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重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司奉節(jié)支行文件 渝農(nóng)商行奉節(jié)支行〔2010〕52號 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行 不良貸款清收工作隊管理實施辦法 各分理處： 現(xiàn)將《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行不良貸款清收工作隊管理實施辦法》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行 不良貸款清收工作隊管理實施辦法 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)對不良貸款清收工作隊的規(guī)范化管理，增強(qiáng)整體凝聚力、執(zhí)行力和戰(zhàn)斗力，提高工作質(zhì)量和不良貸款清收效果，特制定本辦法。 第二條 本辦法適用于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行不良貸款清收工作隊全體隊員。 第二章 組織及管理構(gòu)架 第三條 隊伍組建。支行成立“重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行不良貸款清收工作隊”（下稱“清收隊”），設(shè)隊長一名，隊員若干名。 第四條 管理體系。清收隊隸屬于支行資產(chǎn)保全部門，屬資產(chǎn)保全部下設(shè)臨時機(jī)構(gòu)，接受資產(chǎn)保全部管理。 第三章 主要工作職責(zé) 第五條 清收隊主要工作職責(zé)： （一）重點(diǎn)清收全行表外不良資產(chǎn)。包括已核銷貸款，中央銀行專項票據(jù)置換不良貸款，三峽專項借款置換不良貸款和政府及發(fā)起人出資置換不良貸款； （二）負(fù)責(zé)清收全行表內(nèi)不良貸款中重點(diǎn)戶、釘子戶、賴賬戶等惡意逃廢債、負(fù)面影響較大、久拖不決、久攻不下的典型戶貸款； （三）負(fù)責(zé)清收職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款； （四）負(fù)責(zé)配合資產(chǎn)保全部搞好抵債資產(chǎn)接收、處置工作； （五）負(fù)責(zé)配合資產(chǎn)保全部搞好法律訴訟等維權(quán)工作； （六）完成支行領(lǐng)導(dǎo)及部門交辦的其他事項。 第六條 清收隊隊長工作職責(zé)： （一）負(fù)責(zé)對清收隊的直接領(lǐng)導(dǎo)和管理； （二）負(fù)責(zé)對清收隊各項工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排。主要包括：按照支行總體要求，研究制訂清收隊年度工作計劃、階段性工作計劃、專項工作計劃；研究制訂切實可行的工作方案及工作措施，并組織實施，確保各項目標(biāo)任務(wù)完成； （三）研究解決清收工作中的具體困難和問題，不斷總結(jié)清收工作中好的經(jīng)驗和作法，并在支行內(nèi)推廣； （四）負(fù)責(zé)對清收隊員日常工作安排、任務(wù)分解、目標(biāo)考核等工作； （五）負(fù)責(zé)對清收隊員的日常管理。包括政治思想、勞動紀(jì)律、行為規(guī)范、考勤管理等； （六）負(fù)責(zé)定期向支行匯報清收工作開展情況； （七）完成支行領(lǐng)導(dǎo)及部門經(jīng)理交辦的其他事項。 第七條 清收隊全體員工工作職責(zé)： （一）服從清收隊工作安排和日常管理； （二）盡職履責(zé)、團(tuán)結(jié)協(xié)作，努力完成表外不良資產(chǎn)清收任務(wù)； （三）配合做好表內(nèi)不良貸款釘子戶、賴賬戶等惡意逃廢債、負(fù)面影響較大、久拖不決、久攻不下的典型戶貸款清降工作； （四）配合做好資產(chǎn)維權(quán)工作； （五）負(fù)責(zé)清收職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款（包括清收隊員自身此類貸款）； （六）自覺遵守國家法律、法規(guī)和行業(yè)管理各項規(guī)章制度，不從事違法犯罪活動，不參與“六害”行為，自覺維護(hù)好單位利益，自覺維護(hù)好單位形象。 （七）完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項 第四章 工作流程 第八條 工作流程。清收隊原則上按照“初擬不良貸款清收對象→建立清收對象臺帳→確定清收組成員名單→制定清收方案及措施→與借款人、擔(dān)保人反復(fù)協(xié)商談判，制訂清收計劃→督促落實償還計劃→研究并修訂清收措施→貨幣收回”等工作流程有序開展清收工作。 第九條 初擬不良貸款清收對象。清收對象來源于四個渠道： （一）表外不良貸款。年初由各分理處按照不低于表外貸款余額10%比例向清收隊提供清收對象清冊。主要包括借款人姓名、住址、身份證號碼、欠貸本金及利息、聯(lián)系電話、擔(dān)保方式及抵（質(zhì)）押物基本情況等。 （二）表內(nèi)不良貸款。對需要清收隊出面清收的賴帳戶、釘子戶等貸款，由分理處提供清收對象及貸款情況、借款人和擔(dān)保人相關(guān)信息，經(jīng)支行分管領(lǐng)導(dǎo)審查同意后交清收隊實施清收。 （三）大額不良貸款。支行領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)部門認(rèn)為有必要提交清收隊清收的大額不良貸款。 （四）職工及關(guān)系人貸款、職工違規(guī)貸款及涉政貸款。 第十條 建立清收臺帳。對分理處提交的清收對象，清收隊必須規(guī)范化建立清收臺賬。主要包括： （一）建立清收明細(xì)臺賬。以機(jī)構(gòu)為單位，逐筆建立清收對象明細(xì)臺賬，主要包括借款人姓名、住址、身份證號碼、欠貸本金及利息、聯(lián)系電話、擔(dān)保方式及抵（質(zhì)）押物基本情況等。 （二）建立清收匯總臺賬。在明細(xì)臺賬的基礎(chǔ)上，匯總建立全行清收總臺賬。 第十一條 確定清收組成員名單。清收隊下設(shè)三至五個清收小組，每個小組配備三至四名成員，并指定一名小組負(fù)責(zé)人。采取小組劃分責(zé)任區(qū)域清收、臨時指派成員組隊清收、集中力量攻堅清收等辦法開展清收工作。具體實施中由清收隊隊長按照有利于工作的原則自行確定。 第十二條 制訂清收方案及措施。在具體實施不良貸款清收工作前，清收隊、各清收小組必須作好調(diào)查摸底工作，并在此基礎(chǔ)上有針對性地研究制訂清收方案及措施。 （一）開展調(diào)查摸底工作。主要包括詳細(xì)調(diào)查了解借款人貸款信息，借款人、擔(dān)保人信息，借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人資產(chǎn)狀況及償債能力，借款合同、擔(dān)保合同等是否存在法律瑕疵，是否喪失勝訴權(quán)等。 （二）制訂清收方案及措施。在調(diào)查摸底基礎(chǔ)上，本著“有利于降低風(fēng)險、保障債權(quán)，有利于減少貸款本息損失，有利于貸款本息收回”的原則，分門別類、因人而異，靈活制訂清收方案及措施。具體清收措施主要包括： 1、談判清收。與借款人、擔(dān)保人或其利害關(guān)系人見面談判，一次性償還貸款本息或在合理期限內(nèi)分期償還貸款本息； 2、發(fā)訴前告之書，限期歸還貸款本息； 3、依法訴訟清收。對多次談判無果，且具備訴訟條件的借款人或擔(dān)保人移交資產(chǎn)保全部依法向人民法院提起訴訟，強(qiáng)制清收； 4、風(fēng)險代理清收。對大額不良貸款戶采取其他清收方式無果的情況下，經(jīng)支行審批同意后交律師事務(wù)所實行風(fēng)險代理清收。 5、委托代理清收。將假名、冒名等涉及金融欺詐貸款在采用其他清收方式無果的情況下，經(jīng)支行審批同意后，委托公安局經(jīng)偵代理清收。 6、其他方式清收。 第十三條 協(xié)商談判。談判清收是清收隊最常用的、最重要的清收方法，是談判技巧、口才、心理、政策和法律等綜合能力的較量。通過與借款人、擔(dān)保人面對面講政策、講法律、講道理，曉之以理、動之以情，增強(qiáng)其信用意識，提高償貸主動性，達(dá)到保障債權(quán)，收回貸款本息目的。談判中主要工作事項。 （一）向借款人、擔(dān)保人簽發(fā)有效的“貸款催收通知書”并取得回執(zhí)，交分理處納入信貸檔案妥善保管； （二）與借款人、實際用款人簽訂有效的“債權(quán)確認(rèn)書”并交分理處納入信貸檔案妥善保管； （三）簽訂合理的“貸款償還協(xié)議書”； （四）送達(dá)“訴前告之書”。在多次談判無果情況下，對適宜采取法律訴訟的，經(jīng)資產(chǎn)保全部審查同意后送達(dá)“訴前告之書”； （五）收回貸款本息； （六）其他事項。 第十四條 督促落實償還計劃。對制訂的償還計劃，清收隊、各清收組必須在清收臺賬上注明，落實專人隨時跟蹤、關(guān)注，督促落實償還計劃。對不落實償還計劃的，要及時研究制訂或調(diào)整清收措施，最大限度收回貸款本息，減少損失。 第十五條 貨幣收回。對表外貸款本息只能采取貨幣方式收回，嚴(yán)禁借新還舊、收舊放新、貸款重組等方式。對收回的貸款本息，必須在臺賬上載明實際清收人，對多人收回的，要自行確定好分配比例，便于支行考核。 第五章 工作規(guī)范 第十六條 清收隊員工作期間必須佩帶支行統(tǒng)一制作的服務(wù)牌，便于開展工作和接受群眾監(jiān)督。違者，每次給予經(jīng)濟(jì)處罰100元。 第十七條 清收隊必須實行考勤制度，由清收隊隊長或清收小組組長負(fù)責(zé)考勤。 第十八條 清收隊、各清收小組必須嚴(yán)格執(zhí)行請銷假制度。清收隊隊長、各清收小組組長、清收隊各成員休息、或因事、因病或其他特殊情況需請假的，一律報支行分管領(lǐng)導(dǎo)審批。假期結(jié)束后，必須主動到支行分管領(lǐng)導(dǎo)處銷假。對不請假、請假未批準(zhǔn)擅自離崗，或擅自超假或不主動銷假的，一律按曠工處理。 第十九條 在清收工作中，必須堅持“有利于降低風(fēng)險、保障債權(quán)，有利于減少貸款本息損失、有利于貸款本息收回”三條原則。在此基礎(chǔ)上，因借款人或擔(dān)保人或其他代為履行債務(wù)人確因家庭困難、資不抵債等特殊情況，有必要對利息部分暫掛或全部暫掛的，清收組必須調(diào)查核實相關(guān)情況，完善相關(guān)報批資料，按照審批流程報支行審批同意后實施。 對在清收工作中弄虛作假、優(yōu)親厚優(yōu)，給單位造成貸款本息損失的，一經(jīng)查實，將按照《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法（試行）》嚴(yán)格問責(zé)。 第六章 附則 第二十條 本辦法從二〇一〇年三月一日開始施行。 第二十一條 本辦法由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行負(fù)責(zé)解釋、修改。 二?一?年三月三日 主題詞：信貸管理 不良貸款清收工作隊 管理辦法 抄送：總行。 內(nèi)部發(fā)送：支行領(lǐng)導(dǎo)。 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行奉節(jié)支行 2010年3月3日印發(fā)