大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查分析與研究【摘要】信用卡消費(fèi)方式在我國的出現(xiàn)時(shí)間并不長，在國內(nèi)大學(xué)生中流通只有四年左右，但卻為大學(xué)生帶來了一種全新的消費(fèi)方式。大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀如何，是一個(gè)值得探究的問題。一、大學(xué)生信用卡消費(fèi)調(diào)查背景（一）信用卡的概念信用卡是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)基于個(gè)人資信狀況而簽發(fā)的、用于在指定的場所消費(fèi)和在銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理提取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)的一種信用憑證。按其功能可分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡，在本處指的信用卡即為貸記卡。（二）信用卡的發(fā)展與前景信用卡于1915年誕生在于美國。在引進(jìn)我國以后，信用卡呈高速增長之勢，以標(biāo)準(zhǔn)貸記卡為例，2004年增長83%，2005與2006年都達(dá)到了100%。到2008年3月底，全國銀行卡發(fā)卡158650.22萬張，同比增長29.1%。其中，信用卡發(fā)卡量10472.96萬張，占銀行卡發(fā)卡量的6.6%，同比增長92.9%。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年末，我國銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中信用卡發(fā)卡量為1.42億張，同比增長57.7%。從目前來看，中國信用卡市場整體還處于發(fā)育階段。據(jù)VISA國際組織的調(diào)研報(bào)告稱：保守估計(jì)，中國目前信用卡的潛在目標(biāo)人群在3000萬至6000萬。同時(shí)，據(jù)麥肯錫預(yù)測，中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，而僅僅信用卡，2013年利潤將達(dá)到130億140億元，成為僅次于個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品。因此，中國的信用卡發(fā)行者都將有機(jī)會(huì)分享到潛力巨大的利潤，國內(nèi)信用卡市場正在進(jìn)入一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期。（三）大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生及流通現(xiàn)狀大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生是市場發(fā)展的必然結(jié)果。從大學(xué)生信用卡的供給方來看，銀行為了拓寬業(yè)務(wù)渠道、擴(kuò)大市場份額與提升競爭力，必然要不斷開拓未開發(fā)的市場，而大學(xué)生市場正是銀行開發(fā)市場的目標(biāo)之一。從大學(xué)生信用卡的需求方面來說，大學(xué)生有著比較高的消費(fèi)欲望與一定的消費(fèi)實(shí)力，市場潛力巨大，且大學(xué)生比較樂于接受新事物。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)運(yùn)而生。第一張大學(xué)生信用卡于2004年09月20日由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。之后，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。信用卡在大學(xué)生中雖然流通時(shí)間還不是很長，但卻已經(jīng)開始對大學(xué)生的消費(fèi)狀況產(chǎn)生了影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)理念相比，信用卡擁有的新型消費(fèi)理念正在逐漸被一些大學(xué)生所接受。越來越多的學(xué)生也逐漸開始使用信用卡的各項(xiàng)功能進(jìn)行消費(fèi)。二、大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況調(diào)查（一）調(diào)查概況1、調(diào)查形式：問卷調(diào)查，相關(guān)數(shù)據(jù)搜集2、調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣3、調(diào)查內(nèi)容：大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況4、分析與研究方法：對比分析法，比率分析法（二）大學(xué)生基本信息1、性別在調(diào)查中，男生中持卡的比率為54%，女生中持卡的比率為56%。由此可以看出性別對大學(xué)生持有信用卡無明顯影響。2、 年級大一學(xué)生中持卡的比率為52%，大二學(xué)生中持卡的比率為60%，大三、大四學(xué)生中持卡的比率為57%。由此數(shù)據(jù)基本可以看大二的持卡率是最高的，這和銀行對大二學(xué)生有針對性的售卡方式有關(guān)。其中大三、大四中可能有畢業(yè)等因素的影響持卡比率比大二的低。這些數(shù)據(jù)基本反映出大學(xué)生的持卡比率相較信用卡銀行的促銷還是有些低。3、大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源目前大多數(shù)大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)仍然來源于父母，這類大學(xué)生的人數(shù)占到被調(diào)查者總數(shù)的75%。而主要靠貸款、獎(jiǎng)學(xué)金和打工獲取經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生數(shù)量之和只占到被調(diào)查者總數(shù)的26%。根據(jù)數(shù)據(jù)可知，目前大學(xué)生消費(fèi)資金主要還是由父母提供，而完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的。4、大學(xué)生生活水平平均每月可支配收入在300-500之間的同學(xué)占了多數(shù)(47%),500-800的也為數(shù)不少(35%),而約有7的同學(xué)每月只有不到300元的可支配收入，有約2%的同學(xué)在1000以上。以上簡單統(tǒng)計(jì)中可以看出，當(dāng)代大學(xué)生的月收入水平整體較低，而其中絕對角度的貧富差距不大。5、社群規(guī)范性影響受到社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例要高于不受社群規(guī)范性影響的持卡大學(xué)生比例。用信用卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)作為一種時(shí)尚在大學(xué)生中流行，與大學(xué)生的趨同心理和從眾心理相關(guān)聯(lián)。趨同心理是青年思維還沒有完全獨(dú)立和成熟的一種表現(xiàn)，不同個(gè)性和不同生活方式的大學(xué)生通過群體互動(dòng)，相互認(rèn)同于相同的文化范式之下，形成大致相同的心態(tài)和行為傾向。這是刷卡消費(fèi)得以流行和發(fā)展的基礎(chǔ)。 （三）大學(xué)生信用卡消費(fèi)基本信息1、大學(xué)生信用卡知識(shí)高校大學(xué)生對信用卡的各項(xiàng)條款中最清楚仍然是年費(fèi)及如何免年費(fèi)；排在第二位的是轉(zhuǎn)賬、異地存取等于續(xù)費(fèi)；排在第三位的是掛失、銷卡等業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對信用卡的了解沒有絕對突出的方面，不過，前兩項(xiàng)的總比率超過一半，說明大學(xué)生對信息用的最基本的服務(wù)還是有一定的掌握，尤其是有接近兩成的學(xué)生利用信用卡免費(fèi)用轉(zhuǎn)帳和異地存取。因此，從一般意義上說，大學(xué)生對信用卡的功能的了解不全面。大學(xué)生信用卡知識(shí)來源主要來源于發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育，占總量的38%，排第二位的是向周圍的親友詢問相關(guān)知識(shí)的占總量的27%，排第三位的是通過各種媒體進(jìn)行自學(xué)的占總量的27%，而認(rèn)為沒有必要專門學(xué)習(xí)信用卡知識(shí)占到了總量的12%。大學(xué)生信用卡了解信用卡知識(shí)的渠道，主要來源于主發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育，這種方法能夠給大學(xué)生非常直觀的感受，但缺點(diǎn)是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財(cái)觀念和知識(shí)。其結(jié)果是，大學(xué)生對信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用。2、大學(xué)生信用卡功能使用根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，大學(xué)生使用信用卡的功能用于“刷卡消費(fèi)商品”的占到了被調(diào)查人數(shù)的33%，“在本、異地存取款”占有30%，如“網(wǎng)上支付”“分期付款、理財(cái)”等特色服務(wù)總和也只占了37%。很顯然，大學(xué)生使用信用卡還是多用來消費(fèi)商品和本異地取款業(yè)務(wù)。但是，大學(xué)生喜歡創(chuàng)新，希望有與眾不同的體驗(yàn)，也嘗試了不同的功能和服務(wù)。因此，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)還是須深入挖掘提供更多的復(fù)合大學(xué)生消費(fèi)特征的服務(wù)。3、大學(xué)生信用卡辦理途徑在大學(xué)生信用卡辦理途徑中，經(jīng)身邊老師同學(xué)介紹而辦理的占29，在銀行促銷中辦理的占28，而直接到銀行內(nèi)辦理的僅占20，其它途徑占23。由此可見銀行外辦理占80，銀行直接參與推動(dòng)的信用卡申請占48；結(jié)合校園的特殊性，利用同學(xué)間銷售比銀行促銷跟有效，商業(yè)銀行應(yīng)對校園內(nèi)學(xué)生代理人的推銷方式有足夠的重視；還有，大學(xué)生信用卡辦理途徑多樣且無占絕對優(yōu)勢的途徑，銀行應(yīng)多管齊下，開拓創(chuàng)新多種途徑。4、大學(xué)生信用卡辦理原因根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，真正為滿足需求辦理只占38，辦理過程的不理智成分較大，至少占36；同時(shí)，面對辦卡推銷時(shí)的直接利益時(shí)大學(xué)生的辦卡成功率更高，即“領(lǐng)取禮物”占到12而大于“學(xué)習(xí)理財(cái)”10和“刷卡折扣”4。同學(xué)間推銷成效明顯，占到25?？傮w看，大學(xué)生辦理信用卡大部分人都是不理智的。很多大學(xué)生是從眾心理加之銀行的促銷而產(chǎn)生的辦卡行為。 （四）大學(xué)生信用卡消費(fèi)使用狀況分析1、大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析（1）大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量已辦理信用卡大學(xué)生中58%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而42%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中平均擁有信用卡的數(shù)量為1.60張。從一定意義上說，大學(xué)生持有信用卡數(shù)量大多數(shù)集中于1張、2-3張區(qū)域，大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是比較少的。（2）大學(xué)生信用卡持有數(shù)量影響因素分析大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受其生活水平影響比較明顯，不過大學(xué)生信用卡持有數(shù)量基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，各種持卡量的人數(shù)比例比較高的主要是集中在消費(fèi)區(qū)間300元-800元之間。這主要體現(xiàn)大學(xué)生對信用卡認(rèn)識(shí)的不深入、從眾心理，并受銀行促銷活動(dòng)影響較大。而高消費(fèi)區(qū)間的大學(xué)生持卡量達(dá)到5張的百分比最高，這也說明生活消費(fèi)較高的同學(xué)的信用卡的管理存在一定問題。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量總體上受性別因素影響比較明顯，在1張、2-3張區(qū)域，男女生持卡數(shù)量比例差距不大但在4-5張區(qū)域男生持卡數(shù)量比例小于女生，在5張以上區(qū)域男生則明顯大于女生；男生持卡數(shù)量總體上高于女生持卡數(shù)量，同時(shí)由于男、女生持卡比率分別為55%、54%，基本一樣，所以在一定程度上，男大學(xué)生信用卡持有數(shù)量對信用卡持有數(shù)量的影響比女生大，男生持卡數(shù)量比女生較多。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量總體上受年級因素影響比較明顯，大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體，大一次之，大三及大四所占比例最小。這也說明大學(xué)二年級學(xué)生是最易受外界影響的階段。他們剛剛適應(yīng)大學(xué)生活，積極參與各項(xiàng)活動(dòng)，包括銀行的信用卡促銷活動(dòng)，因此，大學(xué)二年級的學(xué)生成為持卡數(shù)量多的主力軍。（3）小結(jié)：高校大學(xué)生信用卡市場的開發(fā)仍不夠。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量較低，無論是從潛在顧客數(shù)量上，還是現(xiàn)有顧客發(fā)展?jié)摿ι?，仍存在大量的市場空間，應(yīng)該加強(qiáng)市場推廣和促銷策略，擴(kuò)大市場。大學(xué)生信用卡持有數(shù)量受生活水平、性別年級因素影響比較明顯。生活水平在300-800元區(qū)域即中等生活水平的大學(xué)生構(gòu)成了大學(xué)生中持有信用卡的主體人群；男生持有數(shù)量高于女生；大二的學(xué)生是信用卡持有數(shù)量的主體。2、 大學(xué)生信用卡消費(fèi)頻率分析（1） 大學(xué)生信用卡消費(fèi)頻率：已辦理信用卡大學(xué)生中21.43%的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒有使用過，辦卡不用卡比率為21.43%，21.43%的學(xué)生平均每年使用信用卡的頻率是15次，每年使用信用卡頻率在6次以上的人數(shù)占總體比重僅為57.14%。這說明在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是比較低的。（2）高校大學(xué)生信用卡消費(fèi)頻率影響因素分析大學(xué)生信用卡使用頻率受其生活水平影響比較大，生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；但生活水平為300-1000元的已辦理信用卡大學(xué)生中平均有22.84%的學(xué)生沒有使用辦理的信用卡。大學(xué)生信用卡使用頻率受性別因素影響比較大，女生信用卡使用頻率高于男生，男生“死卡”比例高于女生。這說明女生信用卡使用效率比男生高。大學(xué)生信用卡使用頻率受年級因素影響比較大，大三、四學(xué)生使用頻率最高，大二次之，大一最差。這說明年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。（3）小結(jié)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的大學(xué)生信用卡在大學(xué)生群體中的使用狀況并不是十分理想,“死卡”（辦卡不用卡）現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成了資源浪費(fèi),相對提高了信用卡發(fā)行成本，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)要做好充分的客戶（現(xiàn)有和潛在）分析，優(yōu)化客戶維系策略。大學(xué)生信用卡使用頻率受生活水平、性別、年級因素影響比較大。生活水平中等的大學(xué)生的信用卡使用頻率較高，生活水平較低和較高的大多數(shù)大學(xué)生的信用卡使用頻率較低；女生信用卡使用頻率高于男生；年級越高，信用卡使用頻率越高，信用卡的功效越能充分發(fā)揮出來。3、學(xué)生信用卡月平均消費(fèi)金額分析（1）已辦理信用卡大學(xué)生中65%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為0-100元，16%的學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月為101-200元，而每月刷卡消費(fèi)金額在200元以上的大學(xué)生比重為19%。（2）小結(jié)：在已辦理信用卡大學(xué)生中，刷卡消費(fèi)金額比較低，大學(xué)生刷卡消費(fèi)市場總體交易額比較小，刷卡消費(fèi)觀念大學(xué)生沒有成為主流觀念之一，刷卡消費(fèi)在大學(xué)生中普及度不是很高，沒有形成一種習(xí)慣性生活方式，只是作為一種時(shí)尚新潮追求和體驗(yàn)，但也有35%的大學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月在100元以上，正在慢慢融入刷卡消費(fèi)生活方式，最終刷卡消費(fèi)會(huì)成為大學(xué)生生活的一部分。4、大學(xué)生信用卡消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析（1）已辦理信用卡大學(xué)生中使用信用卡主要消費(fèi)在日常消費(fèi)、服裝方面，占總體消費(fèi)結(jié)構(gòu)的53%，同時(shí)其它、網(wǎng)上支付如教育（高水平考試）支付、網(wǎng)購等也占較大比例，為總體消費(fèi)結(jié)構(gòu)的35%。（2） 小結(jié)：大學(xué)生刷卡使用信用卡消費(fèi)除了主要消費(fèi)在日常消費(fèi)、服裝等方面，在網(wǎng)購、教育培訓(xùn)等網(wǎng)上支付方面也有較高的份額。各銀行應(yīng)該針對自身狀況(目標(biāo)和資源)，做好市場細(xì)分，制定市場定位，根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)場所如商場、購物中心、大型超市、品牌專賣店、教育機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上交易平臺(tái)等合作，推出真正適合大學(xué)生的信用卡，以降低成本和資源浪費(fèi)。5、大學(xué)生信用卡消費(fèi)超前分析（1） 超前消費(fèi)分析：超前消費(fèi)指消費(fèi)水平超過實(shí)際收入水平的一種現(xiàn)象，也用來指提前消費(fèi)。當(dāng)前，有許多同學(xué)使用信用卡刷卡透支超前消費(fèi)，對于大學(xué)生使用信用卡超前消費(fèi)這一現(xiàn)象，高校學(xué)生的不同態(tài)度所占比例也各不相同，大學(xué)生對使用信用卡超前消費(fèi)既不表示非常贊同，也不是強(qiáng)烈反對，持一般態(tài)度者居多，占到了總體的68%。大學(xué)生刷信用卡超前消費(fèi)有利有弊，只要結(jié)合實(shí)際情況合理把握消費(fèi)的額度。（2）過度消費(fèi)狀況分析過度消費(fèi)：目前，有51%的學(xué)生持有信用卡，其中有利用信用卡合理消費(fèi)的，但也有同學(xué)使用信用卡過度消費(fèi)，不利于大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)、合理理財(cái)。在被調(diào)查的大學(xué)生中，有76%的學(xué)生生活費(fèi)主要來自于父母提供，大學(xué)生的月生活費(fèi)在301500之間的居多，占到了總數(shù)的47%，再次就是月生活費(fèi)在501800之間的學(xué)生也占到了35%，9%的學(xué)生在8011000之內(nèi)，只有3%的同學(xué)在1000以上，也有6%的學(xué)生月生活費(fèi)僅僅在300以下。在被調(diào)查的大學(xué)生群體中，月生活費(fèi)在1000元以上，并且每月平均刷卡消費(fèi)金額在300元以上的學(xué)生只有1.14%,這說明大學(xué)生過度消費(fèi)的現(xiàn)象存在但并不嚴(yán)重。在辦理了信用卡的大學(xué)生中有11%的學(xué)生經(jīng)常使用到透支功能，27%的學(xué)生偶爾使用到，即由38%的學(xué)生使用了透支功能，而在這些學(xué)生中，不能及時(shí)還清的占到12.5%,偶爾不能還清的也占到了10。28%。這說明，大學(xué)生使用信用卡的還款情況并不是很理想，存在信用問題，有部分學(xué)生不顧自己的承受能力而刷卡消費(fèi)，不能及時(shí)還清導(dǎo)致過度消費(fèi)，影響個(gè)人信用度。過度消費(fèi)原因分析自制能力差，理財(cái)能力差，盲目跟風(fēng)是導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)的三大主要原因。它們也正好反映出了大學(xué)生在消費(fèi)方面存在的自身弱點(diǎn)。三、大學(xué)生信用卡消費(fèi)調(diào)查結(jié)論（一）大學(xué)生信用卡消費(fèi)市場分析1、大學(xué)生信用卡市場是一個(gè)十分具有前景、潛力的市場據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站發(fā)布的全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，1998年我國全國高校普通本專科招生10836萬人，1999年起高校開始進(jìn)行大規(guī)模的擴(kuò)招，以后每年以50萬左右的幅度快速增長。截止2007年，全國各類高等教育總規(guī)模超過2700萬人，形成了一個(gè)極具開發(fā)潛力的信用卡潛在消費(fèi)群體。調(diào)查顯示，已經(jīng)有51%的青島高校大學(xué)生持有信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中58%的學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，42%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡，已辦理信用卡大學(xué)生中平均擁有信用卡的數(shù)量為1.60張，這一巨大的潛在市場對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了很大的吸引力。盡管多數(shù)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上尚未完全獨(dú)立，但多數(shù)的消費(fèi)行為卻是大學(xué)生自己做主。以青島市大學(xué)生每月平均消費(fèi)600元（調(diào)查顯示，已辦卡大學(xué)生每月可支配收入在700元左右，未辦卡大學(xué)生則在500元左右）計(jì)算，一年的支出將達(dá)到7200元，單就2007年一年測算，大學(xué)生消費(fèi)市場整體規(guī)模就達(dá)到1944億元，這個(gè)誘人的市場是產(chǎn)品和服務(wù)提供商都不能忽視的。2、大學(xué)生市場具有很大的信用卡潛在需求信用卡需求主要可分為消費(fèi)支付、預(yù)借現(xiàn)金、循環(huán)信用和心理需求四種。雖然大學(xué)生對信用卡循環(huán)信用功能的需求較弱，但對信用卡的消費(fèi)支付功能和預(yù)付現(xiàn)金功能均有客觀需求。2008年中國大學(xué)生民生調(diào)查報(bào)告顯示，每月購物、娛樂以及交際等費(fèi)用花費(fèi)最大的占總調(diào)查人數(shù)的29.71%，尤其新入學(xué)的大學(xué)生很多需要購買個(gè)人電腦等較為昂貴的用品。據(jù)2004中國大學(xué)生消費(fèi)與生活形態(tài)研究報(bào)告顯示，有10.55的大學(xué)生需要經(jīng)常借貸，信用卡可以在一定程度上滿足大學(xué)生的這種預(yù)付現(xiàn)金需求。調(diào)查顯示，已辦理信用卡大學(xué)生中有35%的大學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月在100元以上，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，在外出聚會(huì)就餐，購買電腦、手機(jī)、MP3等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，已辦卡大學(xué)生明顯高于未辦卡的大學(xué)生，已辦理信用卡大學(xué)生在新型消費(fèi)有潛大的消費(fèi)心理需求和市場需求。同時(shí)，61的被調(diào)查者認(rèn)為商業(yè)銀行向有必要在校大學(xué)生發(fā)行信用卡，高校大學(xué)生對信用卡接受度比較高，也就是說大學(xué)生對信用卡有很大的潛在心理持卡需求，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)行信用卡提供便利的條件。此外，調(diào)查顯示，在未辦理信用卡大學(xué)生中，有24%的大學(xué)生有辦理信用卡的意愿和傾向，存在很大的潛在市場容量。此外，從主觀層面分析，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的青年群體，厭倦一成不變的思想觀念和生活方式，易于接受新思想和新事物，求新是他們的一個(gè)普遍心理，而同成熟的社會(huì)人相比，大學(xué)生還保留較強(qiáng)的模仿、攀比、炫耀的心理傾向。因此信用卡這種新型消費(fèi)方式可在一定層面上滿足大學(xué)生心理主觀需求。3、大學(xué)生是銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶各大商業(yè)銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡，主要是看好大學(xué)生，尤其是重點(diǎn)大學(xué)學(xué)生未來的良好前景。這些學(xué)校大學(xué)生綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、創(chuàng)業(yè)成功率高、預(yù)期收人相對較好。一部分大學(xué)生可能會(huì)成為未來引領(lǐng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，成為高消費(fèi)階層。而這一階層人士正是商業(yè)銀行所青睞的對象。據(jù)銀行業(yè)人士表示，銀行開拓大學(xué)生市場可以說是一件雙方得利的事。銀行通過大學(xué)生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，而以后消費(fèi)者用卡所需支付的年服務(wù)費(fèi)和透支利息，也會(huì)成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大重要來源。其次，大學(xué)生的高素質(zhì)在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是無抵押擔(dān)保方式的高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要經(jīng)營指標(biāo)就是降低信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人惡意拖欠信用卡透支款增加了信用卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也容易引起信用危機(jī)。調(diào)查顯示，已辦理信用卡大學(xué)生中有64%的學(xué)生透支后能夠每次按時(shí)全部還清，19%的學(xué)生基本能全部還清。所以，在大學(xué)生中發(fā)行信用卡不必太擔(dān)心用戶透支后的還款問題，大多數(shù)大學(xué)生的還款信用是比較好的，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)行信用卡提供了較好的信用保證。據(jù)建設(shè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，大學(xué)生信用卡的惡意透支率只有萬分之幾，大學(xué)生群體的高素質(zhì)特點(diǎn)在一定程度上減輕了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也可以簡化信用卡的審批手續(xù)，提高銀行的工作效率。4、信用卡業(yè)務(wù)的高盈利預(yù)期據(jù)有關(guān)方面預(yù)測，國內(nèi)發(fā)一張信用卡能夠使銀行獲取高達(dá)18.25%的年利率(具體換算下來，每一天的利率就有萬分之五。也就是如果你透支了10000元，那么每一天都要付給銀行5元錢的利息)，這相比于5%到6%的普通貸款利率是相當(dāng)誘人的。而且發(fā)卡銀行還可以從客戶刷一次卡的過程中得到1.6%的提成(國際上有通用的811法則，就是說，商戶在提供刷卡的時(shí)候必須扣除2%的手續(xù)費(fèi)，其中的80%交給發(fā)卡行，10%交給收單銀行，還有10%是給中介機(jī)構(gòu))。調(diào)查顯示，已辦理信用卡大學(xué)生中有35%的大學(xué)生平均刷卡消費(fèi)金額/月在100元以上，而且這一數(shù)額還在繼續(xù)快速增長。截止2007年，全國各類高等教育總規(guī)模超過2700萬人，調(diào)查顯示，已經(jīng)有51%的青島高校大學(xué)生持有信用卡，也就是說全國約有1000多萬的大學(xué)生持有信用卡，35%的已辦理信用卡大學(xué)生數(shù)量為400萬左右，他們平均刷卡消費(fèi)總金額/月為4億元，一年為48億元，光這一保守計(jì)算的信用卡消費(fèi)金額就保證了商業(yè)銀行的高額信用卡收入。當(dāng)前，在經(jīng)過了幾年的高速發(fā)展后，國內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)開始步入盈利階段。廣發(fā)銀行、招商銀行等都已嘗到了獲利的甜頭。招商銀行從2006年開始盈利，當(dāng)年第一季度即實(shí)現(xiàn)盈利6000萬元。這些利好的消息無疑給了正準(zhǔn)備大張旗鼓擴(kuò)充信用卡業(yè)務(wù)的銀行十足的信心。目前我國大學(xué)校園內(nèi)的“E世代”們正處于品牌偏好和消費(fèi)習(xí)慣的形成期，大學(xué)經(jīng)歷會(huì)深刻地影響其品牌意識(shí)和品牌忠誠度。大學(xué)生信用卡為大學(xué)生們提供了第一次的金融服務(wù)體驗(yàn)，很可能會(huì)影響他們今后數(shù)年金融服務(wù)商的選擇。因此商業(yè)銀行對未來優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪將會(huì)越發(fā)激烈。（二）大學(xué)生信用卡消費(fèi)問題分析及建議1、大學(xué)生信用卡使用中的問題我國大學(xué)生信用卡市場發(fā)展迅速且潛力巨大。但是，信用卡對在校大學(xué)生來說是一把“雙刃劍”，大學(xué)生信用卡使用過程中存在著諸多問題。（1）信用卡了解程度低主要體現(xiàn)在對信用卡的辦理、使用功能和費(fèi)用等知識(shí)了解不全面，同時(shí)了解渠道較少，甚至部分大學(xué)生了解積極性偏低。從上面的分析中我們不難看出，部分人對信用卡的了解僅停留在年費(fèi)和異地存取款等這些基本功能上，而對于透支免息期、還款利息率和各種理財(cái)工具這些信用卡特色功能，大學(xué)生的了解程度偏低。在大學(xué)生對信用卡的了解途徑中，27%的被調(diào)查者是向周圍親友來了解相關(guān)知識(shí)的，而且12%的人認(rèn)為沒有必要主動(dòng)了解信用卡相關(guān)知識(shí)。這說明商業(yè)銀行缺乏對信用卡市場的培育，在宣傳渠道建設(shè)不力，沒有有效利用自身信用卡一線工作人員的優(yōu)勢，未使其在引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀念的同時(shí)，樹立銀行形象。大學(xué)生信用卡銷售渠道，主要以商業(yè)銀行由專門的銷售人員在校內(nèi)所設(shè)的營銷點(diǎn)為主，通過這一方式可以進(jìn)行購買地展示、樣品贈(zèng)送等促銷，能夠給大學(xué)生非常直觀的感受，但缺點(diǎn)是信息感知較為散亂，不能形成較為系統(tǒng)的理財(cái)觀念和知識(shí)。其結(jié)果是，大學(xué)生對信用卡的各功能了解程度低，阻礙了對信用卡的使用。（2）面向大學(xué)生的信用卡功能服務(wù)設(shè)計(jì)不符合大學(xué)生的需求特點(diǎn)信用卡功能在客觀上存在浪費(fèi)。大多數(shù)大學(xué)生使用的信用卡功能主要集中在刷卡消費(fèi)、異地存取款和網(wǎng)上支付。但各發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)還附帶一些增值服務(wù)，形成了客觀上的浪費(fèi)。許多銀行雖然推出了專門面向大學(xué)生的信用卡，但信用卡功能和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，特色時(shí)尚服務(wù)較少，而且比起信用卡使用優(yōu)惠，大學(xué)生更關(guān)注其使用成本。（3）過度消費(fèi)各大銀行在大學(xué)生信用卡市場上競爭越來越激烈，為贏得消費(fèi)者，許多銀行提高了信用卡透支額度，如招行面向大學(xué)生提供的透支額度高達(dá)3000元，且信用卡申請手續(xù)越來越簡便，審核門檻不斷降低。許多大學(xué)生面對透支的誘惑，出現(xiàn)了過度消費(fèi)的情況，即透支過度，難以還款，一不小心成了“卡奴”。造成這種現(xiàn)象的主要原因：一，大學(xué)生正處于消費(fèi)觀和理財(cái)觀念的逐漸成型時(shí)期，自制力較弱，面對誘惑容易出現(xiàn)盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)行為；二，大學(xué)生普遍缺乏對信用卡消費(fèi)的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)和成熟的態(tài)度；三，銀行為擴(kuò)大市場份額，盲目提高信用額度同時(shí)缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)評估和控制手段以及對大學(xué)生正確理財(cái)觀念的引導(dǎo)。2、大學(xué)生信用卡消費(fèi)的建議（1）對大學(xué)生的建議對信用卡知識(shí)要有一定的了解?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，刷卡消費(fèi)、在線支付等信用卡消費(fèi)方式越來越普遍。所以，大學(xué)生應(yīng)具備一定的信用卡知識(shí)基礎(chǔ)，具備起碼的概念基礎(chǔ)和辨別能力。有選擇地理性地辦卡。面對營銷人員的鼓動(dòng)和游說，我們要保持理性，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活水平、消費(fèi)方式相適應(yīng)的銀行辦卡。一般要選擇到網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，辦理和使用成本低的銀行辦卡。養(yǎng)成良好的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣。發(fā)揮信用卡的種種便利，從學(xué)生時(shí)代起要學(xué)會(huì)建立良好的個(gè)人信用。隨著我國個(gè)人誠信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況會(huì)越來越影響個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的借貸結(jié)果。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi)，要盡量少取現(xiàn)。對銀行的建議銀行在進(jìn)入高校市場之前，需要進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)查，對大學(xué)生群體的不同需求偏好進(jìn)行市場細(xì)分，找準(zhǔn)市場定位，提供差異化的服務(wù)，避免同質(zhì)化營銷。加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡市場的培育加大信用卡知識(shí)普及力度，充分利用網(wǎng)絡(luò)媒體在廣告宣傳和與大學(xué)生距離等優(yōu)勢，此外，根據(jù)大學(xué)生的從眾心理和同輩群體之間的示范效應(yīng)，在開展信用卡營業(yè)推廣過程中應(yīng)注意利用不同的媒體加大對校園里具有示范性作用群體的宣傳和推廣力度，以增進(jìn)大學(xué)生對信用卡的“認(rèn)知”和“認(rèn)同”銀行既要重視“量”又要重視“質(zhì)”，“量”是市場份額的表現(xiàn)，“質(zhì)”是銀行主要利潤的源泉。從而減少“死卡”，減少資源的浪費(fèi)，控制成本。對政府和學(xué)校的建議政府。政府當(dāng)前還是須加強(qiáng)對發(fā)卡銀行的監(jiān)管，并且應(yīng)該控制大學(xué)生信用卡的發(fā)行數(shù)量，加強(qiáng)對辦卡大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)狀況進(jìn)行全面考察。政府主要應(yīng)該監(jiān)管銀行發(fā)行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題。學(xué)校。大學(xué)生，尤其是大學(xué)二年級的學(xué)生是信用卡辦理的主體，也是信用卡使用存在死卡、過度消費(fèi)等方面不合理的主體。這對學(xué)校提出了加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)尤其是信用卡辦理和使用的監(jiān)管和指導(dǎo)，并加強(qiáng)對學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)與指導(dǎo)。大學(xué)生信用卡消費(fèi)狀況的調(diào)查問卷第一部分：1.您的性別是 A、男 B、女2.您目前所處的年級 A、大一 B、大二 C、大三 D、大四3.您目前的主要經(jīng)濟(jì)來源是？（最多兩個(gè)） A、父母提供B、貸款C、獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金D、打工或勤工助學(xué)E、其它4.您平均每月生活費(fèi)大約是 A 、300以下 B、 301500 C、 501800 D、 8011000 E 、1000以上5.您是否持有信用卡？ A、是 B、否6. 您沒有辦理信用卡的原因是？（可多選） A、對信用卡不熟悉 B、不需要C、辦理手續(xù)麻煩D、手續(xù)費(fèi)偏高E、擔(dān)心使 用信用卡花錢太多F、擔(dān)心用卡支付不安全G、其它7. 您目前持有的信用卡數(shù)量是？ A、1張 B、23張 C、45張 D、5張以上8. 您目前使用的信用卡屬于哪些銀行？（可多選） A、中國銀行B、工商銀行C、建設(shè)銀行D、招商銀行E、華夏銀行F、其它9. 您是通過哪種途徑辦理的信用卡？ A、身邊老師同學(xué)的介紹B、銀行的促銷活動(dòng)C、到銀行辦理D、其它10. 您辦理信用卡的原因？（可多選） A、真正需要信用卡來滿足自己購物的需要B、為了領(lǐng)取發(fā)卡銀行的促銷禮物C、為了幫助是信用卡代理的朋友完成定額D、想學(xué)習(xí)理財(cái)E、跟風(fēng)隨眾F、刷卡有折扣11. 您平均一月使用信用卡的次數(shù)？A、02 B、35 C、57 D、7次以上12. 您每月平均刷卡消費(fèi)（不包括現(xiàn)?。┙痤~月多少元？A、0100 B、101200 C、201300 D、301400 E、401500 F、500以上13. 您一般用信用卡進(jìn)行哪些消費(fèi)？（可多選）A、購買手機(jī)、MP3、電腦等B、服裝C、外出聚會(huì)D、日常消費(fèi)E、網(wǎng)上支付F、購買股票基金G、其它14.您每月生活費(fèi)主要用在（可多選）A、日常飲食及日常消費(fèi)品B、MP3、電腦、服裝、化妝品等時(shí)尚品消費(fèi)C、話費(fèi)，網(wǎng)費(fèi)等通信費(fèi)用D、外出聚會(huì)就餐E、學(xué)習(xí)用品F、其他15.您平均每年使用信用卡的次數(shù)A、0次B、1-5次C、6以上第二部分：1. 您覺得銀行向在校大學(xué)生提供信用卡服務(wù)有必要嗎？ A有B沒有2. 您選擇申辦某家銀行的信用卡時(shí)主要考慮哪些因素？（可多選） A透支額度高低B銀行形象C安全性D網(wǎng)上支付E存取款便利性F國內(nèi)外通用便利性G卡面外觀H其它3. 您一般是通過何種渠道獲得信用卡的相關(guān)知識(shí)？A通過各種媒體進(jìn)行自學(xué)B發(fā)卡銀行主動(dòng)進(jìn)行普及教育C向周圍的親友詢問相關(guān)知識(shí)D沒有必要專門學(xué)習(xí)信用卡知識(shí)4. 您對所辦的信用卡的各項(xiàng)條款清楚的是（可多選）A年費(fèi)及如何免年費(fèi)B轉(zhuǎn)賬、異地存取等于續(xù)費(fèi)C透支金額免息期D過期還款利息率E掛失、銷卡等業(yè)務(wù)F各種理財(cái)工具5.您使用過信用卡的哪些功能？（可多選） A在本、異地存取款B刷卡消費(fèi)（如透支）C轉(zhuǎn)賬結(jié)算D網(wǎng)上支付E延期交款F分期付款、理財(cái)G用戶積分兌換商品或服務(wù)H其它6. 您對超前消費(fèi)的態(tài)度 A不贊同B一般C非常贊同7. 您認(rèn)為造成過度消費(fèi)的原因是 A自制力不強(qiáng)B盲目跟風(fēng)C理財(cái)能力差 8.您認(rèn)為大學(xué)生使用信用卡有什么弊端？（可多選）A簽名刷卡消費(fèi)的安全性不高 B養(yǎng)成鋪張的生活習(xí)慣 C刷卡的支付形式易產(chǎn)生過度消費(fèi) D透支誘惑，背負(fù)巨額卡債 E形成盲目消費(fèi)相互攀比之風(fēng)