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近年來，各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司大量涌現(xiàn)，在拓寬居民、企業(yè)投融資渠道，推進(jìn)普惠金融，提高金融體系效率等方面起到了積極作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在信息不對稱、信用等方面，也是風(fēng)險事件高發(fā)。信用風(fēng)險問題之現(xiàn)狀當(dāng),1,前我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險問題主要表現(xiàn)在兩個方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融問題平臺占比較高。網(wǎng)貸之家《2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示，2015年全國問題P2P平臺數(shù)量達(dá)896家，是2014年的3.26倍，,2,占全部平臺數(shù)量的34.5%，即3家平臺中就有1家有問題。零壹財經(jīng)《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)眾籌年度報告》也顯示，2015年全國問題眾籌平臺數(shù)量達(dá)84家，占全部平臺數(shù)量的23%，在眾多的互聯(lián)網(wǎng)問題平臺中，,3,以“泛亞日金寶”和“鈺誠e租寶”最為突出，引起了廣泛的社會關(guān)注，其中“泛亞日金寶”事件導(dǎo)致22萬投資者450億元資金無法兌付，“e租寶”事件導(dǎo)致90萬投資者的500多億元資金受損，給投資人造成了巨大,4,損失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融壞賬率較高。零壹財經(jīng)在《2016中國互聯(lián)網(wǎng)+不良資產(chǎn)處置調(diào)查報告》發(fā)布會上發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年年末，全國P2P平臺的壞賬規(guī)模在425億-638億元，而同期全國網(wǎng)貸行業(yè)貸款余,5,額為4395億元，按此計算，2015年年末全國網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率在9.6%-14.5%之間。信用風(fēng)險高之不利影響其一，背離互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的初衷。互聯(lián)網(wǎng)金融本身是希望通過建立投資者與融資者直接聯(lián)通的平臺,6,，拓寬企業(yè)和居民的投融資渠道，縮短融資鏈條，提高金融市場效率，實(shí)現(xiàn)普惠金融，進(jìn)而解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，但現(xiàn)實(shí)的情況是，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺背離了初衷，借著行業(yè)缺乏監(jiān)管之機(jī)野蠻生長，發(fā)布虛假,7,標(biāo)的、自融、構(gòu)造資金池，最后淪為龐氏騙局，不僅沒有實(shí)現(xiàn)投資者和融資者之間的雙贏，而且還使投資者蒙受較大損失，對于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題更是作用有限，與當(dāng)時的初衷漸行漸遠(yuǎn)。其二，影響大眾對互聯(lián),8,網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)知。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件高發(fā)使得公眾對行業(yè)的認(rèn)知出現(xiàn)了偏差，將互聯(lián)網(wǎng)金融公司認(rèn)為是“非法集資、金融詐騙”的代名詞，不能再科學(xué)、客觀地看待全行業(yè)。在這種認(rèn)知下，部分規(guī)范經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,9,也會受到波及，因?yàn)樵谛畔⒉粚ΨQ的情況下，即使某些平臺規(guī)范經(jīng)營，也會由于公眾的偏見和恐慌而出現(xiàn)擠兌，出現(xiàn)兌付困難的流動性危機(jī)，導(dǎo)致正常經(jīng)營的停業(yè)或退出，進(jìn)而影響全行業(yè)的健康發(fā)展。其三，制約行業(yè)融資成本,10,的降低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險較高，存在著較高的風(fēng)險溢價，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資的企業(yè)和個人，必須提高利率才能覆蓋投資者面臨的信用風(fēng)險，從根本上使得通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)降低企業(yè)融資成本的初衷難以實(shí)現(xiàn)。,11,其四，影響地區(qū)金融穩(wěn)定。由于信用風(fēng)險高發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法有效降低信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如果要承擔(dān)信用中介職能，則意味著該平臺存在不可持續(xù)性，因此，在缺乏監(jiān)管的情況下，該類平臺很難避免走向“拆東,12,墻補(bǔ)西墻”的龐氏騙局境地，從而虧空越來越大，最后資金鏈斷裂停止兌付，造成大量客戶資金難以贖回，給地區(qū)金融穩(wěn)定造成不利影響。信用風(fēng)險高之原因其一，互聯(lián)網(wǎng)金融不能有效降低信息不對稱。金融業(yè)兩個很重要的特,13,征是降低交易成本、降低信息不對稱，這是任何金融業(yè)生存并發(fā)展不可或缺的兩個因素，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然能夠降低交易成本，但是在降低信息不對稱上沒有明顯優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然讓大眾更容易交流、更容易獲得信息，,14,但是在信息泛濫、大量虛假信息充斥網(wǎng)絡(luò)時，很難去偽存真，容易被虛假信息所欺騙、作出錯誤選擇。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有降低信用風(fēng)險的有效手段。目前我國大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成立時間在2013-2015年之間，,15,且大部分運(yùn)營規(guī)模較小，導(dǎo)致絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有大數(shù)據(jù)資源，無法對客戶信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，如果要準(zhǔn)確甄別客戶信用狀況，就必須依托央行征信系統(tǒng)和民間征信公司數(shù)據(jù)，而國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺目前尚未接入,16,征信系統(tǒng)，央行支付清算協(xié)會和上海資信等多家機(jī)構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺搭建了網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，但是都尚未形成規(guī)模，并且加入該類系統(tǒng)平臺都需要支出相應(yīng)費(fèi)用，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于沒有長遠(yuǎn)和系統(tǒng)規(guī)劃，且投入資金有,17,限，所以在這樣的背景下，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有辦法降低信用風(fēng)險。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著更嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有辦法降低信用風(fēng)險，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易數(shù)據(jù)沒有加入征,18,信系統(tǒng)，所以客戶的違約成本極低甚至不受影響，并產(chǎn)生了嚴(yán)重的道德風(fēng)險。在道德風(fēng)險較高、違約率較高的情況下，互聯(lián)網(wǎng)融資面臨著更高的風(fēng)險溢價，融資者必須支付更高的利息，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)的融資者不愿意在互聯(lián)網(wǎng)金融平,19,臺進(jìn)行交易，剩下的融資者只能是資質(zhì)較差和信用記錄不好的融資者，產(chǎn)生了逆向選擇問題，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有效性難以實(shí)現(xiàn)。風(fēng)險防范之路徑第一，發(fā)展螞蟻金服類型的全生態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前國內(nèi)具備大數(shù)據(jù)資源的,20,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最具代表性的是螞蟻金服。螞蟻金服最大的優(yōu)勢是掌控著阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和其他各類平臺上企業(yè)和個人的各類交易數(shù)據(jù)，并且大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是可以判別客戶信用狀況的商業(yè)數(shù)據(jù)。通過對該類數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析,21,和挖掘，可以準(zhǔn)確判定客戶風(fēng)險，進(jìn)而為交易服務(wù)。以螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行為例，2015年年末，網(wǎng)商銀行不良率低于1%，比同期全國銀行業(yè)貸款不良率至少低0.67個百分點(diǎn)，大數(shù)據(jù)優(yōu)勢凸顯。除此之外，螞蟻金服,22,的另一優(yōu)勢是阿里巴巴旗下的各類交易平臺可提供各種服務(wù)，目前阿里集團(tuán)通過完善產(chǎn)業(yè)鏈、構(gòu)造全生態(tài)系統(tǒng)，已經(jīng)可以為客戶提供購銷、消費(fèi)、支付、信貸、理財、便民查詢、繳費(fèi)等各種服務(wù)，通俗地說，企業(yè)和個人的日常,23,大部分交易都可以通過阿里巴巴打造的平臺方便快捷地完成，使客戶對阿里平臺形成一定依賴，客戶基礎(chǔ)具備一定粘性，如果客戶違約，那么將付出脫離阿里生態(tài)系統(tǒng)的高額成本，所以這在一定程度上也提高了客戶的違約成本,24,。這種模式目前更適合于有大數(shù)據(jù)資源以及有電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，通過該模式，企業(yè)可以充分利用自身原有的平臺和資源實(shí)現(xiàn)價值再造，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。第二，完善信用體系整合，發(fā)展附帶懲戒機(jī)制的特色互聯(lián)網(wǎng)金,25,融企業(yè)。目前國內(nèi)信用體系正在加速構(gòu)建，央行背景的征信機(jī)構(gòu)和民間征信機(jī)構(gòu)正加緊構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺，與央行現(xiàn)有征信系統(tǒng)構(gòu)成互補(bǔ)，其中上海資信公司于2013年8月建立了全國首個網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFC,26,S），央行支付清算協(xié)會也在2015年年初上線了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，91金融和算話征信等民間征信機(jī)構(gòu)也都在推廣自身網(wǎng)絡(luò)征信平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融公司降低信用風(fēng)險服務(wù)。但目前尚需推進(jìn)各類征信平臺之間,27,的整合，央行征信系統(tǒng)、各個網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)以及法院、工商、電信等部門的征信系統(tǒng)尚未連通，企業(yè)和個人完整的征信信息尚不能完整顯現(xiàn)，這在未來還有待進(jìn)一步整合，提高征信體系服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的能力，促進(jìn)國內(nèi)互,28,聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高風(fēng)控水平，在完善整合現(xiàn)有征信系統(tǒng)的同時，加強(qiáng)對于違約行為、失信行為的懲戒機(jī)制，在各類公共服務(wù)上降低對失信企業(yè)和個人的服務(wù)水平，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好信用環(huán)境。該類模式,29,更適合于不具備大數(shù)據(jù)資源的特色互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，通過依托于整合后的征信系統(tǒng)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，深耕單一領(lǐng)域，構(gòu)造自身的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)自身價值。,30,廣州攝影培訓(xùn) ty935htvv,完！轉(zhuǎn)載請注明出處，謝謝！,31,