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國家風(fēng)險調(diào)查報告 這種報告提供大量的商業(yè)數(shù)據(jù)和被調(diào)查國家的經(jīng)濟指標(biāo) 這種報告可以用作海外投資 國際貿(mào)易的決策參考 CompanyLogo 國際信保巨頭發(fā)布最新國家風(fēng)險評級 國際信用保險巨頭科法斯今日發(fā)布最新國家風(fēng)險評級 科法斯表示 全球經(jīng)濟確已進(jìn)入緩慢但并不均衡的回暖階段 以下幾點顯示了金融危機后的艱難復(fù)蘇 包括公共和私人債務(wù)高企 信用利率動態(tài)低于金融危機前 歐元區(qū)滋生通貨緊縮風(fēng)險以及主要經(jīng)濟體長期以來信心疲弱 CompanyLogo 經(jīng)歷了第一季度的外圍沖擊后 美國經(jīng)濟走勢穩(wěn)步回升 預(yù)計2014年達(dá)2 歐洲板塊的復(fù)蘇則出現(xiàn)明顯差異 由于對德國 1 6 法國 0 4 及意大利 0 2 前景預(yù)測并不利好 歐元區(qū)的增長略微下調(diào)至0 9 由于烏克蘭的通縮風(fēng)險以及地區(qū)政治的緊張局勢 科法斯觀察到企業(yè)信心在第二季度有所下跌 二 消費者信用調(diào)查報告 消費者信用調(diào)查公司提供的報告一般分為兩大類 一類是消費者信用記錄型報告 另一類是消費者信用調(diào)查型報告 在接到訂購請求后 消費者信用調(diào)查公司從數(shù)據(jù)庫中匯集被調(diào)查對象的信用記錄 生成前一類報告 即消費者信用記錄報告 后一類報告是在記錄型報告的基礎(chǔ)上 補充一些現(xiàn)場調(diào)查資料和調(diào)查人員對消費者的評價 增加的內(nèi)容主要包括消費者的特征 個人名譽 生活方式等 這種報告的需求者主要是保險機構(gòu)和雇主 CompanyLogo 調(diào)查顯示 消費者對信用卡全額罰息最不滿 中國消費者對信用卡全額罰息最不滿意 大部分受訪者質(zhì)疑全額罰息收費的合理性 其中 的受訪者認(rèn)為銀行不該收取全額罰息 另外 的受訪者認(rèn)為該項收費金額過高 一不小心忘記還款日 沒幾天就會收到罰息的短信 不少信用卡持卡人都遭遇過全額罰息帶來的高額利息和滯納金的煩惱 CompanyLogo 年中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布了修訂之后的 中國銀行卡行業(yè)自律公約 要求銀行自 年 月 日起建立信用卡還款容差容時機制 為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù) 還款寬限期自到期還款日起至少三天 持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時 應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款 如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款 賬戶中未清償部分小于或等于一定金額 至少為等值人民幣 元 時 應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款 此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單 消費者信用調(diào)查報告的版式 美國消費者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會 CDIA 制定了消費者信用調(diào)查報告的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 它規(guī)定了消費者信用調(diào)查報告的格式和內(nèi)容 見表2 1 上海資信機構(gòu)的報告版式類似于美國CDIA制定的標(biāo)準(zhǔn)格式 它所包含的內(nèi)容包括個人身份信息 銀行信用記錄 社會信譽 特別記錄和查詢信息 見表2 2 中國人民銀行個人信用報告?zhèn)€人查詢版樣本 見表2 3 常見的消費者信用調(diào)查報告 消費者個人信用報告 consummercreditreport 購房信貸信用報告 residentialmortgagecreditreport 就業(yè)報告 employmentreport 商業(yè)報告 businessreport 銷售支援報告 sale backreport 消費者信用評分報告 consummercredit gradingreport 三 個人信用評分 個人信用評分是個人征信機構(gòu)的一種重要產(chǎn)品 個人信用評分是個人征信機構(gòu) 金融機構(gòu)等授信機構(gòu)利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計技術(shù) 根據(jù)獲得的消費者個人信用信息 對消費者的信用價值或者信用消費潛力進(jìn)行定量化的評估 確定消費者信用等級和信貸限額的一種方法 CompanyLogo 1 66元差點毀了他的個人信用記錄 原以為已經(jīng)注銷了好幾年的信用卡 卻一直還 活著 而且不斷產(chǎn)生循環(huán)利息 5年時間 這張信用卡從欠款1 66元 變成了欠款430多元 并且給持卡人張先生的個人信用造成了嚴(yán)重影響 這樣的情況 張先生卻一直不知情 直到最近查詢個人信用報告時 才偶然發(fā)現(xiàn) CompanyLogo 張先生表示 他的卡早在2009年就已注銷 不知為何仍在不斷欠款 這樣的嚴(yán)重逾期記錄 使得張先生在申請辦理多家銀行的信用卡時 都遭到拒絕 對此 涉事銀行表示 已將張先生的逾期記錄更新為正常狀態(tài) 具體情況尚需等待總行的調(diào)查 CompanyLogo 張先生說 他明明在2009年就申請了銷戶 而且人行信用報告上 也確實寫到了他在2009年銷卡 他認(rèn)為 即使沒有銷卡成功 銀行方面也應(yīng)該及時提醒他 如果他不是主動查詢個人信用報告 逾期欠款還會越來越多 對他的個人信用也會產(chǎn)生長遠(yuǎn)的不良影響 銀行 一直有短信通知 為何沒收到 典型的信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型 1 杜蘭德信用計分模型2 FICO信用評分模型3 中國建設(shè)銀行的個人信用計分模型 1 杜蘭德信用計分模型 杜蘭德9因素消費信貸評分體系 第一 年齡 超過20歲后每一年給0 01分 最高分為0 3分 第二 性別 女性給0 4分 男性給0分 第三 居住的穩(wěn)定性 長期居住在現(xiàn)在住所給0 42分 最高分為0 42分 第四 職業(yè) 好職業(yè)給0 55分 壞職業(yè)給0分 其他給0 16分 第五 就業(yè)的產(chǎn)業(yè) 在公共行業(yè) 政府部門和銀行給0 21分 第六 就業(yè)的穩(wěn)定性 長期工作在現(xiàn)在的部門給0 59分 第七 在銀行有賬戶 給0 21分 第八 有不動產(chǎn) 給0 35分 第九 有人身保險 給0 91分 根據(jù)杜蘭德的研究 劃分消費者貸款風(fēng)險高低或者消費者信用高低的界限是1 25分至評分在1 25分以上的可視為有良好的資信 可以考慮申請人的貸款請求 而低于1 25分的則視為貸款風(fēng)險較高 申請人資信度較差 應(yīng)拒絕貸款要求 2 FICO信用評分模型 美國的個人信用報告機構(gòu)是世界上最先進(jìn)的 為三大信用局 Equifax Experian TransUnion 信用評分模型開發(fā)工作的是世界上最早和最大的專業(yè)信用評分公司FairIsaac 簡稱FICO 信用評分就是由該公司的兩位創(chuàng)始人所發(fā)明的 信用局的FICO評分被美國銀行業(yè)公認(rèn)為 黃金標(biāo)準(zhǔn) FICO信用評分模型利用高達(dá)100萬的大樣本數(shù)據(jù) FICO信用評分的打分范圍是325 900分 FICO信用分可以幫助金融機構(gòu)等授信機構(gòu)進(jìn)行授信決策 一般而言 如果借款人的信用分達(dá)到680分以上 授信機構(gòu)就可以認(rèn)為借款人的信用卓著 可以毫不遲疑地同意發(fā)放貸款 如果借款人的信用分低于620分 授信機構(gòu)或者要求借款人增加擔(dān)保 或者尋找各種理由拒絕貸款 如果借款人的信用分介于620分 680分之間 授信機構(gòu)就要作進(jìn)一步的調(diào)查核實 采用其他的信用分析工具進(jìn)行細(xì)致分析 FICO個人信用評分表 在美國的各種信用分析計算方法中 FICO信用評分模型的正確性最高 據(jù)一項統(tǒng)計顯示 信用分低于FICO600分 借款人違約的比例是1 8 信用分介于FICO700 800分 違約率為1 123 信用分高于FICO800分 違約率為1 1292 提高個人信用等級的方法 學(xué)歷對銀行來說 一個人接受教育的程度越高 他的信用等級就會越高 要擁有一份穩(wěn)定的工作當(dāng)前 借款人單位的性質(zhì)和效益 是一筆巨大的無形資產(chǎn) 公務(wù)員 教師 醫(yī)生以及一些效益好的企業(yè)員工 一般銀行都給予適當(dāng)?shù)男庞眉臃?要有還貸的經(jīng)濟能力目前 銀行推出的個人消費信貸 數(shù)額較大 有的甚至高達(dá)數(shù)萬元 還貸形式大多為分期付款 如果借款人的家庭沒有穩(wěn)定的收入 或每月收入少于還貸額 就容易給貸款帶來風(fēng)險 所以 在您提出貸款時 最好按照自己的收入確定最佳的貸款額 否則 會被銀行減去信用評分 這樣是很難得到銀行貸款的 要擁有個人住房自己有住房 表明個人有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ) 如果租房 表明借款人易變動 穩(wěn)定性差 這方面的加分就難以實現(xiàn) 要有良好的信用記錄建立 信用 的開端是向銀行借錢 如果沒有與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的個人 在銀行的信用記錄就為零 而經(jīng)常與銀行發(fā)生借貸關(guān)系 并按時償還的個人 就會逐漸增加信用積分 3 中國建設(shè)銀行的個人信用計分模型 中國建設(shè)銀行的個人信用計分模型 是借鑒國外商業(yè)銀行的信用評分體系 并結(jié)合我國實際情況設(shè)計而成的 該模型采用百分制 有自然情況 職業(yè)情況 家庭情況 與銀行關(guān)系四部分內(nèi)容組成 見下表 中國建設(shè)銀行的個人信用計分模型 建設(shè)銀行根據(jù)個人的總分來確定信用額度貸款 90分以上 貸款額度為60萬元 80分 89分 貸款額度為10萬元 70分 79分 貸款額度為5萬元 60分 69分 貸款額度為1萬元 50分 59分 貸款額度為5000元 40 49分 貸款額度為3000元 40分以下 貸款額度為0 四 企業(yè)資信評級報告 企業(yè)資信評級報告是評級機構(gòu)進(jìn)行評級的書面成果 是資信評級內(nèi)容及結(jié)果的重要載體 評級報告是由評估小組完成了全部的評級工作后 對評級對象在評級年度內(nèi)的資信狀況進(jìn)行分析 判斷后所形成的綜合結(jié)論性文件 企業(yè)資信評級報告根據(jù)內(nèi)容的詳細(xì)程度分為簡式報告和樣式報告 根據(jù)對象不同分為債項評級報告和債務(wù)人評級報告 根據(jù)時間的不同分為首次評級報告和跟蹤評級報告 上海電力公司連續(xù)六年獲得AAA企業(yè)資信評級 日前 國網(wǎng)上海市電力公司在2014年度企業(yè)主體信用評級中獲得由中國人民銀行上海分行授權(quán)的專業(yè)資信評估公司出具的評級結(jié)論 AAA級 AAA信用評級的獲得 為國網(wǎng)上海電力外部融資提供了強有力的保障 有利于公司加快資金籌措 降低籌資成本 促進(jìn)企業(yè)資金優(yōu)化配置 為公司的發(fā)展提供有力的資金保障 據(jù)悉 AAA級是企業(yè)主體信用等級的最高級別 表示企業(yè)的信用程度高 債務(wù)風(fēng)險小 具有優(yōu)秀的信用紀(jì)錄 經(jīng)營狀況佳 盈利能力強 發(fā)展前景廣闊 此次評審工作中 國網(wǎng)上海電力有關(guān)部門積極主動提供詳實資料 保證評級材料的完整性 真實性 在評估公司人員實地考察和訪談后 經(jīng)信用評審委員會的專家討論 審核 專家們充分認(rèn)可國網(wǎng)上海電力的管理水平和信用能力 最終給予資信的最高級別 至此國網(wǎng)上海電力已連續(xù)六年獲得該殊榮 評級報告的內(nèi)容與格式 評級報告應(yīng)當(dāng)包括概述 聲明 評級報告正文 跟蹤評級安排和附錄等五部分 正文 評級結(jié)論 應(yīng)包括發(fā)行人名稱 受評債券名稱 信用級別及釋義 評級結(jié)論的主要依據(jù)等 并簡要說明本次評級的過程和發(fā)行人 受評債券的風(fēng)險程度 評級結(jié)論分析應(yīng)包括下列內(nèi)容 A 對發(fā)行人的簡要分析 重點分析股權(quán)結(jié)構(gòu) 業(yè)務(wù)及其特點 B 對受評債券的簡要分析 重點分析受評債券的主要條款及有關(guān)償債保障措施 C 對證券行業(yè)的簡要分析 重點分析行業(yè)狀況 發(fā)展趨勢 行業(yè)風(fēng)險及其對發(fā)行人的影響 D 分析發(fā)行人風(fēng)險因素 對風(fēng)險應(yīng)當(dāng)盡可能做定量分析 無法進(jìn)行定量分析的 應(yīng)當(dāng)有針對性地做出定性描述 E 描述和分析發(fā)行人及其董事 監(jiān)事 經(jīng)理及其他高級管理人員過去三年內(nèi)發(fā)生的違法違規(guī)及違約事實 評級結(jié)論分析應(yīng)包括下列內(nèi)容 F 分析發(fā)行人財務(wù)狀況 重點分析發(fā)行人的債務(wù)結(jié)構(gòu) 資產(chǎn)質(zhì)量 盈利狀況 現(xiàn)金流狀況 關(guān)聯(lián)交易及其對發(fā)行人財務(wù)狀況的影響 判斷其財務(wù)風(fēng)險 G 分析發(fā)行人募集資金投入項目 分析募集資金投向?qū)Πl(fā)行人未來的財務(wù)狀況 債務(wù)風(fēng)險等方面的影響 以及項目實施可能出現(xiàn)的風(fēng)險 H 分析有關(guān)償債保障措施對受評債券風(fēng)險程度的影響 I 分析發(fā)行人履行債券義務(wù)的能力 可信程度和抗風(fēng)險能力