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1．利息、利率與本金 2．儲蓄存款 3．中國商業(yè)銀行體系 4．商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 5．投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn) 6．股票 7．債券 8．商業(yè)保險(xiǎn),第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇,（一）儲蓄存款 1．儲蓄存款：個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。我國的儲蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。 2．我國的儲蓄種類及收益：我國的存款儲蓄主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。儲蓄存款的唯一收益是利息。,（1）利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因?yàn)槭褂脙舸婵疃Ц兜膱?bào)酬，是存款本金的增值部分。 利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、存期和利息率水平。公式為：本金×利息率×存款期限。 （2）利率亦稱“利息率”，是一定時(shí)期內(nèi)利息與本金的比率。,溫馨提示 利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要手段。,3．儲蓄作為投資方式的特點(diǎn)：由于銀行的信用比較高，作為投資對象，儲蓄存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。,溫馨提示 如何看待我國經(jīng)濟(jì)生活中的“高儲蓄”現(xiàn)象。對老百姓來講，“家里的存款越多越好”，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看， “高儲蓄”說明我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，人民群眾的收入增 加。但過高的儲蓄不完全是件好事，因?yàn)閮π畲婵畛掷m(xù)增多反映出我國居民投資渠道單一；反映出我國的社會(huì)保障體系還不完善；降低了居民的即期消費(fèi)，弱化了消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用；增加了銀行負(fù)擔(dān)，增加了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)大內(nèi)需是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期戰(zhàn)略方針和基本立足點(diǎn)，要把我國的高儲蓄轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動(dòng)力。,4．我國商業(yè)銀行 （1）定義：是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。 （2）主要業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)（基礎(chǔ)業(yè)務(wù)）、貸款業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行利潤的主要來源）、結(jié)算業(yè)務(wù)。 （3）其他業(yè)務(wù)：債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保 險(xiǎn)、提供保管箱等。 （二）股票 1．含義：股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。股票持有人即公司的股東，對股份公司享有所有權(quán)，有權(quán)參加股東大會(huì)、投票表決、參與公司的重大決策、收取股息或分享紅利等。股票的生命力在于它的流通性。,2．股票投資的特點(diǎn)：投資股票的收益來源于股息或紅利收入以及股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)。股票價(jià)格受到經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其波動(dòng)有很大的不確定性。這種不確定性越大，投資風(fēng)險(xiǎn)也越大。 3．股票的作用：對搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展具有重要意義。 （三）債券（特點(diǎn)：穩(wěn)健的投資） 1．基本含義：債券是一種債務(wù)證書，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定的利息，并到期償還本金。,2．債券和股票的比較：,3．不同債券的投資特點(diǎn)：,（四）商業(yè)保險(xiǎn)（特點(diǎn)：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑） 1．商業(yè)保險(xiǎn)的基本含義：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。 2．保險(xiǎn)的功能：主要是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，有的保險(xiǎn)金還具有分紅的功能。 3．保險(xiǎn)的分類：保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。,1．一般來說，投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)之間有著正比的關(guān)系。 2．銀行存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，同時(shí)收益也較低；股票投資高收益、高風(fēng)險(xiǎn)同在；債券投資分為三種：政府債券、金融債券和企業(yè)債券，三種債券的風(fēng)險(xiǎn)依次增加，同時(shí)收益也依次增加。保險(xiǎn)是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。購買商業(yè)保險(xiǎn)，正是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。,1．要注意投資的回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)性及多元化。 2．投資要根據(jù)自己的實(shí)際情況、自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量力而行。 3．投資既要考慮個(gè)人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。,（2012·廣東卷）以下是三種投資方式的風(fēng)險(xiǎn)—收益比較示意圖，不考慮其他因素，表達(dá)合理的是（ ）,A,三種投資方式中股票的風(fēng)險(xiǎn)最大。因?yàn)閲鴤侵醒胝l(fā)行，以中央政府的信譽(yù)擔(dān)保，是“金邊債券”，因此風(fēng)險(xiǎn)?。欢鴥π顧C(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行，故儲蓄的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)高于國債。三者的收益從大到小也應(yīng)該是股票、國債、儲蓄，可見A項(xiàng)符合題意。因此本題的正確答案是 A項(xiàng)。啟示：靈活處理教材知識，不能籠統(tǒng)地認(rèn)為儲蓄的風(fēng)險(xiǎn)都低于債券，而應(yīng)該具體問題具體分析。,（2010·廣東卷）2005～2009年，廣東居民人民幣儲蓄存款余額從19051億元增至31346億元。若其間伴隨如下變化 ①利息稅稅率上升 ②利息率上升 ③居民收入上升 ④消費(fèi)上升 ⑤儲蓄機(jī)構(gòu)增加 其中導(dǎo)致儲蓄增長的原因是（ ） A．①② B．①④ C．②③ D．④⑤,②③符合題意要求，①④會(huì)導(dǎo)致儲蓄減少，⑤和儲蓄無 關(guān)。,C,（2014·福建卷）從收益最大化的角度，你會(huì)選擇下表中哪種理財(cái)產(chǎn)品（ ）,A．股票 B．債券 C．基金 D．保險(xiǎn),從表格中可知，投資股票回報(bào)率為7.5%，投資回報(bào)率為5.833%，投資基金回報(bào)率為10%，投資保險(xiǎn)回報(bào)率為3.125%，經(jīng)過比較可知，投資基金收益最大，故選C項(xiàng)。,C,（2010·安徽卷）風(fēng)險(xiǎn)性是居民投資理財(cái)考慮的一個(gè)重要因素。下列投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性從低到高排序，正確的是 （ ） ①金融債劵 ②企業(yè)債券 ③國債 ④股票 A．①③②④ B．③①②④ C．④①③② D．②④①③,在以上投資中，股票風(fēng)險(xiǎn)最高，其次是企業(yè)債券，再次是金融債券，風(fēng)險(xiǎn)最低的是國債，國債又被稱為“金邊債券”，故B項(xiàng)正確。,B,（2011·江蘇卷）某家庭共有閑置資金10萬元，其投資理財(cái)方案如圖所示。該家庭理財(cái)方案的特點(diǎn)是（ ）,①采用了多種理財(cái)方式，資產(chǎn)組合合理 ②偏重于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資 ③有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識 ④儲蓄和債券投資所占比例偏低 A．①③ B．①④ C．②③ D．②④,從圖中可以看出，該家庭購買的股票占了投資總額80%，偏重于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資，儲蓄和債券投資所占比例偏低。,D,（2014·天津卷）某商業(yè)銀行發(fā)售的一款理財(cái)產(chǎn)品期限為133天，認(rèn)購金額在5萬至10萬元之間的預(yù)計(jì)到期年化收益率（即當(dāng)前收益率換算成年收益率）為6.20%。一市民購買7萬元該產(chǎn) 品，其預(yù)期收益的計(jì)算方法為（ ） A．70 000×6.20% B．70 000×6.20%÷365 C．70 000×6.20%÷365×133 D．70 000×6.20%×133,本題考查投資理財(cái)。該市民購買7萬元產(chǎn)品，年化收益率是6.20%（即365天的收益，而非日收益），期限為133天，其收益應(yīng)該是70.000×6.20%÷365×133，C符合題意。,C,材料一 2013年，以“××寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融年化收益率一般為5.0%，而銀行一年期存款利率為3.3%，活期存款利率為0.35%。巨大的利差讓網(wǎng)民用鼠標(biāo)投票，開始了銀行存款的“搬家”。與任何新生事物一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面贏得了鮮花和掌聲，一方面也受到審視和質(zhì)疑。某普通民眾：不用怎么打理，每天都有利息到賬，比存銀行獲得的利息多，感覺挺好的。某銀行業(yè)從業(yè)人員：我們一方面要利用自身的地位和優(yōu)勢抵制“××寶”；另一方面，我們也要推出類似的產(chǎn)品。某財(cái)經(jīng)評論員：互聯(lián)網(wǎng)金融抬高了社會(huì)融資成本，干擾了貨幣市場秩序，且存在許多未知的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該取締。,（1）如果你家在銀行有 10萬元定期1年的存款,已存了6個(gè)月,你會(huì)建議父母此時(shí)將這筆錢“搬 ”入“××寶 ”嗎？ 請運(yùn)用經(jīng)濟(jì)生活知識說明自己作出選擇的理由。（假設(shè)材料一中的數(shù)據(jù)保持不變）,（2）綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、政治生活知識，以“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展”為主題寫一篇時(shí)事評論。要求：①論點(diǎn)緊扣論題，評述全面深入，合乎邏輯。②根據(jù)論題要求，運(yùn)用相關(guān)材料，理論聯(lián)系實(shí)際地加以分析、論證。③學(xué)科術(shù)語使用規(guī)范，字?jǐn)?shù)控制在300字以內(nèi)。,注意此題要求的角度，是運(yùn)用“經(jīng)濟(jì)生活和政治生活知 識”，即要從兩個(gè)模塊分別分析。首先立足經(jīng)濟(jì)生活知識分析網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極意義，強(qiáng)調(diào)對投資者和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義；其次，要明確網(wǎng)絡(luò)金融市場存在的弊端和風(fēng)險(xiǎn)，立足市場缺陷和市場秩序來分析；最后，要立足政治生活角度，運(yùn)用民主決策和 政府職能的知識，針對網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題提出具體治理建議。,答題示例： 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，拓寬了公眾投資渠道，有助于增加公眾財(cái)產(chǎn)性收入；沖擊了金融市場既有利益格局，推動(dòng)我國金融市場改革，促進(jìn)金融資源合理配置。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新具有一定的自發(fā)性，且目前監(jiān)管滯后，其逐利動(dòng)機(jī)會(huì)催生投機(jī)行為，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，這將會(huì)破壞金融秩序，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此需要在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)，加強(qiáng)立法和監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，建立公 平、公正的市場秩序。金融監(jiān)管的決策，既要充分聽取專家的建議，又要廣泛聽取企業(yè)和公眾的意見，使立法既合乎市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，又合乎民意。政府各職能部門要明確在金融市場監(jiān)管中的職責(zé)，堅(jiān)持依法行政，確保金融市場健康有序發(fā)展。,1．本課重點(diǎn)：各種投資方式的特點(diǎn)。 2．易錯(cuò)點(diǎn)：,【點(diǎn)撥】錯(cuò)誤。居民的實(shí)際收益取決于存款利率和物價(jià)漲幅的對比，而不是利率的高低。,【點(diǎn)撥】片面。股票不是定期收取利息的。,【點(diǎn)撥】錯(cuò)誤。商品的質(zhì)量就是商品的使用價(jià)值，商品的價(jià)格是由價(jià)值決定的，而不是由質(zhì)量決定的。,