城市大大增加，包括：上海、深圳、珠海、海南、廈門、汕頭、廣州、福州、天津、南京、青島、大連、寧波、沈陽、石家莊、北京、西安、合肥、蘇州、武漢、成都、昆明等。我國承諾，外國銀行在我國可以從事以下業(yè)務(wù)：非居民外匯存款；支付和貨幣交割服務(wù)，包括信用卡、收費卡、借記卡、旅行支票、銀行匯票等；外匯貸款；擔保；代客交易；保管與信托；咨詢和其他輔助性金融服務(wù)，包括信用咨詢和分析；金融數(shù)據(jù)的處理、交換和其他服務(wù)，為這些服務(wù)提供軟件；在加入WTO即日起就可以提供汽車消費信貸；在加入WTO2年后，可以與中國公司進行人民幣業(yè)務(wù)；在加入WTO5年后，可以與個人進行人民幣業(yè)務(wù)；服務(wù)地域和服務(wù)對象，在5年后完全解除；外資占少數(shù)的合資公司(50以下)逐步能夠以與中國公司同等的條件進入基金管理；在加入WTO后，外資占少數(shù)的合資公司逐步能夠認購中國國內(nèi)的證券、認購?fù)鈬泿艈挝坏淖C券、債券、股票。（2）在保險領(lǐng)域的承諾我國在加入WTO后保險領(lǐng)域的開放包括：關(guān)于地域。5年后，取消外資財產(chǎn)險、意外險的保險公司的地域限制，主要城市在23年內(nèi)開放。關(guān)于業(yè)務(wù)范圍。5年內(nèi)，外資保險公司的業(yè)務(wù)范圍將擴大到團體險、健康險和養(yǎng)老險。關(guān)于數(shù)量。在謹慎的原則下，外資保險公司逐家申請執(zhí)照，不再限制外資保險公司的數(shù)量。股權(quán)限制。外方可擁有合資保險公司50的股權(quán)，逐步取消對外資保險公司設(shè)立分支機構(gòu)的限制，人壽保險公司可以自由選擇合作伙伴，非壽險保險公司外資可以占51的股權(quán)，并可以在2年內(nèi)設(shè)立全資公司。關(guān)于再保險。再保險領(lǐng)域全部開放，取消限制。（3）在證券領(lǐng)域的承諾中國證券業(yè)開放包括以下四項內(nèi)容：外國證券機構(gòu)可以不通過中方中介，直接從事B股交易；外國證券機構(gòu)設(shè)立駐華代表處，可以成為中國所有證券交易所的特別會員；允許設(shè)立合資的基金管理公司，從事國內(nèi)證券投資基金管理業(yè)務(wù)，外資比例在加入時不超過33，以后3年內(nèi)不超過49；加入后3年內(nèi)，允許設(shè)立中外合資證券公司，從事A股承銷、B股和H股以及政府和公司債券的承銷和交易，外資比例不超過13。弘毅考試論壇http:/bbs.hyexam.com/弘毅考試網(wǎng)http:/www.hyexam.com/每日更新人大歷年真題詳解，敬請留意！100所高校100G經(jīng)濟、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）！