《銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控（7頁珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控 隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系的逐步建立和完善 信貸不良額 正在逐年下降 總體形勢(shì)向好 但是 隨著商業(yè)銀行信貸規(guī)模持續(xù) 增長(zhǎng) 信貸品種不斷增加 信貸管理工作也暴露出不少問題 特別 是貸后管理工作不深入 不細(xì)致 無法通過貸后管理發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 化 解風(fēng)險(xiǎn) 影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量 侵蝕了經(jīng)營業(yè)績(jī) 當(dāng)然 商業(yè)銀行 的信用風(fēng)險(xiǎn)貫穿于整個(gè)信貸經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)階段之中 涉及方方面 面 信用風(fēng)險(xiǎn)管理不能僅僅限于貸款發(fā)放后的監(jiān)控 而是要實(shí)施全 過程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行 帶來的損失 一 當(dāng)前銀行不良貸款工作中存在的問題 信用風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心 風(fēng)險(xiǎn)理念 和行為偏差是導(dǎo)致不良信貸資產(chǎn)形成的重要原因 強(qiáng)化貸后管理不 僅是完善信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作 而且也是控制風(fēng)險(xiǎn) 防止不良 貸款發(fā)生的重要一環(huán) 信貸業(yè)務(wù)從發(fā)生到結(jié)束是一個(gè)過程 貸后管 理就是要在保證資金用于規(guī)定用途的基礎(chǔ)上 跟蹤客戶所在行業(yè) 上下游和客戶自身經(jīng)營情況等的變化 及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題 有針對(duì)性地 提出解決措施 防患于未然 減少損失甚至避免損失 第一 部分經(jīng)營機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理對(duì)加強(qiáng)貸后管理的認(rèn)識(shí)仍然不 足 思想上仍然存在 重貸輕管 的現(xiàn)象 一旦項(xiàng)目獲得審批通過 貸款發(fā)放后 隨著向客戶收取的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)到賬 部分 客戶經(jīng)理就會(huì)如釋重負(fù) 思想上放松對(duì)貸款的進(jìn)一步管理 無非是 形式上的貸后檢查報(bào)告 資產(chǎn)清分等工作 對(duì)客戶的后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營 財(cái)務(wù)狀況 資金使用和回籠狀況缺乏深入了解 直至有些客戶出現(xiàn) 還款困難或其他違約行為時(shí)才引起警覺和重視 但到這時(shí)為時(shí)已晚 第二 貸后管理的手段不夠 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置的應(yīng)變措施單一 處 理風(fēng)險(xiǎn)的最終目的是成功回收銀行貸款本息 貸后管理的各種手段 均是為這一目的服務(wù) 但對(duì)于部分已暴露出風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶 由于 客戶貸款尚未到期 客戶尚在正常并按時(shí)支付銀行貸款利息或分期 還本 商業(yè)銀行由于缺乏有力的處理手段 往往只能夠采取發(fā)布風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警 凍結(jié)客戶未使用授信額度 關(guān)注客戶經(jīng)營情況 逐步壓縮 退出等手段 往往要等到客戶發(fā)生實(shí)質(zhì)性違約行為時(shí)才能采取訴訟 處置資產(chǎn)等法律保全手段 然而往往等到那時(shí)客戶已無力償還全部 債務(wù) 即使采取了相應(yīng)措施也會(huì)造成部分損失 同時(shí)也會(huì)增加銀行 的經(jīng)營成本 第三 貸后管理的體制還有待進(jìn)一步理順 目前 商業(yè)銀行已 建立了風(fēng)險(xiǎn)管理體制的 三道防線 但歸根結(jié)底能夠發(fā)現(xiàn)和暴露 客戶風(fēng)險(xiǎn)隱患的應(yīng)該是直接接觸客戶的一線經(jīng)營部門 但由于經(jīng)營 部門出于經(jīng)營考核等因素考慮 有時(shí)很難主動(dòng)暴露風(fēng)險(xiǎn) 三道防 線 中 的風(fēng)險(xiǎn)管理部門 審計(jì)部門在業(yè)務(wù)檢查中往往也只能采信于客戶經(jīng) 理反映的情況和數(shù)據(jù) 因此即使每年有大型的貸后檢查或?qū)徲?jì)活動(dòng) 也難免會(huì)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)掛一漏萬 第四 決策失誤導(dǎo)致不良貸款增加 主要表現(xiàn)在 管理層在制 定壓縮不良資產(chǎn)工作的方針 工作策略時(shí) 經(jīng)營發(fā)展思路產(chǎn)生扭曲 或因片面強(qiáng)調(diào)壓縮不良 防范風(fēng)險(xiǎn) 以致喪失了發(fā)展機(jī)遇 丟失了 市場(chǎng)份額 或因?qū)μ幹貌涣假Y產(chǎn)重要性的認(rèn)識(shí)不足 在人 財(cái) 物 上投入不夠 喪失了處置良機(jī) 在不良資產(chǎn)的認(rèn)定上出現(xiàn)失誤 沒 有按章操作 科學(xué)界定 得體決策 導(dǎo)致不良率偏離正確水平 在 不良資產(chǎn)處置方案的選擇上 不是進(jìn)行科學(xué)決策 而是憑借經(jīng)驗(yàn)或 想當(dāng)然 拍腦袋決策 人為導(dǎo)致?lián)p失率加大 第五 對(duì)信貸退出機(jī)制認(rèn)識(shí)不清 主要表現(xiàn)在由于長(zhǎng)期沿用以 下不良貸款率 不良貸款絕對(duì)額控制指標(biāo) 并對(duì)指標(biāo)進(jìn)行考核為主 的管理方式 使部分行為表面上的數(shù)字好看 過于注重發(fā)展速度 忽視了企業(yè)發(fā)展的質(zhì)量 有的甚至不惜采取盲目壘大戶方式掩蓋行 業(yè) 企 業(yè)的真實(shí)狀況 錯(cuò)過了信貸退出的最佳時(shí)機(jī) 大多數(shù)人認(rèn)為 實(shí)施 信貸退出會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展 導(dǎo)致企業(yè)存款減少 客戶遷移 結(jié)算 量下降等等 正因?yàn)槭芏唐诶娴尿?qū)動(dòng) 缺乏前瞻性 不愿及時(shí)地 從一般的戶中適時(shí)退出 因此導(dǎo)致目前不良貸款居高不下 二 商業(yè)銀行應(yīng)大力培育健康風(fēng)險(xiǎn)文化 當(dāng)前 我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本面沒有改變 但國際環(huán)境中不確定 不穩(wěn)定的因素增多 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的一些矛盾也比較突出 保持 經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和困難增大 因此 商業(yè)銀行要通過 合規(guī)經(jīng)營 健康的風(fēng)險(xiǎn)文化是做好各項(xiàng)工作的根本 合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)文化是一種習(xí)慣 能夠影響員工按照某種思維 和方式去思考 解決問題 在合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)上 必須 持之以恒 以理念同化人 以制度約束人 以文化培養(yǎng)人 商業(yè)銀 行要結(jié)合工作實(shí)際 營造良好的適合風(fēng)險(xiǎn)文化生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境 把全行的風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)好 從宣傳上加大力度 把先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理 理念 技術(shù)和經(jīng)驗(yàn) 滲透到每個(gè)崗位和每個(gè)流程環(huán)節(jié) 提高員工理 性思維和理性行為 培養(yǎng)員工良好的習(xí)慣 從制度上加大力度 根 據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì) 結(jié)合全行發(fā)展?fàn)顩r 進(jìn)一步優(yōu)化完善 信貸管理全流程的規(guī)章制度 保障業(yè)務(wù)健康發(fā)展 從執(zhí)行力上加大 力度 尤其要強(qiáng)化各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的執(zhí)行力 進(jìn)一步嚴(yán)肅紀(jì)律 加大違 章違規(guī)處罰力度 切實(shí)強(qiáng)化制度執(zhí)行力 歷史遺留問題不及時(shí)暴露 的 或因此貽誤處置時(shí) 機(jī)的 不但要追究歷史當(dāng)事人的責(zé)任 也要 處理現(xiàn)有當(dāng)事人員的責(zé)任 高度重視和關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由銀行業(yè)外部 沖擊造成的風(fēng)險(xiǎn) 引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素就是銀行外部宏 觀形勢(shì)的變化 這是銀行不能控制和影響的 也是商業(yè)銀行要重點(diǎn) 跟蹤和研究的 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是影響銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在 如 何科學(xué)安排好自身的發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi) 獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的價(jià)值回報(bào) 這是全行亟需解決的問題 過去我們一直處在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的環(huán)境中 有很多風(fēng)險(xiǎn)和問題 被暫時(shí)掩蓋住了 對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不足 研究也很不夠 因此 當(dāng)前極其復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境 迫切需要商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析 積極研究對(duì)策 要緊緊圍繞結(jié)構(gòu)調(diào)整 密切跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)中誘發(fā)系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素 比如宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì) 政策法規(guī)變化 產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)調(diào)整 環(huán)保和節(jié)能減排 資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等等 在防范風(fēng)險(xiǎn)方面還要將實(shí)地調(diào)查與有關(guān)信息系統(tǒng)相結(jié)合 從第 一筆信貸發(fā)放后開始 至少每季度實(shí)地檢查一次 由于客戶經(jīng)理日 常工作比較繁忙 當(dāng)遇到貸款發(fā)放日期較為集中 尤其是貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 數(shù)量較多的時(shí)候 很難及時(shí)為每筆信貸業(yè)務(wù)作貸后檢查并撰寫檢查 報(bào)告 因此在工作中 應(yīng)建立行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系重要客戶制度 掌握客戶 潛在金融需求的同時(shí) 也對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況 貸款資金使用情 況等進(jìn)行了解 使市場(chǎng)營銷和貸后管理融為一體 提高工作效率 貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程 涉及全行上下和多個(gè)部門 因此必須在 明確各部門職 責(zé)的基礎(chǔ)上 形成齊抓共管貸后工作的新局面 在做好對(duì)所有客戶 貸后管理的基礎(chǔ)上 進(jìn)一步突出重點(diǎn) 建立起 權(quán)責(zé)統(tǒng)一 重點(diǎn)突 出 的貸后管理體系 建立分層次貸后管理制度 一是加強(qiáng)對(duì)跨區(qū) 域集團(tuán)客戶的貸后管理 這部分客戶占用貸款多 管理難度大 一 旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 將對(duì)全行的經(jīng)營產(chǎn)生較大影響 二是要加強(qiáng)限制行業(yè) 客戶的貸后管理 對(duì)國家限制行業(yè)的客戶 采取有效措施 密切監(jiān) 測(cè)客戶的經(jīng)營變化情況 防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn) 三是加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類 貸款的管理 這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn) 客戶信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí) 有可能顯現(xiàn) 通過加強(qiáng)貸后管理 提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力 防止形成新 的信用風(fēng)險(xiǎn) 三 當(dāng)前對(duì)商業(yè)銀行貸款工作中的防范對(duì)策 一是要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 增加風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性 信用風(fēng)險(xiǎn) 管理能否成功關(guān)鍵在于早期發(fā)現(xiàn)隱患并及時(shí)采取防范措施 因此 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警工作是銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 改善經(jīng)營管理 狀況的重要途徑 現(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)貸前調(diào)查 項(xiàng)目備選 上的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警還是個(gè)空缺 還沒有一套系統(tǒng)的 全面的 科學(xué)的貸 前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系 因此 我們應(yīng)積極地建立一套嚴(yán)密的 先進(jìn) 適用的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 努力改變傳統(tǒng)管理模式下的風(fēng)險(xiǎn)判斷表 面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性 并 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)趨勢(shì)作前瞻性的而不是事后的判斷 爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)管理工 作的主動(dòng)性 在此基礎(chǔ)上 建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度 提高信用 風(fēng)險(xiǎn)管理的科技含量 二是從源頭上抓好風(fēng)險(xiǎn)防范工作 研究保全工作的同時(shí) 首先 要想到如何避免風(fēng)險(xiǎn) 作為商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)如影隨形 因此 應(yīng)相 應(yīng)地制訂壓縮不良的目標(biāo) 找準(zhǔn)切入點(diǎn) 首先從源頭上分析 預(yù)測(cè) 控制 最大程度地減少損失 要加強(qiáng)調(diào)查分析 把好第一道關(guān)口 貸款絕對(duì)不能 拍腦袋 也不能只站在區(qū)域的角度來衡量 要加 強(qiáng)貸中和貸后管理 抵押保證手續(xù)要全 跟蹤企業(yè)運(yùn)行性時(shí) 要盯 緊企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn) 三是克服行政干預(yù)的弊端 行政干預(yù)普遍存在 可為什么有的 銀行受其影響小而有的銀行卻始終擺脫不了行政干預(yù)的陰影呢 從 客觀上看 可能各地的 小氣候 不一樣 但從主觀上分析 則是 某些行有關(guān)人員 甚至領(lǐng)導(dǎo)同志觀念陳舊 思想還停留在粗放經(jīng)營 的階段 沒有切實(shí)樹立以效益為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營觀念 存 在經(jīng)營目標(biāo)多元化 分散化的問題 至今沒有擺正自己的位置 自 覺不自覺地替地方政府說情 辦事 沒有把自己真正納入統(tǒng)一法人 制度的軌道 對(duì)地方政府有 天生 的懼怕心理 沒有充分認(rèn)識(shí)到 資產(chǎn)保全 工作在銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要作用 怕與地方政府關(guān)系搞僵后 影響到吸收存款等其他業(yè)務(wù)的開展 因此 要想擺脫行政干預(yù) 就 必須先轉(zhuǎn)變觀念